Особенности развития рынка электронных платежных систем в России

Электронная коммерция. Развитие электронных платежных систем и их виды.

СОДЕРЖАНИЕ

Развитие электронной коммерции в России

Варианты оплаты услуг электронного бизнеса. Функции и особенности платежных систем.

Типы платежных систем

Практическая часть

2.. Электронные платежные системы: теоретические аспекты

Введение в понятие “электронные платежные системы”

Основные операции и виды электронных платежных систем

Роль электронной цифровой подписи в развитии электронной платежной системы

Характеристика электронных платежных систем в России

Рынок электронных платежных систем в России

Особенности развития рынка электронных платежных систем в России

1 Развитие электронной коммерции в России

Для жителей России Интернет все больше превращается из абстрактной "всемирной компьютерной сети" в повседневно используемый информационный канал. Об Интернете пишут книги, снимают фильмы, говорят в новостях. Около четырех миллионов россиян используют Интернет для поиска информации, работы и отдыха.

Постоянно растет влияние Интернета на экономику. Многие компании (крупные и не очень) открывают свои представительства в Интернете — корпоративные сайты. Другие компании полностью переносят свой бизнес в Интернет.

Все больше жителей России предпочитают покупать товары в Интернет-магазинах, играть в интернет-казино, читать интернет-газеты и журналы и общаться с друзьями через Интернет.

Быстро растущая Интернет-аудитория России является новым рынком сбыта для компаний самого разного профиля. Отсутствие географических барьеров для рекламы и распространения товаров и услуг привлекает в Интернет-бизнес все новые предприятия.

Вместе с тем, сетевой бизнес остается сравнительно новым явлением для российских предпринимателей, а обширный зарубежный опыт не всегда может быть успешно применен в России.

В то время как в России сам термин «электронные деньги» понятен, пожалуй, только опытным пользователям сети Интернет, на Западе они уже давно имеют хождение наравне с обычными денежными знаками. А в отдаленном будущем, возможно, и вовсе вытеснят их из обращения. За WebMoney сегодня можно приобрести буквально все: от продуктов питания до автомобилей и яхт. Обороты электронных платежных систем, таких как Pay Pal или E-Gold, достигают миллиардов долларов, а ежедневные трансакции, через них осуществляемые, исчисляются сотнями тысяч.

Российские электронные платежные системы похвастать подобными результатами пока не могут. Однако и у нас их услугами пользуется все большее число людей – главным образом, «продвинутых» в области интернет-технологий. На электронные деньги приобретают хостинг и домены, ими расплачиваются за услуги телефонных операторов и интернет-провайдеров, за покупки в интернет-магазинах.

Первая электронная платежная система, появившаяся в России, – WebMoney Transfer – работает с 1998 года. Ее создателем, владельцем и администратором является компания Cermex Group LLC. Сегодня сеть дилеров системы распространяется не только на Россию, но также на страны СНГ и некоторые зарубежные государства. Платежные операции в WebMoney Transfer доступны в любой точке земного шара.

WebMoney Transfer изначально создавалась для сокращения бумажной волокиты при осуществлении различных денежных операций. По сути, это тот же банк, только всероссийского масштаба и гораздо более мобильный и удобный, поскольку все, что вам нужно для работы с ним, – это компьютер. Все операции производятся в реальном времени. При этом используются специальные учетные единицы или титульные знаки WebMoney, являющиеся эквивалентом реальных валют: долларов, евро, рублей или гривен. Единственное отличие WebMoney Transfer от других банков в том, что в этой системе отсутствует процентное накопление. Предусмотрены только хранение, перевод денежных сумм и всевозможные расчеты.

Войти в систему WebMoney предельно просто. Для этого нужно всего лишь установить на свой компьютер клиентское программное обеспечение и зарегистрироваться в системе. После этого на имя нового пользователя будут открыты «кошельки» для разных типов валют, защищенные индивидуальным секретным ключом.

Стоит учитывать, что WebMoney – система открытая, в ней можно проводить не только внутренние операции. Обратившись к дилерам системы, можно пополнить счет или обменять наличные деньги на титульные знаки. Все то же самое можно сделать и с помощью банковского перевода. Ввод денег, как и их обналичивание, производится немедленно, в присутствии клиента. Комиссия составляет всего 0,8%. Доступны функции перевода средств на различные банковские счета во всем мире, а также конвертирование валюты.

WebMoney одинаково эффективно может использоваться как частными пользователями, так и любыми организациями, например, для найма и оплаты труда сотрудников, работающих дистанционно, для приобретения техники и расходных материалов, аттестации и анкетирования персонала, оплаты счетов, наконец, перевода денег в любую точку России и зарубежья. Можно воспользоваться услугами службы голосового сервиса и защищенной WM-почты. Очень удобно, что при необходимости можно распечатать любую документацию, касающуюся ваших операций в системе.

Исследуя эффективность использования электронных денег, в Москве провели простой эксперимент: добровольца оставили в абсолютно пустой квартире наедине с безлимитной кредитной картой, компьютером и телефоном. Спустя неделю он не только не умер с голоду, но даже полностью обставил квартиру и купил автомобиль.

Единственное, что сдерживает победное шествие WebMoney, – это сомнения в защищенности электронных денег. Однако есть мнение, что на сегодня это самый надежный способ хранения и использования средств. Степень защиты WM-терминала не ниже, чем обычного банковского. Если говорить о мошенничестве, то такие случаи, конечно, не исключены, но практически невозможны. Каждый WM-кошелек защищен секретным ключом, расшифровать который не под силу никакой программе. Сама программа по отсылке и приему платежей тоже очень хорошо защищена, а вся информация по вашим платежам хранится на сервере компании, которая несет за нее полную ответственность. Даже если мошенникам удастся украсть какую-то сумму из вашего кошелька, обналичить ее они не смогут: движение денег в сети легко отследить, да и сам вывод средств невозможно осуществить анонимно. Похитить деньги с той же кредитной карточки гораздо проще – достаточно узнать номер счета.

Возникает еще один резонный вопрос: насколько надежна сама система WebMoney? Где гарантии, что это не очередная «финансовая пирамида», которая в один прекрасный момент вдруг рухнет, а ее организаторы исчезнут в никуда вместе со всеми деньгами вкладчиков? Представители системы объясняют, что во-первых, WebMoney Transfer – реальная, физически существующая структура, финансовая деятельность которой тесно связана со многими авторитетными банками. WebMoney Transfer сотрудничает, в частности, с «Гута-банком», через который осуществляются операции с физическими лицами – участниками системы, и «Импекс-банком», который работает в Красноярске с юридическими лицами. Таким образом, даже если сама система будет ликвидирована, деньги пользователей никуда не денутся, поскольку компания-оператор даже не имеет к ним доступа.

Во-вторых, систему WebMoney поддерживают гаранты – компании, которые занимаются финансовым и организационным обслуживанием того или иного типа титульных знаков, разрабатывают и поддерживают схему их правового обеспечения. Они контролируют операции по вводу и выводу средств и имеют с них комиссионный процент, а значит, никак не заинтересованы в исчезновении системы. Всю информацию о компаниях-гарантах, а также их реквизиты можно узнать на сайте WebMoney.1

Сейчас существует достаточно много подобных систем. Среди них можно назвать такие, как CyberPlat, ASSIST, «Рапида», PlayCash и многие другие.

Таким образом, бизнес в Интернете с каждым годом расширяется, привлекая все большее число потребителей своих товаров и услуг, что приводит к развитию расчетов через различные Интернет-системы.

1.1 Варианты оплаты услуг электронного бизнеса. Функции и особенности платежных систем

В целом, варианты оплаты товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах, делятся на две большие группы: оплата при получении товара и предоплата.

Оплата наличными при получении товара возможна в следующих случаях: доставка товара курьером, при получении товара по почте наложенным платежом, оплата заказанного через Интернет товара при визите покупателя в реальный магазин.

Предоплата может осуществляться банковским переводом, с помощью кредитных карт, почтовым переводом, через платежные системы, при помощи специальных платежных средств (карт со стираемым защитным покрытием, конвертов с PIN-кодами и др.), эмитируемых самим Интернет-магазином и продаваемых в банках, почтовых отделениях и обычных магазинах.

Чтобы облегчить клиенту ориентацию в вариантах оплаты и документообороте, Интернет-магазины, как правило, создают специальные разделы, содержащие подробные пошаговые инструкции по каждой форме оплаты. Для банковского и почтового переводов обычно создают соответствующую форму, которую клиент может по образцу заполнить прямо на сайте, распечатать на принтере и отнести в банк (на почту) для оплаты. Чтобы помочь клиенту при оплате по кредитным картам и через платежные системы, создаются описания систем, размещаются ссылки на их сайты, где даны более подробные инструкции.2

Движение денег в самой сети происходит, как правило, с помощью различных платежных систем. Платежные системы являются одним из наиболее динамично развивающихся видов финансовых сервисов в Интернете. Во многом они схожи с интернет-банкингом, особенно те платежные системы, которые оперируют реальными банковскими счетами (системы оплаты товаров и услуг в Интернете с помощью кредитных и дебетовых карт). Платежные системы другого вида не используют банковские счета, а оперируют виртуальными денежными обязательствами.

Функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему3:

открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;

предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

консультационная поддержка клиентов;

бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы.

Рынок услуг, предоставляемых платежными системами, имеет высокий "порог входа". Платежная система может нормально работать и приносить прибыль своим владельцам только при больших оборотах между счетами клиентов. Большие обороты возможны тогда, когда много клиентов-физических лиц совершают значительное количество покупок у клиентов-юридических лиц, используя данную платежную систему. Но у покупателей возникает мотивация к тому, чтобы открыть счет в платежной системе только тогда, когда к этой платежной системе уже подключено большое количество продавцов (интернет-магазинов, виртуальных казино и т. п.). При этом у продавцов такая мотивация возникает, соответственно, только тогда, когда они рассчитывают на то, что большое количество физических лиц, уже подключенных к системе, будут совершать у них покупки. Таким образом, до накопления определенной "критической массы" клиентов подключение к платежной системе не является привлекательным ни для покупателей, ни для продавцов. Поэтому развивающиеся платежные системы вынуждены применять активные рекламные акции и дополнительные средства мотивации клиентов к открытию и использованию счетов. Еще одной важной особенностью платежной системы является необходимость обеспечения максимально простых механизмов внесения в нее денежных средств для пополнения счетов и механизмов снятия денег со счетов. Создание таких механизмов (печать собственных платежных карт, создание системы их распространения, оповещение потенциальных клиентов о новых способах пополнения счетов и т. д.) является дорогостоящим мероприятием и тоже не способствует снижению "порога входа". Вывод из вышесказанного следует один: чем дальше, тем больше платежные системы в Интернете будут создаваться только крупными компаниями, располагающими значительными инвестиционными возможностями.

1.2 Типы платежных систем

Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Для того, чтобы лучше разобраться в движении денег в сети, прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов, рассмотрим виды платежей в сети.

С точки зрения отправителя и получателя платежи делятся на следующие виды4:

платежи между физическими лицами. Как и в случае наличных расчетов между физическими лицами, платежи между ними через Интернет, как правило, не требуют оформления каких-либо документов и могут выполняться анонимно;

платежи от физического лица юридическому лицу (оплата товаров, работ, услуг, предоставление займов и т. д.). Эти платежи обычно связаны с оформлением сделки и требуют отражения в бухгалтерском учете юридического лица. Физическое лицо может оставаться частично или полностью анонимным;

платежи от юридического лица физическому лицу (выплата выигрышей в интернет-казино, возврат денег за некачественный товар, оплата по трудовым договорам и др.). Платежи этого типа должны отражаться в бухгалтерском учете юридического лица. Во многих случаях их осуществление связано с возникновением у физического лица налогооблагаемого дохода. При этом налоговым агентом в большинстве случаев выступает юридическое лицо, осуществляющее выплату. Соответственно, оно должно получить полные сведения (паспортные данные, ИНН и др.) от физического лица. В некоторых случаях (например, при выплате выигрыша в казино) физическое лицо может оставаться анонимным;

платежи между юридическими лицами. В любом случае эти платежи должны отражаться и в бухгалтерии плательщика, и в бухгалтерии получателя платежа с оформлением соответствующих документов (договоры, счета-фактуры, накладные и др.). Весьма затруднительными (в большинстве случаев) для таких платежей являются расчеты с помощью виртуальных денег, широко используемых некоторыми платежными системами.

С точки зрения суммы транзакции платежи делятся на следующие виды:

микроплатежи (сумма транзакции до 5 долларов). Эти платежи характерны для расчетов между физическими лицами и мелких покупок (в основном электронных товаров и услуг, не требующих доставки);

потребительские платежи (сумма транзакции от 5 до 500 долларов). Такие платежи характерны для покупок в интернет-магазинах, для оплаты услуг и др.;

промышленные платежи (сумма транзакции от 500 долларов). Платежи этого типа обычно совершаются при крупных покупках в Интернет-магазинах или при расчетах между юридическими лицами. В большинстве случаев они осуществляются традиционными путями (банковский перевод, оплата наличными при получении товара) без использования специализированных платежных систем Интернета.

По срокам оплаты платежи делятся на предоплату, оплату в момент заключения сделки, оплату при получении товара и оплату с отсрочкой платежа. Последняя форма в сетевом бизнесе применяется не очень часто.

Для осуществления каждого из указанных видов платежей существуют платежные системы своего типа, обладающие рядом особенностей. Конечно, через систему, основная задача которой состоит в осуществлении микроплатежей, можно провести и промышленный платеж, но это, скорее, исключение, чем правило.

По моменту введения денег в систему платежные системы принято разделять на5:

кредитовые. Это системы, при использовании которых сначала заключается сделка, а потом производится списание денег со счета покупателя и перечисление их продавцу. К этому типу относятся, например, системы, обеспечивающие прием платежей посредством кредитных карт;

дебетовые. В системах этого типа покупатель должен сначала ввести реальные деньги в систему, и только потом у него появляется возможность совершать покупки в Интернете. К этому типу относится большинство систем, использующих электронные деньги.

В зависимости от применяемой валюты системы расчетов в сети можно разделить на две большие группы:

системы расчетов, работающие с реальными деньгами (расчеты наличными, банковскими и почтовыми переводами, платежные системы, работающие с банковскими счетами клиентов);

системы расчетов, использующие электронную валюту (цифровые деньги), эмитируемую платежными системами. К этому типу относятся специализированные платежные системы в Интернете.

Движение реальных деньг в сети может происходить следующим образом:

в виде наличного платежа, например, при получении товара;

поступать на счет продавца банковским или почтовым переводом;

зачисляться на счет продавца с кредитной карты клиента;

переводиться банком покупателя на счет продавца при предъявлении последним электронного чека, выписанного покупателем.

Если первые два способа оплаты не вызывают вопросов, то на последних двух необходимо остановиться подробнее.

Платежные системы, обеспечивающие возможность расчетов в Интернете с помощью пластиковых карт (предоставляющие продавцам услуги так называемого интернет-эквайринга), делятся на два основных типа:

платежные системы, использующие для осуществления платежей только реквизиты кредитной/дебетовой карты плательщика, которые передаются через Интернет по защищенному каналу (обычно с применением протокола SSL). Такие системы просты в использовании плательщиком, но имеют ряд недостатков. Главный недостаток заключается в том, что возможен отказ клиента от платежа после получения оплаченного товара, особенно если клиент оплачивал программное обеспечение или услугу, оказываемую через Интернет. Клиент при этом ссылается на то, что списание с его счета сделано без его ведома, а продавец ничего не может доказать, так как отсутствует какой-либо подписанный клиентом документ о получении товара (оказании услуги). В такой ситуации продавец вынужден возвращать деньги клиенту;

платежные системы, использующие технологию SET или другие аналогичные технологии, специально созданные для защиты платежей в Интернете. Эти технологии предусматривают выдачу каждому пользователю цифрового сертификата. Аутентификация пользователя с помощью цифровой подписи позволяет предотвратить отказы от платежей. Кроме того, информация о кредитной карте не поступает продавцу, а находится только в банке-экваере (банке, который обслуживает платежи в Интернете по кредитным картам).

Общий принцип работы систем, обеспечивающих прием платежей по кредитным картам, предусматривает прохождение ряда последовательных этапов:

покупатель посещает сайт, предоставляющий платные услуги или продающий товары, который подключен к системе приема платежей по кредитным картам (компания, которой принадлежит сайт, имеет договоры на оказание услуг интернет-эквайринга с банком и платежной системой);

покупатель формирует заказ, выбирает в качестве средства отплаты кредитную карту и подтверждает заказ;

сайт-продавец перенаправляет покупателя на авторизационный сайт платежной системы и одновременно передает серверу платежной системы собственную регистрационную информацию и номер заказа;

сайт платежной системы устанавливает с пользователем защищенное соединение и принимает от покупателя реквизиты его карты. Эта информация обрабатывается на сервере платежной системы. Продавцу она не передается;

сервер платежной системы делает запрос в расчетный банк системы. Банк проверяет данные продавца и параметры транзакции (не превышает ли она установленных лимитов, достаточно ли средств на счете клиента в банке-эмитенте карты и соблюдаются ли иные ограничения). По результатам проверки транзакция либо разрешается, либо запрещается. В случае запрета отказ передается клиенту через сервер платежной системы с указанием его причин. В случае разрешения клиенту передается информация об успешном совершении транзакции;

сервер платежной системы передает продавцу информацию об успешном совершении транзакции, номер и иные параметры заказа;

банк системы получает денежный перевод от банка-эмитента карты клиента и осуществляет перечисление средств на счет продавца за вычетом комиссии, предусмотренной договором интернет-эквайринга.

Совершение платежей с помощью кредитных карт широко распространено в Европе и США. В России их использование пока несколько ограничено серьезными опасениями граждан по поводу необходимости передачи через Интернет реквизитов кредитной карты. Кроме того, многие системы интернет-эквайринга не принимают к оплате так называемые электронные (electronic use only) карты (Visa Electron и др.), которые наиболее распространены в России, поскольку все популярнее становится выплата предприятиями заработной платы сотрудникам на карты этого типа. С внедрением технологии SET прием таких карт становится возможным, но тоже со значительными ограничениями.

Еще одной системой расчетов, оперирующей реальными деньгами, является система расчетов электронными чеками. По своей сути электронные чеки являются аналогами обычных чеков. Это приказ лица, выписавшего чек, своему банку выплатить указанную в чеке сумму предъявителю чека. Если состояние счета лица, выписавшего чек, позволяет совершить оплату, банк переводит деньги на счет предъявителя чека.

Платежи по сделкам в рамках этой схемы проводятся в четыре основных этапа:

покупатель выписывает электронный чек, подписывает его своей электронной цифровой подписью и пересылает продавцу;

продавец предъявляет чек к оплате платежной системе;

платежная система совершает проверку электронной подписи и делает запрос в банк покупателя;

если подтверждается, что чек будет оплачен, покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Банк покупателя переводит деньги на счет продавца.

Основным условием функционирования этой схемы является то, что и покупатель, и продавец, и банки продавца и покупателя должны быть зарегистрированными участниками платежной системы, т. е. быть готовыми к работе с электронными чеками.

Цифровые деньги — это электронный эквивалент реальных денег. Они эмитируются платежной системой и зачисляются на электронные счета клиентов в обмен на деньги, которые клиент вводит в систему банковским переводом или путем внесения наличных.

По месту хранения цифровых денег платежные системы делятся на три основных типа:

системы, хранящие цифровую наличность в электронном "кошельке", расположенном на компьютере клиента. В этом случае программное обеспечение платежной системы обеспечивает секретность операций клиента и невозможность несанкционированного доступа к его счету, но сами цифровые деньги хранятся на компьютере клиента, и ответственность за их сохранность лежит на нем (в случае потери данных на компьютере клиента его электронный "кошелек" не может быть восстановлен). Для подключения к такой системе клиент должен скачать с сайта системы программное обеспечение, установить его на своем компьютере и настроить в соответствии с правилами системы;

системы, в которых информация о состоянии электронных счетов клиентов хранится на серверах платежной системы. Для подключения к такой системе клиенту достаточно зарегистрироваться на сайте платежной системы. Иногда системы этого типа требуют от клиента скачать и установить программное обеспечение, позволяющее работать со счетом. Преимуществом таких систем для клиента является то, что потеря информации на его компьютере никак не отразится на состоянии его электронных счетов;

системы, в которых хранение цифровых денег и/или информации о счетах клиента осуществляется на смарт-картах (Smart-card). Смарт-карта это пластиковая карта с микросхемой. Для работы со смарт-картами и такими платежными системами пользователю необходимо иметь соответствующее периферийное оборудование, которое позволяет считывать в компьютер информацию со смарт-карт. В мире выпуск такого оборудования уже начат. Кроме того, ведутся работы по внедрению смарт-карт, использующих технологию SET. В России платежные системы этого типа распространения пока не получили.

Обычно физические и юридические лица работают с платежными системами по разным схемам.

Для физических лиц существует система электронных "кошельков" или электронных счетов, с которых они могут оплачивать товары и услуги юридических лиц или совершать платежи друг другу.

Юридические лица, как правило, не открывают себе электронные "кошельки" или счета, а работают с платежными системами по договору комиссии, поручения или по агентскому договору. В соответствии с таким договором платежная система оказывает продавцу услуги по продаже его товаров и услуг и получает за это комиссию в виде фиксированного процента от выручки. В рамках указанного договора платежная система размещает на своем сайте, в разделе "Каталог магазинов", информацию о продавце, его товарах и услугах. Продавец, в свою очередь, размещает у себя на сайте информацию о том, что его товары и услуги можно оплатить с использованием данной платежной системы. Расчеты между платежной системой и продавцом происходят обычно один или два раза в месяц.

Таким образом, платежные системы приобретают все большее разнообразие видов и типов, которые соответствуют самым различным требованиям современного уровня развития электронной коммерции. Это значительно облегчает движение денежных средств в сети. Но в то же время до западной электронной коммерции нашей еще достаточно далеко. Основным препятствием развития расчетов в сети является недоверие потребителей к новым методам денежных переводов.

1.3 Практическая часть

Рассмотрим и сравним Интернет сайты, предлагающие сотовые телефоны.

Для этого с помощью поисковой системы yandex были найдены пять сайтов, предлагающих к продаже сотовые телефоны: sotamarket.spb, trubki, salonsvyazi, telephonemarket, karman/gsm.

Охарактеризуем каждый из рассмотренных сайтов с целью их сравнения между собой.

Первый сайт - karman/gsm. На данном сайте можно приобрести не только сотовые телефоны, но и цифровые фотоаппараты, видеокамеры, компьютеры и ноутбуки, плееры, а также различные аксессуары ко всему вышеперечисленному. На исходной страницы представлены новинки сотовых телефонов. Более полный каталог представляется по требуемым параметрам пользователя. Также есть возможность сравнить выбранные модели телефонов между собой. Структура сайта устроена так, что бы можно было легко найти интересующий товар, посмотреть его характеристики, сделать заказ и оформить его доставку. Для новичков в этой области всегда открыта линия консультаций, как по телефону, так и по ICQ. Заказ можно разместить в интернет-магазине в любое время суток. Для этого необходимо всего лишь выбрать товар и заполнить контактную информацию, необходимую для обработки заказа. Заказы обрабатываются с 10 до 17 часов.

Процедура оформления заказа очень проста. Вы находите товар в каталоге. После чего нажимаете кнопку либо надпись «заказать», которая находится возле каждого товара. В случае оформления заказа на сотовый телефон с подключением, необходимо выбрать в строке под картинкой нужный тарифный план, там же будет стоять и окончательная цена на телефон с подключением. Потом нажать кнопку «заказать». Вам будет предложено перейти в корзину. В корзине установите количество товара. Затем ниже заполните обязательные для заполнения поля и нажмите кнопку «готово». На следующей странице проверьте правильность заказа, контактную информацию и подтвердите оформление заказа, нажав на кнопку «отправить заказ». Вашему заказу будет присвоен уникальный номер.

В течение двух часов, после оформления заказа, Вам перезвонит менеджер для уточнения адреса доставки и подтверждения заказа.

Данный интернет-магазин осуществляет доставку товаров в более чем 2500 городов Российской Федерации.

Доставка по Москве и ближнему Подмосковью осуществляется с помощью собственной курьерской службы. Стоимость доставки в пределах МКАД - 100 рублей, за пределы МКАД от 300 рублей. Доставка осуществляется с 11 до 19 часов кроме воскресенья и праздников. Время доставки в зависимости от вида товара варьируется от 2 до 24 часов с момента подтверждения заказа и оговаривается с менеджером дополнительно.

Для жителей Москвы и ближнего Подмосковья возможна экспресс доставка. Цена на экспресс доставку увеличивается в два раза по сравнению с обычной доставкой. Для оформления экспресс доставки Вам необходимо разместить заказ в интернет-магазине, после этого связаться с менеджером и оговорить возможность экспресс доставки.

Доставка по территории Российской Федерации осуществляется с помощью курьерской службы "СПСР" (Спецсвязь). Срок доставки составляет от 2 до 6 дней со дня подтверждения заказа и зависит от местонахождения региона. Стоимость доставки в крупные города (Астрахань, Хабаровск, Мурманск и т.п.) составляет 15 у.е. за 1 кг, во все остальные города - 25 у.е. за 1 кг. За каждый последующий килограмм стоимость доставки увеличивается на 2 у.е.

Покупки в интернет-магазине можно оплатить несколькими способами:

наличными курьеру на месте - после оформления заказа к Вам приезжает курьер, передает Вам товар и документы, подтверждающие покупку, а Вы передаете ему обусловленную договором сумму в рублях.

безналичным расчетом - после оформления заказа Вы уточняете, что хотите оплатить безналичным расчетом и отсылаете карточку с реквизитами Вашей компании. Интернет-магазин выставляем счет, после оплаты которого, к Вам выезжает курьер с товаром и необходимыми документами. Доставка товара осуществляется только после прихода денежных средств на расчетный счет продавца.

Для покупателей из регионов оплата производится непосредственно при передаче товара курьером "из рук в руки", доставка новинок осуществляется только после 100% предоплаты.

Вы всегда сможете получать оперативную информацию о поступлении новых товаров, выходе новинок на рынок, начавшихся акциях и распродажах, а также снижении цен на товары. Для этого достаточно будет подписаться на рассылку данного сайта. В дополнение ко всему осуществляется «послегарантийное обслуживание» и «ремонт» неисправного оборудования. Вы можете сдать в ремонт любое оборудование как в офисе компании, так и вызвав курьера на дом или в офис.

В Интернет-магазине существуют различные акции и распродажи. Это один из способов привлечения покупателей.

Итак, следующий сайт - salonsvyazi. Данный сайт предлагает телефоны и аксессуары к ним, цифровые фотокамеры, DVD-плееры. На сайте имеется каталог телефонов с указанием цен на каждую модель. Также имеется форум по сотовым телефонам и их характеристикам. Доставка осуществляется в любой регион России и Белоруссии, стоимость ее составляет от 350 рублей в зависимости от региона. Доставка осуществляется в срок от 2 до 6 дней. Доставка возможна на условиях предоплаты (через сберкассу, по безналу или с помощью яндекс-денег). Оформляете заказ и Вам в тот же день на почту скинут счет на оплату. Товар отпускается после зачисления средств на расчетный счет. От доставки телефонов наложенным платежом фирма отказалась. Жители Москвы могут оплатить товар лично курьеру наличными. Покупатель может рассчитывать, на бесплатное гарантийное обслуживания ведущих сервис центров г. Москвы. Кроме этого, магазин берет на себя 2-х недельную гарантию на обмен или возврат товара, при обнаружении заводских дефектов, подтвержденных сервис-центрами производителей. Если дефект не заводской, а по вине потребителя, то Вы можете воспользоваться услугами для быстрого устранения неполадок.

Следующий рассмотренный сайт - trubki. В этом Интернет-магазине представлены только сотовые телефоны. Доставка по России осуществляется курьерской службой "ГарантПост". Срок доставки по России определяется курьерской службой и оговаривается в каждом конкретном случае с менеджером по работе с клиентами. Обычно срок доставки составляет 2-4 рабочих дня с момента отгрузки товара. Стоимость доставки для физических лиц при заказе на общую сумму более 200 у.е. - 350 рублей за 1 кг. груза (тарифицируется минимум 1 кг, далее с шагом 0,5 кг) вне зависимости от региона РФ. Исключение составляет Москва.

Оплатить заказ можно как наличными при получении, так и безналичным платежом через банк или системой Интернет платежей.

Четвертый из характеризуемых сайтов - sotamarket.spb/. Это специализированный сайт сотовых телефонов и аксессуаров для них. Магазин предлагает скидки оптовым покупателям. Также возможна покупка телефонов в кредит. Доставка осуществляется по всей России. Для заказа достаточно заполнить предложенную форму. Возможна наличная и безналичная форма оплаты. Оплата при наличном расчете производится в рублях по курсу, обозначенному на главной странице сайта. Оплата при безналичном расчете производится по курсу ЦБ+1,5%. Расчеты производятся с курьером на месте в рублях. При наличном расчете Вы получаете товарный и кассовый чеки. При безналичном расчете Вы получаете комплект документов, в который входит счет, счет фактура, накладная. На все телефоны имеется гарантия изготовителя и прилагается гарантийный талон.

Последний рассматриваемый сайт - telephonemarket. Для выполнения заказа, магазину необходимо минимум 24 часа на его обработку, а в некоторых случаях оно может увеличиться из за того, что заказ поступил например ночью или в выходные и праздничные дни. Стоимость доставки в пределах МКАД - 200р., за пределами МКАД - 200р. + 10р. за 1 км. Что касается информации о гарантии, способах оплаты, то она доступна только зарегистрированным пользователям, что не слишком то положительно характеризует указанный сайт.

Что же касается цен, то они различны для разных моделей телефона. Для сравнения, например, Nokia 6230i в первом магазине стоит 9876,7 рублей, во втором – 9290, в третьем – 11368, в четвертом – 9360, в пятом – 9320 рублей. Таким образом, цены существенно различаются.

Как видно из рассмотренных сайтов, услуги, предлагаемые Интернет магазинами, в большинстве своем очень похожи. Но, конечно, выигрывают те, кто предлагает более разнообразные варианты доставки и оплаты, гарантийное обслуживание и наиболее низкие цены. Выбрать лучший из рассмотренных достаточно сложно, так как по разным параметром можно выделить разные сайты.

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам. Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первые электронные деньги. Его идея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься. Десять лет спустя электронные платежные системы стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки – и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов. Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют. Поэтому цель нашей работы выявить, что такое в целом электронные платежные операции, какие основные операции они осуществляют, чем защищены, а также рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Современное состояние электронных платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ электронной платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., Волховская А., Генкин А.С., Глушенков А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., Морозова М., Дмитрьев С., Захарченко В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы.

2.. Электронные платежные системы: теоретические аспекты

Введение в понятие “электронные платежные системы”

Глобализация, выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятого гражданина, постучалась, наконец, и в наши ворота. Интернет, объявленный Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Он уже не просто элемент местной реальности, он — стихия, ее меняющая. Возросшая мобильность населения — другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги и деловые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии или в другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины — электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность — должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы– это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1) карточные системы;

2) операторы цифровой наличности;

3) платежные шлюзы;

К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Отметим преимущества электронной платежной системы:

доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

низкую безопасность;

конфиденциальность.

Электронная наличность— это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги – расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых. В этом случае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность электронной платежной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом. Возвращаясь же к формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

Моментальностью (занимают считанные секунды);

Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

Экстерриториальностью;

Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:

Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

В заключении о понятии электронных денег выделим их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Очень часто в настоящее время отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Разберемся в этих понятиях с точки зрения российского законодательства, и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия будут рассмотрены на примере электронной платежной системы WebMoney.

Как уже было ранее сказано, что электронные деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый термин, а в действующее законодательство Российской Федерации не оперирует этим понятием, таким образом, электронных денег на самом деле нет. Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электронной платежной системы WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают, что "электронные деньги" являются "титульными знаками", имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.

Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации. С определением "электронные деньги" определились, теперь рассмотрим механизм работы платежной системы. Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)". Если с картами все более или менее понятно, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Таким образом, электронные платежные системы и электронные деньги – понятия не тождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронных платежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательную базу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.