Глава 2. Виды договора страхования

Договор страхования, как и другие виды договоров подразделяется на различные формы страхования.

Законодательством РФ выделены следующие формы страхования.

Во-первых, это добровольное страхование, данный вид осуществляется, только если гражданин сам изъявил желание что-либо застраховать. Стороны договора страхования сами определяют условия договора. Обязательным заключение данного договора не является.

Во-вторых, это обязательное страхование, которое предусмотрено законодательством РФ. Законодательство обязывает страхователя на заключение договора страхования, который предусмотрен в ГК РФ. Таким образом, происходит принуждение гражданина заключить данный вид договора. То, что является объектами страхования, их максимальные и минимальные суммы определены законодательством РФ [3].

Итак, обязательная форма страхования- форма страхования, при которой страхователь обязан застраховать жизнь, здоровье или иные объекты, предусмотренные законодательством.

Обязательное страхование может быть двух видов: имущественное и личное. Обязательное страхование предусматривает страхование таких объектов как:

- личные: жизнь, здоровье, имущество, это в тех случаях, если будет нанесен ущерб именно этим категориям.

-также гражданин может застраховать и свою гражданскую ответственности в случаях, если этот гражданин может нанести другому гражданину ущерб, либо его здоровью или имуществу.

Осуществляется же такое страхование путем заключения договора страхования между лицом, на которого возложена обязанность заключить данный договор и страховщиком. Данное страхование осуществляется только за счет страхователя, но бывают и исключения данные исключения предусмотрены в законодательстве РФ.

Если страхователь не заключил данный обязательный договор, то и сам страхователь в каком-то плане становится страховщиком, так как он несет риск, хотя и не получает страховую премию.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается [3]

Федеральные государственные органы исполнительной власти, которые являются бюджетными учреждениями, являются страхователями в договоре обязательного государственного страхования.

В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.

Государственные же служащие являются застрахованными лицами в договоре государственного страхования. Сумму, которую должен оплачивать страховщик, определена законодательством РФ, а также выплачивается из бюджетных ассигнований. Страховщики не имеют другого выхода, как оплатить размер страховой премии, который установлен государством, либо он должен будет отказаться от данного вида страхования. В случае, если федеральным бюджетом не будет выделена соответствующая сумма, то страхователь должен будет сам выплатить данную сумма за свой счет, но при этом государство будет нести ответственность и останется в долгу перед страхователем.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст. 951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК [2].

Страхователем в данном случае выступает одно лицо, а страховщиков несколько. При этом договор может быть заключен в пользу другого лица (выгодоприобретатели). Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору — от разных рисков. В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1) права и обязанности страховщиков четко определены. В этом случае каждый из них отвечает по своим обязательствам самостоятельно;

2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены. В этом случае все они несут солидарную ответственность (ст. 322—326 ГК) перед страхователем (выгодоприобретателем) и вправе требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом полностью или в определенной части.

В соответствии со ст. 967 ГК риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Характеризуя перестрахование, следует учесть ряд важных обстоятельств:

1) оно может иметь место при договоре и личного, и имущественного страхования;

2) согласия страхователя на перестрахование не требуется;

3) объектом договора перестрахования может быть лишь риск выплаты: страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы (по договору личного страхования);

4) этот риск может быть застрахован полностью либо в части;

5) страховщик может заключить договор перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками;

6) форма договора перестрахования подчиняется общим правилам, т.е. должна быть письменной [ст. 137, 5].

Существенными в договоре перестрахования являются условия о: страховом риске, который перестраховщик застраховал в качестве страхователя; страховом случае, от которого этот риск застрахован; размере страховой суммы, в пределах которого будет выплачено страховое возмещение перестраховщику-страхователю; срок действия договора перестрахования.

Несмотря на договор перестрахования, ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы по основному договору остается страховщик.

От перестрахования следует отличать взаимное страхование. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями, они осуществляют, прежде всего, страхование имущественных интересов своих членов, которыми могут быть как граждане (в т.ч. предприниматели), так и юридические лица (в т.ч. коммерческие организации) При этом они объединяют необходимые для осуществления взаимного страхования средства.

Общества взаимного страхования могут страховать:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц;

3) риск ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательский риск.