Операции, обслуживаемые электронными деньгами

Исследуем практику внедрения электронных денег в систему платежей и расчетов на примере банка АО «ОТП Банк».

ОТП Банк продолжает внедрять высокотехнологичные банковские продукты, и первым из российских банков запустил собственный электронный кошелек - «Банк в кармане».

С помощью электронного кошелька «Банк в кармане» можно проводить любые платежи в пользу сотен получателей, среди которых операторы услуг стационарной и мобильной связи, провайдеры доступа в Интернет, услуги ЖКХ, онлайн-игры, охранные системы, осуществлять оплату билетов и многое другое. Доступно осуществление переводов денежных средств между электронными кошельками и переводы на банковские счета в любых российских банках.

Пополнить электронный кошелек можно без комиссии в терминалах Банка и на сайте Банка. Комиссия за проведение большинства операций в электронном кошельке «Банк в кармане» не взимается.

Электронный кошелек «Банк в кармане» является самостоятельным проектом Банка, разработанным в полном соответствии с Федеральным Законом 161-ФЗ «О национальной платежной системе», средства на балансе электронного кошелька ОТП Банк являются электронными деньгами.

ОТП Банк активно инвестирует в развитие доступных инновационных услуг и сервисов. Создание платежного инструмента, имеющего терминальный, мобильный и web-интерфейсы - это ответ Банка на потребности рынка. Благодаря интеграции электронного кошелька с платежными терминалами, его всегда можно быстро пополнить наличными или осуществить платеж прямо на улице. При использовании системы электронных платежей ОТП Банк пользователь имеет доступ к следующим операциям:

Контроль над правильностью и своевременностью выполнения финансовых операций при помощи электронных выписок по счетам;

Оформление виртуальной предоплаченной карты пользователя;

Конвертация денежных средств, в том числе перемещение между разновалютными счетами;

Межбанковский и внутренний перевод денег с одного счета на другой;

Погашение кредита и оплата процентов, оформление депозитного счета;

Оплата услуг интернет-провайдеров и операторов мобильной связи, а также коммунальных услуг;

Оплата товаров в интернет-магазинах и внутрисетевые расчеты среди пользователей интернета посредством привязки к пользовательским электронным платежам;

Внесение платежей и иные расчеты с государственными учреждениями и бюджетными организациями;

Оплата пени, штрафов, взносов и налогов.

Система платежей ОТП Банк обладает большим количеством преимуществ, которые разработаны для удобства пользователей. В самую первую очередь - это качественная защита клиентских данных, которая гарантирует сохранность денег пользователя систему, а также конфиденциальность личной информации. Высокий уровень безопасности достигается главным образом за счет защищенного SSL-соединения и поддерживается системой одноразовых паролей, которые присылается клиенту банком в виде SMS-сообщения на мобильный телефон, который был указан в качестве контактного при подписании договора обслуживания. Клиент со своей стороны должен соблюдать следующие правила безопасности: не говорить никому свои личные данные третьим лицам, в том числе и на SMS-запросы, и по телефону. Работники банков ни в коме случае не просят своих клиентов сказать логин, пароль или же одноразовый пароль. Кроме этого, не рекомендуют осуществлять вход в систему в различных общественных местах, например, в интернет-кафе или интернет-клубах, а владельцам ноутбуков - в различных местах скопления народа. Нужно установить эффективную современную антивирусную программу, а при осуществлении входа в систему проверять правильность адреса интернет-банка и наличие значка SSL-защиты возле адресной строки. При утере телефона, на который вы получаете SMS-сообщения с одноразовыми паролями - нужно сразу же заблокировать SIM-карту и казать об этом службе по работе с клиентами банка как можно скорее.

Еще некоторые достоинства использования системы платежей ОТП Банк: простой и удобный в использовании интерфейс с подробнейшей инструкцией по каждой операции; возможность получения электронных выписок, которые отражают движение, поступление и остаток денег на счетах в любой период; наличие функционала создания шаблонов для наиболее часто повторяющихся операций для упрощения алгоритма и экономии времени; широкий перечень организаций, которые могут являться получателями платежа, а также возможность перевести средства по банковским реквизитам и добавить в список новых получателей. Кроме этого, пользователей привлекает также невысокий процент комиссии и большое количество различных безкомиссионных операций.

К недостаткам системы электронных платежей ОТП Банк пользователи наиболее часто отмечают некорректные показатели данных в поле - Кредитная история. Но при этом нужно учитывать, что эта услуга появилась недавно, и банк постоянно работает для ее постоянного усовершенствования. Учитывая безупречную репутацию банка ОТП Банк на рынке банковских услуг, можно с высокой долей вероятности утверждать, что эта услуга «Кредитная история» в самое ближайшее время будет улучшаться и будет исправлена до необходимого уровня.

Кроме этого, иногда вызывает недовольства совсем невысокий профессиональный уровень информационного центра банка, особенно что касается консультирования по системе интернет-банкинга, а также не всегда хорошее поведение по отношению к своим клиентам. В связи с этим необходимо отметить, что руководители банка ОТП Банк постоянно находятся в диалоге со своими клиентами, все обращения подвергаются самой тщательной проверке, в результате которой принимаются соответствующие меры. Банк проводит разнообразные обучающие тренинги с работниками, чтобы повысить их уровень квалификации, а также изучения этики общения.

В АО «ОТП Банк» с 2011 года функционируют онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета.

Карта «WebMoney» - это идеальное сочетание возможностей международной системы расчетов WebMoney Transfer и преимуществ банковских карт международной платежной системы MasterCard Worldwide.

Фукции карты «WebMoney»:

Моментальный перевод средств с карты на электронный кошелек WebMoney и с кошелька на карту.

Оплаты покупок по всему миру в любом магазине, где присутствует логотип платежной системы MasterCard Worldwide®.

Получения повышенного дохода на остаток денежных средств на карте «WebMoney» - до 10%.

Для оплаты товаров и услуг в интернете - благодаря возможности моментального пополнения кошелька WebMoney с карты, можно совершать безопасные платежи в более чем 20 000 интернет-магазинов, принимающих WebMoney.

Для получения кредитов на выгодных условиях - ставка по кредиту до 28% годовых, льготный период до 55 дней.

Кроме того, за каждую покупку по карте на сумму более 100 рублей, 1%* от оплаченной суммы вернется на электронный кошелек WebMoney.

Заключение

АО «ОТП Банк» в целом демонстрирует положительную динамику развития за 2014-2015 годы - масштабы его деятельности расширились. При увеличении активов финансовое состояние АО «ОТП Банк» характеризуется достаточной степенью устойчивости, можно сделать вывод об увеличении экономической мощи рассматриваемой кредитной организации.

В исследуемом периоде АО «ОТП Банк» расширил масштабы своей деятельности, увеличив валюту баланса с 934 750 до 1236354 тыс. руб. или на 32,27%..

В 2015 году по сравнению с 2014 годом имеет место увеличение чистых процентных и аналогичных доходов, чистых доходов от операций с иностранной валютой и комиссионных доходов, уменьшения суммы комиссионных расходов.

Наблюдается снижение чистых доходов от операций с ценными бумагами - в 2015 году эта статья становится убыточной, также имеет место увеличение убытка по чистым доходам от переоценки иностранной валюты. Также отрицательным моментом является сокращение прибыли банка в 2015 году по сравнению с 2014 годом.

За исследуемый период активы АО «ОТП Банк» выросли в основном за счет чистой ссудной задолженности (прирост +37,52%). В структуре активов банка как и в 2014 году, в 2015 году она составила большую часть, при этом ее доля возросла с 42,78 до 60,71%.

В течение исследуемого периода уменьшилась доля денежных средств и счетов в ЦБ РФ - с 21,81 до 17,64% и снизилась с 6,98 до 0,49% доля чистых вложений в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток. Доли средств в кредитных организациях и основных средств и нематериальных активов, хозяйственных материалов в структуре активной части бухгалтерского баланса снизилась с 9,68 до 4,91% и с 16,12 до 12,24% соответственно. Удельный вес прочих активов возрос в 2015 году с 2,63% до 4,01% по сравнению с 2014 годом.

Львиную долю пассивов АО «ОТП Банк» составляют средства клиентов (74,56% и 79,48% на 01.01.2014 года и на 01.01.2015 года соответственно), в том числе вклады физических лиц составляют 43,81% на 01.01.2014 года и 46,65% на 01.01.2015 года в структуре пассивов банка.

Доля источников собственных средств в пассивах банка сократилась на 5,24% (с 24,31% до 19,07%), что говорит о росте зависимости банка от привлеченных ресурсов. При этом привлеченные ресурсы банка не диверсифицированы по применяемым инструментам. Такой результат отрицательно характеризует финансовую деятельность в рассматриваемом периоде.

В динамике имеет место некоторое снижение показателя достаточности, что отражает тенденцию к снижению финансовой устойчивости банка.

Значение показателя Н3 в 2014 и 2015 годах вписывается в оптимальный интервал ограничений от 0,15 до 0,5. Капитал банка сформирован на 21% и 16% из средств учредителей в 2014 и 2015 годах соответственно.

Имеют место высокие значения коэффициента рычага, активы финансируются в большей степени за счёт заемных средств, что говорит о возможности банка получать большую прибыль и одновременно о значительно большем финансовом риске, который принимает на себя банк, поскольку на каждую единицу капитала приходится более значительная сумма финансовых обязательств.

АО «ОТП Банк», возможно, подвергает себя значительно более высокому риску, что не всегда является позитивным моментом, так как, вероятно, банк более удачно распоряжается своими активами, но при этом не исключаются и крупные потери.

В 2014 году имела место консервативная кредитная политика, что снизило эффективность работы банка, а в 2015 году уровень коэффициента находится на нижней границе предела, когда кредитная политика банка будет считаться агрессивной.

В 2014 и 2015 годах фактические значения коэффициента Н3 ≥ 15%, однако АО «ОТП Банк» необходимо обратить внимание на отдельные элементы ликвидных активов. Поскольку доля остатков активов с минимальным уровнем риска относительно велика (по сравнению с их общей величиной), то необходимо изыскать возможность использования их для получения дохода.

Фактические значения коэффициента Н3 ≥ 50% в 2014 и 2015 годах, коэффициента Н4 ≤ 120%.

Улучшения текущей ликвидности АО «ОТП Банк» может достичь за счет:

уменьшения обязательств до востребования в части расчетных и текущих счетов путем переоформления в срочные депозиты и долговые обязательства на срок свыше 1 месяца;

создания отражаемых в активе баланса резервов на случай непогашения ссуд (на основании удельного веса несвоевременно погашенной задолженности) и на случай досрочного изъятия срочных депозитов.

В 2015 году по сравнению с 2014 годом произошло снижение показателей финансовой устойчивости и эффективности деятельности банка, однако даже при этом подавляющее большинство финансовых показателей остались в пределах нормы.

Показатель достаточности капитала К₁ снизился на 0,14, показатель достаточности капитала К₂ - на 0,05, доля уставного фонда в капитале банка К₃ на 0,05, коэффициент рентабельности активов по балансовой прибыли К₆ на - 0,03, коэффициент чистой рентабельности активов К₇ - на 0,01, коэффициент рентабельности продаж по балансовой прибыли К₈ - на 0,09, коэффициент чистой рентабельности продаж банка К₉ - на 0,06, норматив мгновенной ликвидности банка Н2 - на 21,27% и норматив текущей ликвидности банка Н3 - на 3,03%. Таким образом, АО «ОТП Банк» необходимо обратить внимание на отдельные элементы ликвидных активов.

Вместе с тем, произошел рост следующих показателей: норматива долгосрочной ликвидности банка Н4 - на 4,93%, коэффициента, характеризующего кредитную политику К₅ - на 0,18, коэффициента рычага К₄ - на 1,13. Увеличение коэффициента рычага - явление, с одной стороны, позитивное, поскольку банк приобретает возможность получения более высоких финансовых результатов, а с другой - негативное, поскольку происходит рост финансового риска, который принял на себя банк в 2015 году по сравнению с 2014 годом, поскольку на каждую единицу капитала приходится более значительная сумма финансовых обязательств. Коэффициент рычага может быть и выше 1, главное, чтобы темпы прироста собственного капитала были выше темпа прироста заемного капитала.

Таким образом, все рассчитанные показатели свидетельствуют о тенденции небольшого снижения эффективности деятельности и ухудшении финансовой устойчивости АО «ОТП Банк» в 2015 году по сравнению с 2014 годом, однако это не критично.

Среди первоочередных мер, направленных на укрепление финансовой устойчивости банка в соответствии с выявленными проблемами можно отнести:

- повышение эффективности управления мгновенной и краткосрочной ликвидностью с целью построения достоверного прогноза ожидаемых денежных потоков в течение дня и минимизации неработающих активов банка, не ставя под угрозу его платежеспособность;

оптимизация кредитной политики для повышения доходности и снижения рисков кредитных операций.

Анализ банковских операций обслуживаемые электронными деньгами в АО «ОТП Банк» показал, что ОТП Банк продолжает внедрять высокотехнологичные банковские продукты, и первым из российских банков запустил собственный электронный кошелек - «Банк в кармане».

Электронный кошелек «Банк в кармане» является самостоятельным проектом Банка, разработанным в полном соответствии с Федеральным Законом 161-ФЗ «О национальной платежной системе», средства на балансе электронного кошелька ОТП Банка являются электронными деньгами.

В АО «ОТП Банк» с 2011 года функционируют онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета.

Карта «WebMoney» ОТП Банка - это идеальное сочетание возможностей международной системы расчетов WebMoney Transfer и преимуществ банковских карт международной платежной системы MasterCard Worldwide.

К недостаткам системы электронных платежей ОТП Банка пользователи наиболее часто отмечают некорректные показатели данных в поле - Кредитная история. Но при этом нужно учитывать, что эта услуга появилась недавно, и банк постоянно работает для ее постоянного усовершенствования.

Кроме этого, иногда вызывает недовольства совсем невысокий профессиональный уровень информационного центра банка, особенно то, что касается консультирования по системе интернет-банкинга, а также не всегда хорошее поведение по отношению к своим клиентам.