Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным.

Страхование средств автотранспорта, в силу постоянно растущей стоимости ремонта, как правило, либо дает минимальный доход, либо приводит в убыток страховые компание. Однако последние никогда не отказывают в приеме на страхование средств автотранспорта по ряду причин:

-во-первых, заявления могут поступать от постоянной клиентуры страховой компании, уже передававшей страхования по другим, более крупным объектам;

-во-вторых, во всех странах мира существует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое более устойчиво по результатам, и которое страхователь желает разместить у того же страховщика, что и само средство автотранспорта;

-в-третьих, любой страховщик стремиться получить как можно больше страхований, с тем чтобы собранная страховая премия составляла, возможно, большую сумму, которую можно выгодно, под большой процент, инвестировать и заработать больше, чем на самой операции страхования.

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи и другие мототранспортные средства.

Основной набор рисков включает в себя гибель или повреждение транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.

Выплата страхового возмещения производится, как обычно, в пределах страховой сумы. Не подпадают под возмещение убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозке огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, в состоянии опьянения, или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.

Не возмещаются также косвенные убытки.

Особое внимание в договорах страхования должно быть обращено на взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Предусматривается, что страхователь или его правоприемник обязаны прежде всего сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности.

Страхователь должен принять меры к спасению и сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику для осмотра. Страховщик может участвовать в спасении и сохранении поврежденного транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно условиями договора страхования.

При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При частичном повреждении страховое возмещение выплачивается в размере стоимости восстановительного ремонта.

Ставки премии по страхованию легковых автомашин устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия.

Страхование автоприцепов проводится за премию, составляющую примерно 1/3 основной ставки за автомобиль. Ставки премии по страхованию автобусов, как правило, устанавливаются в зависимости от количества пассажирских мест, а по страхованию грузовых машин - в зависимости от грузоподъемности. При страховании автотранспорта страховщик ведет учет аварийности, допускаемой его страхователями, и при перезаключении договоров на новый год применяет систему, согласно которой за безаварийную езду предоставляется скидка с тарифа премий, а при наличии аварий в истекшем году - надбавка к тарифной ставке.

Виды автострахования:

1) ОСАГО - вид страхования ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств и как финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения. Подобное страхование действует во многих странах мира, а также в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта»;

2) КАСКО - страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.;

3) Карго — это вид страхования, заключающееся в страховании грузов или имущества при транспортировке, а также на отдельных частях маршрута следования, в местах временного хранения и при погрузке-разгрузке по пути доставки.

4) Комби - вид страхования средств транспорта, объектами страхования которого являются сами средства транспорта, багаж, находящихся в них водителя (владельца) и пассажиров на случай смерти и инвалидности, наступившей в период эксплуатации средств транспорта.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

Домашнее имущество может быть застраховано:

• по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений);

• на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

• по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества. Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

• изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - по постоянному месту жительства;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам -в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории постоянного места жительства.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Домашнее имущество может быть застраховано:

• по общему договору - на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет;

• по специальному договору - только сроком на 1 год.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен. При желании страхователя в период действия договора увеличить страховую сумму с ним может быть заключен дополнительный договор.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7, кража - 1-2, прорыв канализации - 0,2-0,3%. Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта, т.е. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы:

1. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.

2. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.

3. При заключении общих и специальных договоров страхования домашнего имущества страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события:

- к первой группе страховых событий относятся: стихийные бедствия (ливень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии, просадка грунта, землетрясение); пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество;

- ко второй группе относятся: аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

- к третьей группе относятся: похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц. Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины). Стра-хование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

4. При заключении общего договора предметы домашнего имушества подразделяются на четыре группы:

• мебель;

• видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (каль куляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

• одежда, белье, обувь;

• посуда, постельные принадлежности, ковры, книги и др.

По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму. Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждой группе. Общий страховой платеж по договору склады-вается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

1) в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

2) в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

1) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

2) имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

3) сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

4) урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

1) для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

2) для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

3) незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий отопительной, водопроводной и канализационной системы и проникновения воды из соседних помещений.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели.

Ущерб имуществу основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

99.Страхование финансовых рисков: перечень рисков, особенности проведения.

Страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).

В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков - как систематических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается - он определяется реальной стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.

Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование финансовых рисков предприятия, классифицируются по ряду признаков.

1. По формам страхования оно подразделяется следующим образом:

Обязательное страхование. Оно представляет собой форму страхования, базирующуюся на законодательной обязанности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика. Основным объектом обязательного страхования на предприятиях являются его активы (имущество), входящие в состав его операционных основных средств. С позиций финансового менеджмента страхование этих активов рассматривается как страхование финансовых рисков предприятия. Это связано с тем, что потеря незастрахованных активов в форме операционных основных средств, которые формируются в основном за счет собственного капитала, может вызвать существенное снижение финансовой устойчивости предприятия. В связи с этим в более расширенном трактовании оно представляет собой страхование риска снижения уровня финансовой устойчивости предприятия, связанное с возможным уменьшением доли собственного капитала.

Добровольное страхование. Оно характеризует форму страхования, основную лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интерес каждого из них. Принцип, основный на страховом интересе сторон, распространяется как на предприятие, так и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных ли не выгодных для него финансовых рисков.

2. По объектам страхования действующая в стране практика выделяет следующие группы:

Имущественное страхование. Оно охватывает практически все основные виды материальных и нематериальных активов предприятия. Страховые отношения при имущественном страховании определяются следующими обязательствами сторон: страхователь должен обеспечивать своевременную уплату страховых взносов (страховой премии), страховщик должен обеспечить возмещение финансового ущерба, понесенного предприятием при наступлении страхового события. В роли страхователя могут выступать при имущественном страховании не только владельцы соответствующих активов, но и юридические лица, заинтересованные в их сохранности (например, арендаторы помещений, лизингополучатели оборудования и т.п.).

Страхование ответственности. Его объектом является ответственность предприятия и его персонала перед третьими лицами, которые могут понести финансовый и другой вид ущерба в результате какого-либо действия или бездеятельности страхователя. Это страхование обеспечивает страховую защиту предприятия от рисков финансовых потерь, которые могут быть возложены на него в законодательном порядке в связи с причиненным им ущербом третьим лицам - как физическим, так и юридическим.

Страхование персонала. Оно охватывает страхование предприятием жизни своих сотрудников, а также возможные случаи потери ими трудоспособности, наступления инвалидности и другие. Конкретные виды этого страхования осуществляются предприятием в добровольном порядке за счет его прибыли в соответствии с коллективным трудовым соглашением и индивидуальными трудовыми контрактами.

3. По объемам страхования выделяют следующие его группы:

Полное страхование. Оно обеспечивает страховую защиту предприятия от негативных последствий финансовых рисков в полном их объеме при наступлении страхового события.

Частичное страхование. Оно ограничивает страховую защиту предприятия от негативных последствий финансовых рисков как определенными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.

4. По используемым системам страхования выделяют:

Страхование по действительной стоимости имуществ. Оно используется в имущественном страховании и обеспечивает страховую защиту в полном объеме финансового ущерба, нанесенного застрахованным видам активов предприятия (в размере страховой суммы имуществ). Иными словами, при этой системе страхования страховое возмещение может быть выплачено в полной суме понесенного финансового ущерб.

Страхование по системе пропорциональной ответственности. Оно обеспечивает лишь частичную страховую защиту по отдельным видам финансовых рисков. В этом случае страховое возмещение суммы понесенного финансового ущерба осуществляется пропорционально коэффициенту страхования (соотношение страховой суммы, определенной договором страхования, и размера страховой оценки объекта страхования).

Страхование по системе первого риска. Под "первым риском" понимается финансовый ущерб, понесенный страхователем при наступлении страхового события, заранее оцененный при составлении договора страхования как размер указанной в нем страховой суммы. Если фактический финансовый ущерб превысил предусмотренную страховую сумму (застрахованный первый риск), он возмещается при этой системе страхования только в пределах согласованной ранее сторонами страховой суммы.

Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза представляет собой минимальную некомпенсируемую страховщиком часть ущерба, понесенного страхователем. При страховании с использованием безусловной франшизы страховщик во всех страховых случаях выплачивает страхователю сумму страхового возмещения за минусом размера франшизы, оставляя ее у себя.

Страхование с использованием условной франшизы. При этой системе страхования страховщик не несет ответственности за финансовый ущерб, понесенный предприятием в результате наступления страхового события, если размер ущерба не превышает размера согласованной франшизы. Если же сумма финансового ущерба превысила размер франшизы, то она возмещается предприятию полностью в составе выплачиваемого ему страхового возмещения (т.е. без вычета в этом случае размера франшизы).

5. По видам страхования в процессе его классификации выделяют:

Страхование имущества (активов). Основы такого страхования рассмотрены при характеристике обязательной его формы. Вместе с тем, его возможности могут быть существенно расширены за счет добровольного страхования материальных и нематериальных (интеллектуальной собственности) активов предприятия. В отличие от обязательного, этот вид добровольного страхования имеет следующие особенности:

А) страхованием может быть охвачен весь комплекс материальных и нематериальных активов предприятия, не только его производственные основные средств;

Б) страхование этих активов может быть осуществлено в размере реальной рыночной их стоимости (т.е. по их восстановительной, не балансовой оценке) при наличии соответствующей экспертной оценки;

В) страхование различных видов этих активов может быть осуществлено у нескольких (а не одного) страховщиков, что гарантирует более прочную степень надежности страховой защиты, в частности, при банкротстве самих страховщиков (такое страхование является для предприятия одним из направлений диверсификации финансовых рисков);

Г) в процессе страхования этих активов как его составляющая может быть учтен инфляционный риск перспективного периода.

Страхование кредитных рисков (или риска расчетов). Объектом такого страхования является риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного (коммерческого) кредит или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты. Это страхование осуществляет, как правило, само предприятие, относя расходы по нему на дебитора. Кредитный риск предприятия может быть застрахован и самим покупателем продукции.

Страхование депозитных рисков. Оно производится в процессе осуществления предприятием как краткосрочных, так и долгосрочных финансовых вложений с использованием различных депозитных инструментов. Объектом такого страхования является финансовый риск невозврата банком сумм основного долг и процентов по депозитным вкладам и депозитным сертификатам в случае его банкротства.

Страхование инвестиционных рисков. Объектом этого вида страхования являются, как правило, многочисленные простые риски реального инвестирования, в первую очередь, риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыход на запланированную проектную производственную мощность и другие.

Страхование косвенных финансовых рисков. Такое страхование охватывает многие виды финансовых рисков предприятия при наличии достаточного страхового интереса у страховщика. Этот вид страхования охватывает такие разновидности, как страхование расчетной прибыли, страхование упущенной выгоды, страхование превышения установленного бюджета капитальных или текущих затрат, страхование лизинговых платежей и другие.

Страхование финансовых гарантий. К такому виду страхования предприятие прибегает в процессе привлечения заемных финансовых средств (в форме банковского, коммерческого и других видов кредитов) по требованию кредиторов. Объектом такого страхования является финансовый риск невозврата (несвоевременного возврата) суммы основного долг и неуплаты (несвоевременной уплаты) установленной суммы процентов.

Прочие виды страхования финансовых рисков. его объектом являются иные виды финансовых рисков.

101.

102. Страхователь обязан:

- своевременно выплачивать страховые взносы;

-при заключении договора предоставить страховщику только правдивую информацию относительно объекта защиты;

- осуществлять действия, направленные на уменьшение возможных убытков;

- уведомить о действующих страховых договорах, относительно одного и того же предмета защиты;

-уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

104. Страхование грузов: страховое покрытие и виды ответственности страховщика.

Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а так же другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Договор страхования может быть заключен как с юр. так и с физ. лицом. Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности (совокупностью страховых рисков) в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:

1) с ответственностью за все риски. - страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме случаев,оговоренных особо(военных действий, забастовок, повреждение груза грызунами и тд.)

2) С ограниченной ответственностью. (С ответственностью за частную аварию) - Страховщик возмещает убытки за повреждение или гибель (или иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза в следствии.

- огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения и тд. явлений стихийного характера

- крушения или столкновения судов между собой, самолетов и др. транспортных средств между собой, повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов.

- провала мостов, дорожных покрытий и складских помещений.

- подмочка груза, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а так же мер, принятых для тушения пожара (вкл пожертвования груза)

- пропажи судна, самолета, иного тр. ср-ва без вести.

- погрузки, укладки, выгрузки груза.

3) только от гибели всего груза или его части (отдельного места: тюк, ящик, контейнер…).Страховщик возмещает убытки только при полной гибели груза.

В соответствии с таким условием перечень рисков одинакова с п1.но при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и др. транспортных ср-в между собой, пожара,взрыва на транспортном ср-ве.

Страховые премии зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного ср-ва и тп. Для торговых судов учитывается так же специализация танкер, лесовоз….

В договоре стр. особо указывается период страхования(часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку). После истечения срока страхования, но по продолжении транспортных операций страховщик в праве либо потребовать уплаты дополнительных страховой премии,либо считать договор,прекратившим действие.

Страховая стоимость груза - общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в место отправки в начале страхования + расходы на страхование + расходы по доставке груза вплоть до принятия грузополучателем.