Полезное:
Как сделать разговор полезным и приятным
Как сделать объемную звезду своими руками
Как сделать то, что делать не хочется?
Как сделать погремушку
Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами
Как сделать идею коммерческой
Как сделать хорошую растяжку ног?
Как сделать наш разум здоровым?
Как сделать, чтобы люди обманывали меньше
Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили?
Как сделать лучше себе и другим людям
Как сделать свидание интересным?
Категории:
АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника
Карткові кредити
За даними Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем в 2006 році Україна переживала бум видачі кредитних карток і обсяг їх зріс до 8 млн. штук. Механізм надання таких кредитів де що відрізняється від вищеназваних так, як в багатьох випадках для отримання такого кредиту клієнт повинен мати певну кредитну історію, або мати зарплатну картку. Продукт розрахований на споживачів, які вже мали відносини з банкам, тобто, мають постійний дохід. Тому сума, яку банки обіцяють видати у формі такого кредиту становить від 100 $ до 15000 $. Але якщо викреслити з цього об ` єму кредитні картки під зарплатний проект та кредитні картки в додаток до депозиту то «справжні» кредитні картки мало чим відрізняються від вищезгаданих програм.
Дуже рідко банки пропонують всі три програми одночасно, тому аналіз зроблено на домінуючих програмах різних банків. Результати наведені в Таблиці 2.
Таблиця 2. Моніторинг умов кредитування фізичних осіб (по програмі - на придбання ТТВ)
| Банк | Умови кредитування | Термін (років) | Комісії разові | Супроводження | ||||
| Комісія, одноразова % | Страхування майна, % | % ставка (річна на залишок) | від початкової суми кредиту | від залишку | Комісія інша | |||
| ОТП банк | паспорт, код, довідка про доходи, накладна, max сума кредиту = 10 з/п | 10% | - | 36% | - | - | - | |
| Ощадбанк | паспорт, код, довідка по з/п, накладна. застава товар + порука, гроші по безготів. | 1% | 3%ризик, + 0,6%товар | 22,3% | - | - | - | |
| Фінанси і Кредит | паспорт, код, довідка по з/п, накладна (max сума кредиту = 10 000 грн.) | - | 2% | 10% | - | 1,3% | - | |
| Полтава-банк | Акція-паспорт, код, довідка по з/п, накладна (гроші по безгот.) + 1 порука,товар не йде в забезпечення | 0,15% | - | 0% | 1,5% | 1,5% | 25 грн. | |
| Індустріалбанк | паспорт, код, довідка по з/п за 6 міс., гроші готівкою (max сума кредиту = 20 000 грн.), без забезпечення. | 1% | - | 9% | - | 1% | - | |
| АКБ "Укрсоцбанк | паспорт, код, довідка по з/п, накладна (max сума кредиту = 10 000 грн.)+ порука фіз.ос. | 5% | - | 27% | - | - | 10% -перший внесок | |
| ФКБ "ПРИВАТБАНК" | паспорт, код, довідка по з/п, (сума кредиту = 5 з/п)+ товар в забезпечення. Кошти перераховуються на картку. | - | - | 36% | - | 3%за готівку | - | |
| - | - | |||||||
| Під поруку (2 фіз.ос.), сума до 5 тис.грн. | - | - | 24% | 1,5% | - | - | ||
| Правекс - банк | кредитна картка "Розстрочка"- паспорт, код, без довідки про доходи, max сума кредиту = до 25 тис. грн., графік погашення 5% щоміс.+%. Відкриття картки безкоштовно. | - | - | 0,1% в день | - | - | 5-7%за готівку 3%за без готівкове перера-хування 1,5%-поповнення картково-го рахунку | |
| кредитна картка "Універсальна"- паспорт, код, довідка про доходи обов'язкова, max сума кредиту = 3 з/п | - | - | 30% | - | - | 3% | ||
| Пакет "стандартний"-відрізняються по повнотті документів | від 6 міс.до 3 р. | - | - | 20% | - | до 2% | - | |
| Пакет "лояльний" | - | - | 12% | - | - | |||
| Пакет "легкий" | - | - | 24% | - | - | |||
| Райффайзенбанк-АВАЛЬ | паспорт, код, довідка по з/п + 2 поручит.фіз.особ.Гроші готівкою до 15 тис.грн. | 3% | - | 27% грн 18% валюта | - | - | - | |
| ТТВ | до 18 міс. | 9% | 0,0876% | 28% | - | - | - | |
| МРИЯ | паспорт, код, довідка по з/п, копія труд.кн. + 2 поруки фіз.особ.Гроші готівкою. | 6% | - | 28 % | - | - | - | |
| Вабанк | паспорт, код, довідка по з/п, накладна с магазина, в заставу береться майно, яке купується | 0% | - | 20% | - | - | 15%-перший внесок | |
| Індекс -банк | паспорт, код, довідка по з/п,гроші дають безготівк., забезпечення не треба,сума до 20 тис.грн. | до 3 | - | - | 19% грн., 11% валюта | 1,3% | - | - |
| Дельта - банк | паспорт, код - обов'язково оригінал, військовий білет, без забезпечення. Для пенсіонерів - 1 порука.Сума від 300 грн. до 20 тис.грн. | від 2 міс.до 3 р | 5% | - | 5% | 2,99% | - | - |
| Укрпромбанк (всі види на ТТВ) | 1 вид | на 6 міс. | 10% | - | 0,001% | - | - | - |
| 1р. | 18% | - | - | - | - | |||
| 2 вид | на 6 міс. | 6% | - | 12% | - | - | - | |
| 1р. | 12% | - | - | - | - | |||
| 3 вид | 1р. | 2% | - | 29% | - | - | ||
| Морський транспортний банк | паспорт, код, довідка по з/п, сума кредиту = до 10 тис. грн., в забезпечення порука | - | - | 24% | - | 0,35% | - | |
| паспорт, код, довідка по з/п, сума кредиту = св. 10 тис. грн., в забезпечення порука | - | - | 15% | - | 0,57% | - | ||
| Імекс - банк | без забезпечення | - | 4% | 19% | 0,80% | - | 10%-перший внесок | |
| ТАС-комерц банк | паспорт, код, довідка по з/п, (max сума кредиту = 10 тис. грн.)+ товар в забезпечення, який коштує більш 5 тис. грн. | - | 0,01% | - | 2% | - | ||
| 1% | - | - | - | 4% | - |
Дані, наведені в таблиці, свідчать про те, що кредит на придбання ТТВ пересічному громадянину обійдеться, в залежності від програми та кредитної установи, від 26% до 75% річних. За розрахунками журналу «Бізнес», відсоткові ставки коливаються в діапазоні:
o Cash-кредити 40-111%
o Експрес-кредити 36-80%
o Карткові кредити 25-58%
Така різниця в результатах обумовлена тим, що в таблиці використовувалися загально доступні тарифи, і лише в поодиноких випадках працівники банків інформували про додаткові комісії (наприклад, у випадку отримання кредитної картки «розстрочка» від «Правекс-банку», при кредитній ставці 0,1% річних, додаткові комісії забезпечують банку відсотки у розмірі від 36% до 60%). Журнал «Бізнес» отримав такі розміри ефективної відсоткової ставки, скориставшись методикою розрахунку, запропонованою Центробанком Росії. Слід зазначити, що в ломбардних установах та кредитних спілках відсотки по відповідним програмам кредитування вищі на 4-10 відсотка.
Банківські фахівці пояснюють такий високий рівень доходності по кредитам високим ризиком неповернення. Так, досвід деяких Українських банків, а також банків Польші та Чехії, свідчить про те, що доля прострочених кредитів може досягати 12% -20%. Кредити фактично надаються із "закритими очима": пощастить – не пощастить. При цьому, через недосконалість законодавства повернути позичені кошти не так-то просто. Проблема непогашених кредитів нерідко виникає через виконавчі служби судових інстанцій. Адже вони отримують 5% від суми і тому, якщо борг незначний (наприклад, тисяча гривень), вважають за краще нічого не робити.
Так, банк звичайно не в змозі контролювати дії позичальників після отримання позики. Позичальник може зайнятися видами діяльності, що збільшують ризик неплатоспроможності, або прагнути укрити прибутки, щоб не платити по боргах. Слідством цього стає зниження обсягів і встановлення високих процентних ставок кредитування. Це явище в науковій літературі отримало назву "несумлінної поведінки".
В умовах асиметричності інформації деяким («кращим») позичальникам доводиться платити підвищену премію за ризик, а деякі («гірші») – платять занижену. Оскільки прагнення ненадійних позичальників отримати кредит вище, ніж активність платоспроможних, знижується ефективність розподілу кредитних ресурсів.
Date: 2015-07-22; view: 276; Нарушение авторских прав; Помощь в написании работы --> СЮДА... |