Тема 17. Банковская система экономики

17.1. Банки: сущность, функции, роль в экономике

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» дает следующие определения основным элементам банковской системы.

Кредитная организация (КО) – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Основными функциями банков считаются: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещения ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

В то же время, все функции коммерческих банков можно подразделить на микроэкономические (осуществляемые на уровне одного банка) и макроэкономические (требующие взаимодействия банков в рамках единой банковской системы). К первым относятся перераспределение капитала путем привлечения кредитных ресурсов, их размещения от своего имени и эмиссия кредитных орудий обращения, ко вторым – посредничество в расчетах и платежах и генерация новых денег за счет эффекта мультипликативного расширения денежной массы.

Можно выделить три конституирующие функции коммерческих банков, выполнение которых и предопределяет исключительную макроэкономическую значимость банковской системы: перераспределение капитала, обеспечение хозяйства средствами платежа, посредничество в расчетах.

Коммерческие банки не являются единственным каналом перераспределения капитала, кроме них в этом процессе участвуют бюджетная система, рынок ценных бумаг, небанковские институциональные инвесторы (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, ПИФы и др.) и функционирующие торгово–промышленные компании (через механизм коммерческого кредитования).