Динамика показателей рынка обязательного страхования

Таблица 1

автогражданской ответственности в РФ в 2010-2014 гг. [18]

Тенденция превышения темпа роста премий над темпом роста выплат, существовавшая в течение 2010-2013 гг., в 2014 году сменилась на противоположную, и скорее всего, сохранится и в 2015 году.

В сегменте обязательного страхования автогражданской, на который приходится 297 млн. рублей, положительную динамику показали премии по всем видам страхования, кроме 2. Премии по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта сократились на 5,2%, а по страхованию автогражданской за неисполнение обязательств - почти на 40%, что стало причиной того, что объем премий в целом по сегменту при положительной динамике остальных видов оказался ниже прошлогодних значений.

Доля обязательных видов в целом по рынку по сравнению с 2013 годом практически не изменилась (18,31% и 18,53% соответственно). Объем премий уменьшился.

Количество компаний, работающих в секторе обязательного страхования автогражданской ответственности, достигло 63. Лидирующие позиции традиционно принадлежат ОАО «СОГАЗ» и ООО «Росгосстрах», занимающим 18,48% и 16,08% этого сегмента рынка соответственно. Количество заключенных договоров по этому виду за год увеличилось с 2316 до 2523, а объем премий вырос менее чем на 1% При этом количество заявленных страховых случаев по сравнению с прошлым годом выросло на 74% [18].

Сегмент обязательного страхования автогражданской ответственности стал в 2014 году наряду со страхованием средств наземного транспорта наиболее проблемным для рынка. Объем премий по ОСАГО увеличился на 10,3% до 1343 млн. рублей с одновременным увеличением выплат на 19% (7737 млн. рублей). За 2014 год заключено 424 млн. договоров страхования ОСАГО (за 2013 год – 404 млн. договоров). Количество страховщиков ОСАГО не изменилось - 98 компаний. При этом с рынка ушли 4 страховщика, в том числе ОСАО «Россия», выплаты за которого из гарантийных фондов РСА составят около 200 млн. рублей – максимум за все время действия ОСАГО.

По итогам 2014 года соотношение выплат и премий в этом сегменте выросло с 52,74% до 57,64%. Максимальные значения коэффициента выплат за десятилетнюю историю ОСАГО были в 2008-2010 гг., однако реальная убыточность по данному виду в 2014 году значительно больше, чем в предыдущие годы, так как выплаты по решению суда и связанные с ними издержки отражаются в составе прочих расходов. Число компаний с коэффициентом выплат более 77% увеличилось до 10, более 100% - до 5.

Напряженность на рынке ОСАГО, возникшая в 2013 году в результате изменения судебной практики, распространения Закона о защите прав потребителей на страховые взаимоотношения, в 2014 году значительно усилилась. Сочетание этих факторов с высоким уровнем мошенничеств и отсутствием решений со стороны государства вылилось в саморегулирование рынка, в результате которого крупные страховщики сокращают свое присутствие в этом сегменте. Так, объем премий ОСАО «Ингосстрах» уменьшился на 20%, ООО «Росгосстрах» - на 12%. Если на тройку крупнейших страховщиков ОСАГО в 2013 году приходилось более 50% премий, то в 2014 году их доля составила 42,24%. На первую десятку страховщиков приходится 75,6% премий (в 2013 году - 78,81%), на ТОП-20 – 89,45% (в 2013 году – 90,46%) [18].

Публичные условия страхования автогражданской ответственности не дают возможности компаниям прямо отказывать в заключении договоров, поэтому для сокращения продаж в отдельных регионах страховщики прибегают к ухудшению условий урегулирования убытков (перенос точек урегулирования в удаленные населенные пункты), заключению договоров «с нагрузкой» в виде дополнительных полисов добровольного страхования, предварительной записи. В 2014 году резко возросло количество жалоб на подобные случаи.

Таким образом, страхование автогражданской в РТ будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться.

Далее необходимо рассмотреть проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ.

2.2. Проблемы развития обязательного страхования автогражданской

ответственности в РФ

За 2014 год с рынка обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) ушли несколько страховых гигантов, и это было только начало тенденции к понижению. Бизнес ОСАГО признан убыточным во многих регионах России. На протяжении многих лет тарифы на «автогражданку» не корректировались, и время показало, насколько этот инструмент обязательного страхования не совершенен. На сегодняшний день страховые компании могут предложить любые виды страхования, но обязательным является именно ОСАГО. У автовладельцев нет выбора, без полиса ОСАГО автомобиль с места не сдвинешь.

Проблема заключается в столкновении интересов государства и страховых компаний. С одной стороны, государство в лице Центрального банка (ЦБ РФ) контролирует тарифы, лимиты выплат, квоты на бланки ОСАГО, выдачу лицензий страховым компаниям, которые, в свою очередь, по закону не могут отказать в оформлении ОСАГО ни одному клиенту. С другой стороны, работа страховых компаний носит коммерческий характер, то есть компании желают получить максимально возможную прибыль от всех видов страхования.

Страховые компании уходят из регионов, где бизнес ОСАГО не приносит прибыли и, следовательно, затрудняет жизнь простым автомобилистам. Теперь, чтобы оформить полис, им необходимо вставать в длинные очереди или соглашаться на «дополнительную нагрузку». Это и есть две самые актуальные проблемы на данный момент: необоснованный отказ в продаже полиса и навязывание дополнительных услуг, например, страхование от несчастного случая. И теперь они решены на законодательном уровне, но не на местах. С 1 сентября 2014 года вступили в силу поправки в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, в соответствии с которыми за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывания дополнительных услуг будет наложен административный штраф на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей.

Эти меры должны существенно снизить напряженность в данном вопросе, но причину данных проблем они не устранят. Заставлять страховые компании работать себе в убыток не оправдано с экономической точки зрения: страховщикам просто неоткуда будет взять деньги для страховых выплат, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО. Хотя, возможно, такая санация рынка приведёт к общему оздоровлению страхового сектора [15. С.29].

С накопленной инфляцией за 10 лет и неизменными тарифами формирование резервов для страховых выплат и других отчислений в полном объеме стало невозможным. Поэтому регулятор, которым выступает Центробанк совместно с Российским союзом автостраховщиков (РСА), начал активно решать проблемы в страховом секторе, начиная с 2014 года.

Изменения в ОСАГО, вступившие в силу со 2 августа 2014 года, затронули Европротокол. Теперь участники дорожно-транспортного происшествия (ДТП), где нет пострадавших, должны самостоятельно составить протокол, для этого были уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика — каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику. Вдобавок к этому произошло повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 рублей. Тех, кто упорно не захочет следовать упрощенной схеме, то есть самостоятельно оформлять Европротокол и тем самым создавать аварийную ситуацию на дороге, с 1 июля будут штрафовать на 1000 рублей за неисполнение обязанностей по оформлению ДТП.

Также с августа 2014 года прямое возмещение убытков (ПВУ) стало безальтернативным, т. е. пострадавший в ДТП может получить возмещение убытков только в своей страховой компании, где был оформлен полис ОСАГО. Это сократило сроки урегулирования убытков и, по признанию страховщиков, упростило процедуру выплат.

Следующие значимые изменения произошли в октябре 2014 года, в числе которых:

1. Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 рублей. Это связано с ростом цен на комплектующие автомобилей из-за девальвации рубля. Но, как минус, это приводит к сокращению объемов премий по ДАГО (Добровольному страхованию гражданской ответственности), которые дополняли ОСАГО.

2. Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80 % до 50 %. Необходимо помнить, что теперь у автовладельцев есть выбор между страховым возмещением в денежном эквиваленте или путем направления авто на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. Если автомобилю не больше трёх лет, расчёт износа автозапчастей не производится, т. к. авто считается новым. Не всем автовладельцам кажется эта альтернатива привлекательной: во-первых, ремонт может превысить страховую сумму, и в этом случае автовладельцу придётся доплачивать разницу из своего кармана; во-вторых, иномарки на гарантии не могут ремонтироваться не у официального дилера, т. к. несоблюдение условия об официальном обслуживании гарантийных автомобилей только в сервисных центрах официальных дилеров является основанием для прекращения гарантийных обязательств, и с наступлением гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки.

3. Повышены базовые тарифы на 23–30 % в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

Изменения в ОСАГО, вступившие в силу с 1 апреля 2015 года, включили в себя комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью:

1. Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160000 до 500000 рублей.

2. Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации.

3. Повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.

Самые значимые изменения произошли 12 апреля 2015 года, когда базовые тарифы по ОСАГО выросли на 40 %, при этом ЦБ РФ также расширил тарифный коридор с 5 % до 20 %. Кроме того, в 11 субъектах РФ территориальный коэффициент повышен, в 10 регионах - понижен. Новые базовые ставки для водителя легкового автомобиля повысились с 2440–2574 руб. до 3432–4418 руб. Но территориальный коэффициент для РТ не изменился, он составляет 1,5.

По мнению страховщиков, это справедливое увеличение, но недостаточное, чтобы сделать бизнес ОСАГО безубыточным. После того, как страховщики начнут продавать новые бланки полисов ОСАГО, это в сумме сможет перекрыть убытки прошлых лет, но через несколько лет ситуация повторится [9. С.18].

Расширенный тарифный коридор предполагает увеличение конкуренции на рынке автострахования, где страховые компании будут продумывать свою ценовую политику, ориентируясь на своего потребителя. Но на деле же компании, находящиеся в убыточных регионах, выберут максимум и будут стараться перекрыть убытки за счёт новых тарифов.

Даже с учётом всех поправок в закон об ОСАГО это не изменит желания страховых агентов навязывать дополнительные услуги, так как именно за счёт премий по ним страховщики могут рассчитывать на дополнительные резервы, которые, в случае необходимости, пойдут на страховые выплаты по ОСАГО.

Как это происходит на самом деле. Согласно Федеральному закону № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., владелец транспортного средства обязан иметь полис ОСАГО. Для того, чтобы приобрести полис ОСАГО, необходимо предоставить страховой компании пакет документов, а именно:

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования.

2. Паспорт или иной удостоверяющий личность документ страхователя (для физического лица).

3. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо).

4. Документ о регистрации транспортного средства (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

5. Водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством.

6. Диагностическая карта, подтверждающая прохождение техосмотра.

В статье 426 ГК РФ и ст. 1 Закона № 40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичной офертой. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. В случае отказа можно письменно обратиться с обжалованием действий страховой компании.

Все возможные мотивированные основания для отказа в продаже полиса обязательной «автогражданки» перечислены в утвержденном президиумом РСА «Порядке уведомления страховыми организациями об отказе в заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Российского Союза Автостраховщиков». Всего в документе РСА перечислены четыре мотивированных основания для отказа в продаже полиса ОСАГО. Это:

1. Отсутствие связи с автоматизированной системой РСА (АИС РСА).

2. Непредставление страхователем автомобиля на осмотр.

3. Непредставления полного комплекта документов к заявлению на страхование.

4. Отсутствие доверенности на заключение договора ОСАГО от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Если компания отказывает в оформлении полиса на «своих» основаниях, то необходимо направить страховщику письменное требование о заключении договора ОСАГО. Согласно действующему законодательству страховщик не имеет права игнорировать письменное обращение граждан, поэтому он должен будет направить письменный ответ. Пакет документов, включающий официальный отказ или доказательство навязывания дополнительных услуг, нужно отправить в одну из инстанций:

- территориальное подразделение ЦБ РФ;

- суд по месту жительства;

- прокуратура;

- отделение РСА;

- Федеральная антимонопольная служба.

На самом деле прибыль от большого объема продаж навязываемых услуг существенно превышает убытки от штрафов, и страховщикам выгоднее уплачивать последние, продолжая нарушать закон. А гражданам проще смириться с дополнительной «нагрузкой», чем терять время и деньги, добиваясь справедливости, при этом не имея полиса на руках.

Возможно, ситуация улучшится, когда появится возможность оформить полис ОСАГО в электронном виде. Уже прописана «дорожная карта» (пошаговый сценарий действий) и у ЦБ РФ, и у РСА, чтобы можно было реализовать это нововведение в срок к 1 июля 2015 года. Заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре. Еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карточка, на которой будет размещаться информация о договоре ОСАГО.

Планируется, что новый инструмент страхования решит острые проблемы. Так, страховщики не смогут прикрываться отсутствием бланков, не смогут навязывать допуслуги и препятствовать оформлению договоров «автогражданки» разными путями.

Сами же страховщики скептически отнеслись к возможному нововведению, т. к. контроль данной системы и её техническое обслуживание потребует много времени и корректировок. Например, объединение баз АИС и ГИБДД в Единую Базу Данных, необходимость обеспечить доступ к ЕБД всех сотрудников ГИБДД, которые осуществляют проверку наличия полиса ОСАГО у водителей. Это потребует больших материальных затрат, считают эксперты. Сейчас уже существует возможность оформить ОСАГО онлайн у некоторых страховщиков, где по персональным данным рассчитается стоимость полиса по формуле, состоящей из нескольких коэффициентов, онлайн. Но и это не гарантирует, что вашу заявку быстро рассмотрят и одобрят.

Если данная система заработает в будущем без проблем, то издержки страховщиков снизятся, следовательно, стабильность бизнеса ОСАГО увеличится. Сложно спрогнозировать развития рынка страхования на данном этапе. Хорошо видно только то, что мегарегулятор - ЦБ РФ - обратил внимание на проблемы в данном секторе и решает их максимально эффективно.

Таким образом, можно надеяться, что тенденция к понижению изменится. Всё больше наша система автострахования начинает походить на европейскую, но с большим отличием - в Европе государство не контролирует тарифы. С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ), или скидку на безубыточное вождение, на свое усмотрение. В Европе, где происходил переход от государственного регулирования страхового рынка к свободному ценообразованию, в первые годы полисы дешевели из-за желания страховщиков привлечь как можно больше клиентов. Со временем рынок сам устанавливал разумную стоимость полисов. В этих странах стоимость полиса в разы превышает стоимость полиса ОСАГО в России. Страховые возмещения также чрезвычайно высоки и в некоторых случаях не ограничены. Это связано со средней стоимостью автопарка в европейских странах и со способом формирования резервов для страховых возмещений.

Далее необходимо рассмотреть перспективы развития обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ.

2.3. Перспективы развития обязательного страхования

автогражданской ответственности в РФ

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – важнейшая составляющая рынка страхования в России, основная цель которого – защита интересов граждан, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях и признанных невиновными в случившемся. В последние годы ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников страхового рынка. Граждане, пострадавшие в дорожно-транспортных происшествиях, отмечают недостаточность страхового возмещения по полисам ОСАГО для компенсации полученного ущерба, тогда как страховые компании заявляют об убыточности деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. Некоторому решению проблем граждан, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, может способствовать внесение поправок в Федеральный закон от 25 апреля 2004 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятых Государственной Думой РФ в третьем чтении в июле 2014 г. Согласно этим поправкам, с 1 октября 2014 г. лимит выплат по материальному ущербу будет увеличен со 120 тыс. руб. при одном пострадавшем (160 тыс. при нескольких пострадавших) до 400 тыс. руб., а с 1 апреля 2015 г. лимит выплат по ущербу жизни и здоровью – со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Однако принятие этих поправок может усугубить финансовое положение компаний, занимающихся страхованием автогражданской ответственности.

Уровень выплат по полисам ОСАГО в России в 2007-2012 гг. варьировался от 53 до 61 %. По данным ООО «Росгосстрах», в 2013 г. уровень выплат составил 57,6 %. При этом надо заметить, что по данному показателю ОСАГО находится на втором месте среди прочих видов страхования. Выше уровень выплат только по полисам КАСКО. Тем не менее, уровень выплат менее 60 % не свидетельствует о том, что рентабельность деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности составляет 40 %. Помимо выплат непосредственно по страховке есть целый ряд отчислений, осуществляемых страховыми компаниями. Например, это отчисления в компенсационный фонд, из которого выплачиваются компенсации за компании, ушедшие с рынка, резервы на заявленные, но не урегулированные случаи, налоги и иные расходы на ведение дела и управленческие расходы. Помимо указанных расходов на страховые компании ложатся выплаты по судебным решениям, которые, являясь наиболее крупными, практически не учитываются в составе затрат по ОСАГО, а отражаются в прочих затратах. С учетом всех перечисленных расходов деятельность в сфере ОСАГО не приносит страховым компаниям большой прибыли. По данным Рейтингового агентства «Эксперт-РА», в 2013 г. комбинированная убыточность ОСАГО (с учетом судебных издержек) превысила 95 %, а в 2014 г. достигнет 100 %, что связано с увеличением выплат (если в 2012 г. средняя выплата по ОСАГО составляла 24,3 тыс. руб., то в 2013 г. – 28 тыс. руб.). В этих условиях принятие поправок в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части повышения лимита выплат по материальному ущербу и лимита выплат по ущербу жизни и здоровью может негативно отразиться на финансовых результатах деятельности страховых компаний, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности, и снизит их заинтересованность в этой деятельности. По расчетам Рейтингового агентства «Эксперт-РА», повышение лимитов при неизменных тарифах приведет к увеличению выплат по договорам ОСАГО до 127 млрд. руб. При этом выплаты по риску причинения вреда жизни и здоровью вырастут с 0,5 до 17,5 млрд. руб., а выплаты по причинению вреда имуществу – с 88 до 110 млрд. руб. [15. С.29].

В результате, по прогнозу «Эксперт-РА», в случае корректировки лимитов без изменения тарифов уровень выплат в ОСАГО в 2014 г. составит 86 %, а убыточность-нетто вплотную приблизится к 100 %. Тем не менее страховые компании не против увеличения лимитов выплат при соответствующей корректировке действующих тарифов. Так, Российский союз страховщиков, опираясь на расчеты актуариев, отмечает, что тарифы должны быть увеличены на 70 %; по оценке Министерства финансов РФ, вступление поправок в силу потребует увеличения тарифов примерно на 25 %. Учитывая дискуссионность вопроса о необходимом уровне корректировки тарифов по ОСАГО, Рейтинговое агентство «Эксперт- РА» рассмотрело три варианта корректировки тарифов – на 20, 40 и 50%. По расчетам рейтингового агентства, повышение тарифа на 20 % будет недостаточным, чтобы решить ситуацию с высокой убыточностью по ОСАГО. Минимально необходимая корректировка – 40 %. При этом, если увеличить тарифы даже на 50 %, убыточность деятельности будет не менее 70%. Однако единовременное увеличение тарифов не решает всех проблем страховых компаний. Стабильный рост цен на запасные части, стоимости нормо-часа приводят к увеличению выплат страховых компаний при сохранении тарифов и, соответственно, к ухудшению их финансовых результатов. В этих условиях представляется обоснованным предложение специалистов об индексации тарифов по ОСАГО с учетом инфляции. Надо отметить, что это общепринятая мировая практика. Более того, в развитых странах увеличение стоимости полиса ОСАГО происходит независимо от инфляции. Например, за 5 лет стоимость полиса ОСАГО в США и Великобритании выросла на 100 %, а в Швейцарии – на 260 %, тогда как в России тарифы не корректировались более 10 лет – с 2003 г.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что заявления страховых компаний об убыточности деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности являются небезосновательными. Повышение лимитов выплат по материальному ущербу и ущербу жизни и здоровью граждан без соответствующей корректировки страховых тарифов, скорее всего, усугубит проблемы страховщиков. В этой связи в целях недопущения ухода страховых компаний с рынка ОСАГО представляется необходимым в обязательном порядке предусмотреть увеличение страховых тарифов в размере, позволяющем обеспечивать прибыльность деятельности в этой сфере. В дальнейшем для обеспечения функционирования и развития рынка ОСАГО в России при внесении изменений в нормативные акты следует учитывать интересы всех участников страхового рынка. В противном случае вносимые изменения могут отбросить рынок ОСАГО в России на десятки лет назад.

Выводы и предложения

На основании вышеприведенного исследования можно сделать ряд выводов и предложений.

Главной целью введения обязательного страхования ОСАГО является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России в силу новизны данного института, целесообразно использовать зарубежный опыт.

Степень участия государства в процессе регулирования рынка страхования автогражданской ответственности в мировом сообществе различна. Однако, наблюдается устойчивая тенденция снижения регулирующей роли государства по мере развития и стабилизации указанного сегмента рынка страховых услуг. Соответственно в России государственное регулирование автострахования должно быть на сегодняшний день достаточно значительным.

Предложения о введении саморегуляции рынка ОСАГО в современных условиях представляются преждевременными и не имеют под собой реальной основы.

В современной России активно осуществляется государственное регулирование автострахования. Основными методами в данной сфере являются нормативное регулирование, регулирование тарифов, лицензирование деятельности страховых компаний, установление критериев их финансовой устойчивости, в том числе минимальных размеров уставного капитала, осуществление государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Представляется целесообразным отказаться от регулярных повышений размеров уставного капитала, которые вызывают уход с рынка и вполне платежеспособных страховщиков, и акцентировать внимание на иных методах повышения финансовой устойчивости компаний в виде формирования необходимых резервов.

Государственное тарифное регулирование также создает значительные преимущества для крупных страховых компаний, имеющих филиалы и представительства по всей стране, в ущерб региональным страховщикам.

Существующие правила определения размеров страховой премии по ОСАГО не учитывают инфляции, особенностей страхования в различных регионах, а также различных марок и моделей транспортных средств.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что заявления страховых компаний об убыточности деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности являются небезосновательными. Повышение лимитов выплат по материальному ущербу и ущербу жизни и здоровью граждан без соответствующей корректировки страховых тарифов, скорее всего, усугубит проблемы страховщиков. В этой связи в целях недопущения ухода страховых компаний с рынка ОСАГО представляется необходимым в обязательном порядке предусмотреть увеличение страховых тарифов в размере, позволяющем обеспечивать прибыльность деятельности в этой сфере. В дальнейшем для обеспечения функционирования и развития рынка ОСАГО в России при внесении изменений в нормативные акты следует учитывать интересы всех участников страхового рынка. В противном случае вносимые изменения могут отбросить рынок ОСАГО в России на десятки лет назад.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:

1. Конституция РФ: Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 / Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

3. Федеральный закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 // Российская газета. – 1993. - 12 января.

4. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720.

5. Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. – № 31. – Ст. 4255.

II. Специальная литература:

7. Андреева, Е.В. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов / Е.В. Андреева, Р.А. Афанасьева, О.И. Русакова. – Иркутск, 2012. – 154 с.

8. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование / Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 543 с.

9. Бесфамильная, Л.В. Перспективы развития страхования ответственности в России / Л.В. Бесфамильная, Н.Ю. Волков // Организация продаж страховых продуктов. – 2014. – №3. – С.16-19.

10. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 352 с.

11. Клоченко, Л.Н. Основы страхового права / Л.Н. Клоченко, К.И. Пылов. - Ярославль: «Норд», 2013. - 408 с.

12. Крестьянинова, О.Г. Управление рисками в системе обязательного страхования // Российское предпринимательство. - 2014. - № 09 (207). - С. 67-71.

13. Нечипуренко, Е.И. Экономическая значимость и особенности обязательного страхования / Е.И. Нечепуренко // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 313-316.

14. Рейтман, Л.И. Страховое дело / Л.И. Рейтман. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2013. – 302 с.

15. Рогозин, С.Н. Страхование автогражданской ответственности: историко-правовой аспект / С.Н. Рогозин // История государства и права. – 2012. – №19. – С.26-29.

16. Соловьев, А. Юридические аспекты страхования автогражданской ответственности / А. Соловьев // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2013. – №2. – С. 47-49.

17. Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности / И.Э. Шинкаренко. – М.: Анкил, 2012. – 208 с.

III. Интернет-ресурсы:

18. www.cbr.ru

19. www.gsk.ru