Моніторинг ринку споживчих кредитів

На першому етапі розвитку ринку споживчих кредитів, банки надавали найзначніші обсяги кредитів клієнтам у великих промислових центрах і регіонах, де сконцентровано населення з вищим рівнем доходів. Так, 2003 року на столицю та сім економічно потужних регіонів України (Дніпропетровська область, Донецька область, Одеська область, Харківська область, Львівська область, Запорізька область, АР Крим) припадало 74.8% сукупного обсягу кредитів фізичним особам. При цьому, киянам банки надали 37.2% кредитів, позичальникам Дніпропетровської області — 9.7%, Донецької області — 7.8%. За підсумками 2005 року питома вага вказаних регіонів дещо знизилась — до 70.7%, що зумовлено гальмуванням динаміки кредитування населення столиці — питома вага кредитів у місті Києві скоротилася до 29.0%, хоч на Дніпропетровщині збільшилася до 10.6%, Донеччині— до 8.4%.

Загалом, у 2003—2005 роках виразно простежується тенденція нарощування обсягів кредитування фізичних осіб у регіонах. Так, якщо в середньому по Україні за вказаний період обсяги кредитів населенню зросли в абсолютному вираженні у 3.7 рази, то в Дніпропетровській області — у 4.1, Донецькій — 4.0, Одеській — 4.4, Харківській — 4.2, Львівській — 4.3, Запорізькій — 4.5, в АР Крим — у 3.7, місті Києві — у 2.9 рази.

Інша помітна тенденція — істотне перевищення темпів кредитування населення над темпами зростання офіційної середньомісячної заробітної плати.

Відповідні дані наведені в Таблиці 1.

Регулювання споживчого попиту населення за рахунок кредитів в умовах падіння виробництва в окремих галузях економіки, погіршення зовнішньої кон'юнктури для українських експортерів, зростання бюджетних витрат соціальної спрямованості перетворюється на інфляційний чинник.

Друга група ризиків пов'язана з тим, що кредитування населення активізується в умовах існування тіньових доходів у значної частини населення, застосування банками скоригових (спрощених) процедур оцінки платоспроможності позичальників. Це знижує об'єктивність оцінки платоспроможності позичальника.

За даними НБУ, за підсумками 2005 року обсяг проблемних кредитів, наданих фізичним особам, порівняно з початком року збільшився на 106.1 млн. грн. (на 54.1 %), тоді як загальний обсяг кредитів населенню зріс більш як у 2 рази. Це слугувало основним чинником зменшення частки проблемних кредитів у загальному обсязі кредитів фізичним особам із 1.4 до 0.9%. На сьогодні, за оцінками експертів, рівень неповернення за споживчими кредитами становить 1—5% і в найближчі роки може збільшитися. В Росії вже стикнулися з подібною проблемою: нині там 15—20% проблемних позичальників. Аналогічна ситуація виникала і в Польщі.

Загалом для споживчого кредитування характерний вищий рівень заборгованості порівняно з корпоративним портфелем.

Кредитами на придбання ТТВ населення України користується я вже близько 5 років, але масовим і найбільш доступними ці кредити стали останні 1-1,5 року. За технологією видачі ці кредити можна розділити на три основні програми:

o Cash- кредити.

o Експрес-кредити.

o Карткові кредити.

Ці банківські продукти мають основні об ` єднуючі умови їх видачі – мінімальну кількість документів необхідних для отримання кредиту. Перелік документів в багатьох банках складається з паспорту та довідки про присвоєння ідентифікаційного коду інколи довідки про доходи, або данні на двох поручителів.