Глава 3. Значение кредита в рыночной экономике

Радикальные экономические преобразования, происходящие в стране, вызывают необходимость переосмыслить содержание многих экономических категорий, их роль в деятельности хозяйствующих субъектов, и, на этой основе, расширить возможности управления факторами, влияющими на эффективность функционирования предприятий.

К экономическим категориям, без которых не обходится деятельность ни субъекта рыночных отношений, можно отнести и кредитные ресурсы. Административно-командная система управления экономикой, пренебрегая многими экономическими законами товарно-денежного обращения, привела к искажению сущности кредитных ресурсов и, как следствие, к недооценке их влияния на эффективность деятельности хозяйствующих субъектов.

Научные разработки ученых, занимающихся вопросами кредитного обращения, были направлены на исследование различных сторон сущности кредита как системы экономических отношений в планомерном перераспределении временно свободных средств бюджета и населения на условиях возвратности и срочности или в особой форме перераспределения стоимости в виде планомерного движения ссудного фонда государства. Обоснование роли кредита в экономике производилось только на макроуровне, то есть с точки зрения его влияния на эффективность общественного производства в целом: наиболее правильном формировании оборотных и частично основных фондов, осуществлении мобилизации мелких и значительных сумм, временно освобождаются в общественном хозяйстве, ускорении оборачиваемости оборотных средств народного хозяйства в целом, сокращении общественных расходов.

Развитие рыночных начал в экономике страны, опыт зарубежной системы хозяйствования определяют очевидность зависимости результатов функционирования предприятий от эффективного управления процессом формирования и использования их финансовых ресурсов. В этой связи исследование сущности кредитных ресурсов как важного источника покрытия финансовых потребностей предприятия и фактора повышения эффективности его функционирования приобретает особую актуальность.

В наиболее общем виде кредитные ресурсы являются материальными носителями экономических отношений, возникающих между субъектами кредитного соглашения по поводу перераспределения стоимости на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Однако содержание этого понятия по-разному оценивается в зависимости от сферы его применения [2, С. 63].

В период государственно-монополистического регулирования экономики кредитные ресурсы Государственного банка страны формировались, в основном, за счет практически бесплатного сохранения средств предприятий и организаций (нельзя же считать платой 0,5% годовых по вкладам) и были объектом исключительно государственной собственности. В условиях банк выполнял лишь роль посредника, директивно распределяет мобилизованы государством средства.

Жесткие условия рыночной экономики, подчиненные достижению, в первую очередь экономических интересов хозяйствования и развитие системы коммерческих банков, усилила конкуренцию за привлечение средств, обусловили значительное удорожание кредитных ресурсов и привели к осознанию зависимости результатов деятельности банков от умения управлять процессом формирования кредитных ресурсов и размещением вложений, что нашло отражение в новом уровне взаимоотношений с клиентами.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение кредита.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Однако существует и негативное влияние в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения [6, С. 37].

Заключение

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

В основе любой системы кредитного обслуживания лежат следующие принципы ее функционирования: обеспечение, возвратности, срочности, платности и целевого характера. Реализуются они в специфических формах, определяемых особенностями объекта кредитования.

Исходя из анализа опыта стран с развитой рыночной экономикой и социально-экономических и отраслевых особенностей в нашей стране, целесообразно сосредоточить усилия на совершенствовании существующей кредитной инфраструктуры, кредитного и расчетного механизмов.

В кредитной инфраструктуре основными формами должны стать специализированные кредитные предприятия по обслуживанию различных сфер экономики.

Привлечение средств в круговорот предприятий могут осуществлять кредитные союзы и кооперативные банки. Первые могут заниматься привлечением средств населения, а вторые - как юридических так и физических лиц.

Преимущества таких финансовых учреждений - максимальное приближение к своим клиентам и сравнительно низкие эксплуатационные расходы по кредитному обслуживанию.

Для повышения эффективности их работы нужно предоставить им. расширить сферу услуг, которые они могут предоставлять своим клиентам. После создания сетки кредитных союзов и кооперативных банков, с целью централизации средств нужно создать организационно-нормативные условия и сформировать их региональные и национальные объединения.

Создание лизинговых компаний позволит значительно расширить сферу долгосрочных вложений в обновление существующих средств производства, сочетая техническое перевооружение предприятий с внедрением новых технологий.

Безусловно, введение таких инфраструктурных звеньев кредитной системы в какой-то мере пошатнет монопольное положение коммерческих банков на кредитном рынке. Но это, вместе с тем, создаст и новую конкурентную среду для их деятельности, стимулирующие таким образом более эффективное обслуживание производства. Введение таких инфраструктурных звеньев сдерживается несовершенством законодательно-нормативного обеспечения.

Для развития коммерческого кредита существует ряд законодательных актов. Однако он не получил широкого применения. Основной причиной этого является недостаточная осведомленность субъектов предпринимательской деятельности с условиями его использования. Поэтому для развития данного вида кредитования нужно подготовить и опубликовать соответствующие рекомендации и дополнить соответствующие законодательные и нормативные акты по обеспечению механизма непрерывного движения векселей с жесткой гарантией их оплаты.

Таким образом, кредит - это одна из движущих сил в развитии экономики.

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2008. – 620 с.

2. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2008. – 336 с.

3. Голодова Ж. Г. Противоречия развития кредитных операций в регионах России: влияние современного кризиса // Финансы и кредит. Банковское дело. – 2010. - № 45(429). – С. 8-19.

4. Дементьева Ксения, Дементьева Светлана / Банки отбросило в, их ликвидность отстала от кризиса на несколько лет / Газета «Коммерсантъ». – 2011. - №11. – С. 10-19

5. Демкив А. В Деньги и кредит. - К.: Дакор, 2013. – 528 с.

6. Жукова Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник 3 издание / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.

7. Учебник. Деньги и кредит под ред. / Ивасив Б. С., Свалка М. И., Ющенко В. А. - К.: Карт-бланш, 2010. – 510 с.

8. Финансово-кредитные отношения в АПК. Под ред. П Т. Савлука. - К.: 2006. 284 с.

9. Финансирование и кредитование предприятий / Н. Я. Демьяненко, П. А. Лайко, В. М. Жук; под ред. М Л. Демьяненко. - К.: Лебедь, 2005 - 208с.

10. Шевчук Д. А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 160 с.

11. Якимовский В. М. Выдача кредитов в российских банках // Финансы и кредит / № 14. – 2014. – С. 14-44.