Опасности для кредитора

Для банков также немаловажно иметь верное представление об ответственности заемщика с юридической точки зрения. Часто кредитор делает ставку на поручительство, прописывая четкие и однозначные условия в договоре, однако в суде они могут быть рассмотрены иначе:

· если указывается солидарная и субсидиарная ответственность поручителя, в то время как законодательством предусмотрена исключительно субсидиарная ответственность, договор может быть признан недействительным;

· подписание договора поручительства от имени общества лицом, чьи полномочия до этого момента были прекращены;

· оспаривание поручительства в случае фальсификации данных заемщиком, при разглашении конфиденциальной информации, при заведомой финансовой несостоятельности поручителя;

· разносторонние положения арбитража;

· другие несоблюдения условий подписания договора поручительства или несоответствие его пунктов положениям закона.

Исходя из краткого обзора нюансов ответственности сторон, в заключение следует отметить, что кроме различных сложностей, возникающих относительно кредитных обязательств, и кредитору, и заемщику, следует руководствоваться не только положениями, указанными в договоре, но также и положениями закона о кредитных обязательствах.

51. Договор займа: понятие, виды, содержание, ответственность сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Кауза договора займа: предоставление заемщику отсрочки возврата вещи такого же рода и качества, количества, что и полученная им вещь. ГПХ: реальный, возмездный\безвозмездный (возмездный - процентный, безвозмездный – безпроцентный). По общему правилу - процентный займ. Размер порядок уплаы процентов определяется согашением. При отсутствии такого соглашения, размер процентов равен ставке рефинансирования = 8.25% годовых.), одностороннеобязывающий.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказав, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены им в меньшем количестве, чем указано в договоре. Проценты по договору уплачиваются ежемесячно если иное не указано в договоре.

Презумпции беспроцентного займа:

· если договор заключен м\у гражданами на суму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

· если по договору заемщику передаются не деньги а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Стороны договора:

· займодавец (кредитор). Если займы педоставляются систематически под % то имеется предпринимательская деятельность - предпрниматель. Не установлено получение лицензии

· заемщик.

Существенные условия:

· предмет - вещи, определенные родовыми признаками. Обычно заменимые и потребляемые.

o деньги - как наличные так и безналичные, в иностранной валюте с соблюдением валютного законодательства;

o другие родовые вещи - топливо, зерно, запасные части и т.д.

· цена договора - НЕ СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ, определяется по ставке рефинансирования;

· срок договора - НЕ СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ, если срок не определен либо определен моментом востребования, то займ возвращается в течение 30 дней с момента востребования. По общему правилу, сумму беспроцентного займа можно вернуть досрочно без ограничений, а сумму процентного займа можно вернуть досрочно, только если на это согласен займодавец. Искл.: процентный займ можно вернуть без согласия займодавца досрочно, при соблюдении следующих условий

o заемщик - гражданин;

o цель займа - потребительская, не связанная с предпринимательская деятельность;

o уведомление займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата (срок уменьшается, но не увеличивается договором).Проценты начисляются до дня возврата.

Правила рассчитаны прежде всего на кредитные договоры, т.к. нормы о займе применяются к кредитному договору.

Форма договора: письменная, если превышает не менее чем в 10 раз МРОТ и если займодавец - ЮЛ. Последствия несоблюдения формы - запрет ссылаться на свидетеля. Особенности оспаривания займа по безденежности - если договор займа д.б. заключаться в письменной форме, то для подтверждения письменной формы (передачу или отсутствие передачи) нельзя ссылаться на свидетелей. Передача суммы займа, а т.ж. условия договора займа могут подтверждаться распиской заемщика (односторонний документ в свободной форме). Договор займа может оформляться путем выдачи ценной бумаги. Ценную бумагу выдает заемщик, займ "подменяется" куплей-продажей. Таким образом повышается оборотоспособность прав требования. Существует два основных вида заемных ценных бумаг:

1) вексель. Может быть именным или ордерным, предъявительских векселей нет. Вексель обладает признаком абстрактности, может оформлять любой долг;

2) Облигация - эмиссионная ценная бумага. Облигация м.б. именной или на предъявителя. Облигации могут выпускаться только в случаях, указанных в законе. Существуют гос.облигации. Выпуск облигаций - один из способов ликвидации дефицита бюджета.

Права и обязанности сторон:

Займодавец (только права):

· имеет право на возврат суммы долга и на уплату процентов;

· контролировать соблюдение цели займа;

Заемщик (только обязанности):

· обязан возвратить сумму долга и уплатить проценты; Доп.обязанности:

· использование заемных средств по цели;

· обеспечение возврата суммы займа.

За нарушение обязанности заемщика предусмотрена санкция: