Кредитная система, особенности ее структуры и функции

Кредитная система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и концентрацию денежного капитала.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

· совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

· совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма);

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы явл. банки.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Кредитная организация; кредитное учреждение, в соответствии с российским законодательством, — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Виды кредитных организаций: (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

· Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

· Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР.

· Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – движение ссудного капитала (капитала в денежной форме), которое предоставляется на условиях платности, срочности, возвратности кредитором заемщику.

Основные функции кредита:

· распределительная - распределение на возвратной основе денежных средств;

· эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

· аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

· экономию издержек;

· ускорение концентрации и централизации капитала;

· контрольная - контроль за эффективностью деятельности экон. субъектов.

Основные формы кредита:

· товарный (коммерческий) – предоставление одним заемщиком кредита другому в виде отсрочки платежа, а объект кредита товар;

· банковский – самый распространенный, когда специализированное учреждение предоставляет кредит;

· потребительский – самый дорогой и долгосрочный кредит, на приобретение товаров длительного пользования, цена и риск высокие;

· государственный – кредит, где государство выступает в качестве заемщика на рынке РФ, облигации государственного займа;

· международный – кредит, где государство выступает в качестве заемщика или кредитора на внешних рынках (Парижский клуб кредиторов, Лондонский клуб кредиторов).

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

1)концентрация и централизация банковского капитала;

2)дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

3)продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

4)интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде разл. форм кредита.

Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деят-ти кредитной системы в лице ее институтов.

Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Правовое обеспечение внешнеэкономических сделок. Проблема применимого права в сфере ВЭД. Принцип автономии воли сторон, оговорка в публичном порядке, коллизионные нормы, варианты применения.

Важной составной частью эк. жизни любого современного государства явл. внешнеэк. деят-ть. Роль, к-ю играет то или иное государство в мировой торговле, во многом определяет его авторитет как члена мирового соо-ва.

В российском праве не существует четкого определения термина «внешнеэкономическая сделка». Поэтому под внешнеэкономическими сделками следует понимать операции, обладающие следующими двумя признаками:

1. в сделке должны участвовать субъекты различной национальной принадлежности,

2. должен быть четко очерчен круг отношений, в сфере которых заключаются такого рода сделки (операции по экспорту-импорту товаров, услуг и др.).

Согласно данного определения, к внешнеэкономическим сделкам можно относить:

· договора подряда, мены,

· договора на предоставление различных услуг по оказанию технического содействия в сооружении промышленных объектов,

· договор внешнеторговой купли-продажи товара.

Правовое регулирование внешнеэкономических сделок составляют как нормы международного права, так и внутренние законы страны, на территории которой совершается такая сделка. К международным нормам права в сфере внешнеэкономической деятельности относятся международные договоры и конвенции стран – участник (к примеру, Конвенция ООН о договорах международной купли-продажи товаров 1980 г.).

В России основными законами, регламентирующими порядок и особенности внешней торговли, являются Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон от 21.11.2003 № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности».

При заключении внешнеэк. сделки перед субъектами всегда стоит вопрос о выборе права, применимого к ее регулированию. Он возникает вследствие того, что место нахождения сторон, а так же место исполнения внешнеэкономических сделок не совпадают. Сторонам требуется выбрать право конкретной страны для урегулирования своих отношений.

Он возникает вследствие того, что место нахождения сторон, а так же место исполнения внешнеэкономических сделок не совпадают. Сторонам требуется выбрать право конкретной страны для урегулирования своих отношений.

Применимое право — система правовых норм определенного государства, к-е применяются для регулирования отношений между участниками договора с ино­странным элементом. Выбор законодательства определенной стра­ны партнеры осуществляют по соглашению. Если в договоре та­кое соглашение отсутствует, то в случае возникновения спора суд, арбитражный суд применяет соответствующие коллизионные нор­мы национального законодательства.

Коллизионная норма — это норма, определяющая право государств, которое должно быть применено к соответствующему отношению с иностранным элементом. Коллизионная норма имеет отсы­лочный характер. Ею можно руководствоваться только вместе с определенной материально-правовой нормой. Основным коллизионным принципом международного частного права явл. принцип автономии воли сторон.