Особливості використання банківських карток. Віртуальні картки

Пластикова карта, прив'язана до лицьового рахунку одного з банків, може використовуватися для платежів, у тому числі через Інтернет.

Часто використовується вираз «кредитна карта» або «кредитка», але воно підходить не до всіх банківських карт, в СНГ воно не підходить до більшості карт, оскільки ними користуються лише для отримання готівки.

Хоча утримувача карти часто називають «власником» (таке використання зустрічається навіть в документах банків), насправді власником карти є банк-емітент (це положення закріплюється відповідними пунктами договору на обслуговування банківських карт). Утримувач карти зобов'язаний повернути її банку на вимогу емітента протягом декількох днів. Ця суперечність уявна, оскільки повноваження власника складаються з володіння, користування і розпорядження об'єктом власності і банк передає утримувачу тільки повноваження володіння і користування картою. Кошти ж на рахунку карти належать власнику карти (власникам карт, на один рахунок може бути випущено декілька карт), банк не має права затримати їх виплату або заборонити користуватися ними окрім як за рішенням суду або списання комісій по операціях, передбаченим договором.

Система безготівкового розрахунку створена в США за часів «торгового буму» (1940—50-е роки). В більшості своїй вона замінила чекові книжки. В процесі свого розвитку відбувалася технічна модернізація карт. Спочатку це був просто шматочок картону, потім він став працювати за принципом перфокарти, на початку 1970-х була розроблена магнітна смуга, а в кінці 1990-х в кредитні карти сталі інтегруватися чипи.

Перша універсальна кредитна карта (Diners Club) з'явилася в 1950 р.

Всі карти спочатку свого існування дозволяли одержувати практично необмежені кредити від банків. Звичайно це було зв'язано з тим, що, скажімо, карта Diners Club автоматично позначала дуже багату людину. Цим стали користуватися шахраї, які брали в кредит гроші, а потім ховалися з ними.

Види карт (за технологією виробництва):

- з магнітною смугою;

- мікропроцесорні карти (смарт-карти);

- безконтактні мікропроцесорні карти;

- карти оптичної пам'яті (лазерні карти);

- карти з вбудованим тачскрином (інновація Visa 2012 року).

Види банківських карт.

Банківська карта може випускатися банком як локальна (що належить локальній платіжній системі, як правило в межах однієї держави, наприклад, в Україні НМСЕП, або Visa / Mastercard, але призначені тільки для місцевих платежів) і міжнародна (в рамках платіжної системи, об'єднуючої безліч банків-учасників по всьому світу); розрахункова (дебетова), кредитна і передплачена. Випускаються також віртуальні карти.

Карта локальної платіжної системи може бути використана тільки в банкоматах і касових терміналах банку-емітента, а також в торгових точках, де встановлені термінали цього банку. Вони можуть бути помічені статусом Domestic (локальна).

Міжнародні банківські карти використовуються в міжнародних системах платежів. Найпопулярніші платіжні системи — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) і MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum).

Найбільш доступні в світі карти Visa Electron, Cirrus/Maestro. В Європі для використання необхідні як мінімум смарт-карти з чипом, з магнитною полосою заборонені. Це підвищує безпеку.

Найпопулярніші в світі — карти Visa Classic і Mastercard Standart. Вони є як дебетові, так і кредитові, а також дозволяють розраховуватися через Інтернет. Можливість оперувати карт-рахунком через Інтернет може бути встановлена на сайті банку.

Карти серій Gold/Platinum — престижні карти, що підкреслюють солідність його володаря. Використовуються як елемент іміджу. Технічно, карти Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold нічим окрім дизайну і вартості випуску і обслуговування не відрізняються. Власникам карт класу Gold і Platinum деякі магазини і інші організації надають знижки і інші переваги (наприклад, можливість користування в аеропорту залом бізнес-класу незалежно від категорії квитка).

Крім того, у зв'язку з розповсюдженням карт класу Gold і Platinum, міжнародні платіжні системи вводять нові формати ексклюзивних карт, що свідчать про вкрай високий статус їх володаря [1].