Страхование кредита

Страхование — система экономических отношений, которые вклю­чают создание за счет обществ, объединений, предприятий и населе­ния специального фонда средств и использование его для возмещения имущественных потерь от стихийных бедствий и других неблагоприят­ных (случайных) явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) других видов помощи

В страховании обязательно присутствие двух сторон страховщика — юридического лица, имеющего лицензию и предлагающего страховой продукт или страховую услугу на рынке Украины, страхователя — юри­дического или физического лица, которое пользуется страховыми ус­лугами или приобретает страховой продукт Страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков от повреждения имущества ити выплату денежной суммы при определенных событиях в жизни че­ловека

Вместе с тем для страхования характерны экономические отношения, которые заклю­чаются в перераспределении доходов и средств для накопления с невозмещения материальных или других убытков Таким образом, в основе страхования лежит вероятное движение денежной формы стоимости.

Для характеристики рыночного содержания страхования в совре­менных условиях как перераспределительного отношения можно сформировать такие его признаки:

• целевое назначение создаваемого фонда денежных средств, рас­ходование его ресурсов лишь на покрытие потерь в заранее ого­воренных случаях;

• вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизве­стно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;

• возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей, а не каждому страхователю отдельно.

В процессе страхования происходит перераспределение средств между участниками создания специального (страхового) фонда: воз­мещение убытков одному или нескольким страхователям осуществ­ляется путем распределения убытков на всех. Число страхователей, ко­торые внося г платежи на протяжении того или иного периода, больше числа тех, которые получают возмещение.

Таким образом, возмещение убытков осуществляется за счет созданного из предыдущих взносов фонда.

Страховой риск — определенное событие, на случай которого про­водится страхование и которое имеет признаки вероятности и слу­чайности наступления. Риск — это конкретное явление или совокуп­ность явлений, при возникновении которых происходят выплаты из заранее созданного централизованного страхового фонда.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором стра­хования или законодательством, которое произошло, и с наступлени­ем которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхо­вателю или застрахованному.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страхов­щик согласно условиям страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, которая выплачива­ется по личному страхованию.

Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком по условиям имущественного страхования и страхова­ния ответственности при наступлении страхового случая. Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, который понес страхователь.

Франшиза — часть убытков, которые не возмещаются страховщи­ком согласно договору о страховании.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору о страховании.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страхо­вой суммы за определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме страхования определяются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статисти­ки наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре о страховании по согласию сторон.

Страхование кредит защищает интересы продавца и банка креди­тора на случай неплатежеспособности должника или неуплаты долга по другим причинам. По договору о страховании кредита, заключен­ному за счет продавца, пог ашение предоставлен ног о кредита, если его не возвращает должник, берет на себя страховая организация.

Коммерсант, продавая товары в кредит, подвергается риску понес­ти убытки по причине неплатежеспособности своего должника {эконо­мический риск) или в случае внешнеторговых сделок — по причине политических событий (политический риск).

Политический риск внешнеторговых поставок вместе с экономи­ческим на основании заявления принимает на себя правительство. Од­нако в любом случае поставщик должен самостоятельно нести часть убытка. Это должно заставить поставщика тщательно проверять кре­дитоспособность своего клиента.

В процессе кредитования применяются такие способы страховой защиты, а именно страхование:

• риска невозвращения кредита;

• ответственности заемщика за невозвращение кредита банку (или *' другому кредитору);

• несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит;

• потребительского кредита;

• коммерческого кредита (векселей);

• депозитов физических лиц;

• депозитов юридических лиц.

Страхование риска непогашенного кредита. Объектом страхования в этом случае является ответственность всех или нескольких заемщи­ков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и уплату процентов за его использование в определенный кредитным договором срок.

Но в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразнее страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно. Страхователь имеет право застраховать только сумму основного долга или сумму выданного кредита с процентами.

При условии страхования кредита и процентов за него страхов­щик со времени наступления страхового случая выплачивает страхо­вое возмещение в размере от 50 до 90% непогашенных должником платежей и процентов по ним.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенно­му в договоре о страховании проценту ответственности страховщика относительно всей суммы задолженности (включая плату за пользо­вание кредитом), которую необходимо вернуть на условиях кредит­ного договора.

Страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в тече­ние того количества дней после наступления страхового случая, ко­торое оговорено в правилах. После получения банком страхового возмещения он передает право взыскания по возмещению убытков, нанесенных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права взыскания сопровождает­ся документами, необходимыми для реализации этого права.

Если это право страховщик не может реализовать по вине страхо­вателя {просрочено претензионное заявление), то страховщик осво­бождается от обязательства выплачивать возмещение. А если выплата уже произведена, то банк обязан возвратить это возмещение стра­ховщику.

Страховая ответственность заемщика за непогашение кредита. Страхователями по данному виду страхования являются предприя­тия, учреждения и организации.

Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, который предоставляет кредит, за своевременное и полное погаше­ние кредита, включая плату за пользование им. Правила и условия страхования аналогичны правилам и условиям страхования риска непогашения кредита. Страхователь подает заявление в двух экземп­лярах, копию кредитного договора и справку о погашении кредита.

Страховщик определяет страховые платежи, которые должны быть уплачены страхователем единоразово. Днем уплаты считается списа­ние средств со счета страхователя. Ответственность страховщика возникает при невозвращении должником банку-кредитору суммы в течение трех дней после наступления срока платежа, обусловленного договором о страховании.

Ответственность страховщика колеблется также в пределах 50-90%. Страховая сумма устанавливается пропорционально доле ответствен­ности страховщика, оговоренной в договоре, к сумме задолженности.

Страхование кредитных рисков в странах с развитой рыночной эко­номикой предусматривает как обязательное условие так называемое сопутствующее страхование. Оно заключается в том, что заемщик кредита или покупатель товара в кредит на срок предоставления кредита застраховывает жизнь, трудоспособность, дожитие до кон­ца срока договора. Данный вид страхования применяется и при зало­ге имущества. Это означает, что на срок действия кредита застрахо­вывается заемщик.

При заключении страховых договоров по обоим видам страхова­ния ответственности учитывается платежеспособность заемщика.

Под кредитоспособностью понимают наличие у хозяйствующего субъекта предпосылок, необходимых для получения кредита, и спо­собности возвратить предоставленный кредит в срок. Вывод о креди­тоспособности заемщика делают на основании анализа тщательнос- 1 и его расчетов за ранее полученные кредиты, текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т. е. уровня ликвидности.

Банк, принимая решение о предоставлении кредита, определяет уро­вень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который он может предоставить.