к проекту Федерального закона

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

"О деятельности по взысканию задолженности"

Проект федерального закона «О деятельности по взысканию задолженности» (далее - законопроект) разработан с целью создания нормативно-правовой базы регулирующей ведение кредитными организациями, а также иными лицами в Российской Федерации деятельности направленной на взыскание с должников просроченной задолженности, а также защиты прав и интересов граждан — должников путем запрета применения к ним неправомерных методов воздействия. Кроме того, законопроектом устанавливается система контроля и надзора за деятельность по взысканию просроченной задолженности, а также меры ответственности за несоблюдение установленных норм ведения деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Предметом правового регулирования законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками, так и между лицами, осуществляющими взыскание задолженности в силу полномочий, вытекающих из договора с кредитором либо выданной им доверенности, вне зависимости от наличия, вступившего в законную силу решения суда, подтверждающего задолженность гражданина.

Законопроект направлен на решение проблем остро влияющих на современный рынок кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также рынок кредитных услуг в целом. Среди таких проблем необходимо выделить ежегодное увеличения объемов просроченной задолженности граждан перед кредитными организациями, образовавшейся ввиду невозврата средств по выданным ранее кредитам, а также применение лицами, осуществляющими деятельность по взысканию просроченной задолженности на профессиональной основе, методов взыскания нарушающих основные права граждан ввиду недостаточной регламентированности указанной деятельности.

Согласно сведениям Банка России задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам - резидентам, в период с начала июля кризисного 2009 года до начала начало июля 2015 года выросла в 2,9 раза
(с 3683,03 млрд. рублей до 10690,06 млрд. рублей), при этом просроченная задолженность за этот же период выросла в 3,8 раза (с 209,45 млрд. рублей
до 804,05 млрд. рублей). Только за период с начала января по начало июля
2015 года объем просроченной задолженности граждан вырос более чем на 17% (с 665,64 млрд. рублей до 804,05 млрд. рублей). С начала июля кризисного 2009 года по сравнению с началом июля 2015 года доля просроченной задолженности в ее общей сумме выросла с 5,68% до 7,52%.

С ростом объемов потребительского кредитования увеличивается потенциальное число граждан, права которых могут быть нарушены в результате применения недобросовестных методов взыскания задолженности, в связи с чем, этот вопрос приобретает особую актуальность и социальную значимость.

Недостаточность действующего правового регулирования в части ограничения перечня способов взаимодействия лиц осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности негативно влияет на уровень привлечения к ответственности лиц использующих в процессе осуществления указанной деятельности меры неправового воздействия на должников ограничивающие их права и ущемляющие законные интересы.

Так, согласно проведенному Генеральной прокуратурой Российской Федерации анализу практики прокурорского надзора за исполнением законодательства о защите прав потребителей, гражданского и иного законодательства в организациях, осуществляющих деятельность по взысканию задолженности (коллекторские агентства), по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами выявлено более 3,5 тысяч нарушений законодательства, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска, по постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. По материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел.

Нарушения прав должников, не попадающие в поле зрения правоохранительных органов и органов власти могут иметь существенно больший объем. Сведения из правоохранительных органов касаются только случаев привлечения к ответственности за уже совершенные правонарушения. Кроме того взыскателями могут совершаться действия, не подпадающие под составы правонарушений, предусмотренные действующим законодательством, но при этом ущемляющие права граждан и создающие для них невыносимые условия (звонки в круглосуточном режиме, систематические угрозы, в том числе выражающиеся в психологическом давлении, дезинформация и т.д.).

Одной из причин такой ситуации является то, что действующее законодательство не содержит норм, квалифицирующих признаки недобросовестных практик и действий взыскателей, в качестве которых могут выступать: первоначальный кредитор, действующий в своем интересе, новый кредитор (цессионарий), лицо, не являющееся кредитором и действующее в чужом интересе.

С целью регламентации вопроса взаимодействия лица осуществляющего профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности с должниками законопроектом устанавливается закрытый перечень способов взаимодействия, которые могут использоваться профессиональным взыскателем или кредитором в процессе взаимодействия с должником, а также ответственность за использование иных методов. Предлагается также установить, что взыскание задолженности гражданина - должника может осуществляться только самим кредитором либо профессиональным взыскателем.

Законопроектом определяется понятие профессионального взыскателя, которым может являться коммерческая организация, и предусматривается ведение федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации, государственного реестра профессиональных взыскателей. Лицо, включенное в указанный реестр, приобретает статус профессионального взыскателя, что дает ему определенные преимущества, предусмотренные законопроектом.

Такие ограничения направлены на защиту прав граждан — должников и на стимулирование лиц, специализирующихся на деятельности по взысканию задолженности, к добросовестному осуществлению соответствующих действий в течение длительного периода времени.

В целях исключения возможности привлечения к деятельности по взысканию просроченной задолженности лиц не обладающих достаточной квалификацией для осуществления указанной деятельности законопроектом устанавливается ряд требований как к сотрудникам лица занимающегося деятельностью по взысканию просроченной задолженности, так и к членам органов управлений и учредителям указанного лица.

Также в законопроекте закреплены основные права и обязанности уполномоченного органа по ведению указанного реестра, основания для внесения сведений в реестр, перечень представляемых документов для внесения сведений в реестр, сроки внесения сведений в реестр, основания для отказа во внесении сведений в реестр, основания для исключения сведений из реестра, а также ответственность уполномоченного органа за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Кроме того законопроектом устанавливается что юридическое лицо приобретает статус профессионального взыскателя только после внесения соответствующей записи о нем в государственный реестр профессиональных взыскателей.

В целях регулирования отношений в сфере взыскания задолженности проведен анализ зарубежного законодательства.

Так, согласно зарубежному опыту деятельность по взысканию задолженности, в том числе коллекторский бизнес, существует уже более века и стала неотъемлемой частью финансовых систем ряда стран. При этом можно отметить различный подход к законодательному регулированию деятельности о взыскании задолженности. В некоторых странах взыскание задолженности регулируется общими нормами гражданских (торговых) кодексов о договорах возмездного оказания услуг (Франция, Хорватия, Чехия и др.), в других странах действуют специальные законы, регулирующие, как правило, отношения, связанные с организацией деятельности коллекторов. В США коллекторская деятельность регулируется Законом 1978 г.
«О добросовестной практике взимания долгов», целью которого являлось упорядочение деятельности сборщиков долгов и борьбы с незаконными методами сбора долгов, В частности, закон признавал неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить, и т. п. Законом также предусматривается ответственность коллектора в случае нарушения положений данного закона. Так, штрафные санкции в отношении одного коллектора могут достигать 1 тысячи долларов. В 1996 г. в Закон были внесены существенные изменения, кроме того, закон стал частью ЕТК США. В некоторых штатах действуют аналогичные региональные законы.

Европейская практика взыскания долгов более молода в сравнении с американской, однако очень разнообразна. Коллекторский и долговой бизнес очень развит в Великобритании, где он приобрел значительное сходство с американским бизнесом, однако отличается более либеральным правовым регулированием такой деятельности. В Соединенном Королевстве деятельность долговых компаний не лицензируется, кроме некоторых случаев взыскания потребительских кредитов в соответствии с Законом «О потребительском кредите» 1974 года. Несмотря на отсутствие обязательного лицензирования, большинство респектабельных компаний в Англии предпочитают получать специальную лицензию на коллекторскую деятельность, а также юридический бизнес. Деятельность компаний регулируется общими законодательными актами, такими как Закон о защите данных 1984 года и Закон об уголовном правосудии 1994 года, которые в целом защищают должника, так же как и Закон США о добросовестной практике взыскания задолженности.

Деятельность по взысканию задолженности регулирует Управление по добросовестной торговле. В 2003 г. Управление опубликовало Руководство по осуществлению взыскания долгов, прописывающее правомочия кредитора в отношении третьих лиц, взаимоотношения лиц, осуществляющих взыскание долга, с должником, признает неправомерным использование угроз, в том числе насильственного характера, введение в заблуждение и т.п.

В Канаде регулирование такой деятельности осуществляется на уровне регионального законодательства. В различных провинциях и территориях Канады такие законы носят разные наименования: Закон Квебека «О взыскании некоторых задолженностей», Закон Онтарио «О коллекторских агентствах» или Закон Ньюфаундленда и Лабрадора «О коллекторской деятельности». Как правило, такие закон ы предоставляют региональным органам исполнительной власти право принимать подзаконные акты в данной сфере. Указанными актами устанавливаются правила, касающиеся создания и деятельности коллекторских агентств, их контактов с должником и иных подобных вопросов. данные нормы обычно устанавливают те или иные требования к коллекторским агентствам, касающиеся, в частности, их регистрации, уведомления должника, времени, в течение которого они могут контактировать с должником, а также формулировок, которых они должны избегать при таких контактах.

Таким образом, принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан посредством установления механизмов предупреждения и ответственности за недобросовестные действия, связанные с взысканием долгов граждан, и развитию добросовестной деятельности в соответствующей сфере.