Правовое регулирование страхования как одного из видов предпринимательской деятельности

Всоответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела 1992 года, страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховые организации учреждаются в форме хозяйственного общества. Отсюда следует вывод: страховая деятельность, как правило, является деятельностью предпринимательской.

Особенности страховой деятельности заключаются в следующем:

а) особый субъектный состав;

б) сфера страхования, перестрахования, взаимного страхования;

в) лицензирование страховых операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);

г) является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;

д) рисковая (алеаторная) деятельность и не только потому, что она представляет собой разновидность экономической деятельности, которая напрямую пересекается с предпринимательством. Риск имманентно присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности;

е) данная деятельность связана с формированием страховых фондов;

и) направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования;

к) подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.

По поводу страховой деятельности возникают различные общественные отношения. Первая группа — отношения между субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать в литературе отношениями по горизонтали. Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственной власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали. В третью группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных (корпоративных) правовых актов.

Можно сделать вывод о том, что страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. Оно включает не только федеральные законы (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», гл.48 ГК «Страхование»), но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

Второй источник страхового права — обычай делового оборота. В частности, Гражданский кодекс называет в качестве обычая делового оборота примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.