Вопрос 4: Виды современных денег. Депозитные деньги. Электронные деньги.

Депозитные деньги – один из видов современных денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками. На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета. При покупке товара или получении услуги в точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, он подает ее продавцу, который выписывает счет с указанием номера карты, фамилии и даты покупки. С определенной периодичностью владельцу кредитной карты направляется общий счет за все покупки.

Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных платежей в системе расчетов с помощью компьютерной системы – «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Существует несколько каналов использования электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром. Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия человека такие денежные операции, как получение наличных, прием вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы. Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».

Во второй половине 80-х в западных странах началось внедрение электронных кредитных карточек второго поколения, оснащенных энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Благодаря встроенному микропроцессору они могут управлять всеми видами взаимодействия с памятью и различными терминалами. Эти карточки – персонифицированные деньги. Они имеют высокую защищенность, поскольку позволяют, например, идентифицировать своего владельца по отпечаткам пальцев, что делает невозможной фальсификацию. В карточках вмонтированы дисплеи на жидких кристаллах, и они могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним оборудованием.

Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы, появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.

Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный счет. С точки зрения формационного подхода, «безденежное общество» предусматривали К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали его с коммунистическим способом производства.

Депозитные деньги, как и наличные деньги в виде государственных банкнот и монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны.

Вопрос 5: Понятие и содержание денежной системы.

По своему содержанию денежная система представляет собой структурированную совокупность определенных элементов, тесно взаимодействующих и обеспечивающих ее целостность. По своей форме денежная система реализуется посредством организации денежных отношений в стране или в едином экономическом пространстве. Форма денежной системы складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством. Для организации денежных отношений в форме системы необходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.

К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарно-денежных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характер устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.

Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.

К субъективным предпосылкам формирования денежных отношений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламентация их обращения.

Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на основе образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в XVI—XVII веках.

Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под денежной системой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.

С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулирующих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.

На практике функциональный и институциональные аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы, и возникает необходимость регулирования денежных отношений.