Понятие и отдельные виды страхования

По своей экономической сущности страхование представляет собой систему экономических отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, посредством их распределения между лицами, за счет средств которых создается специальный (страховой) фонд для возмещения таких потерь.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, именуемого страховым, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Гражданско-правовыми источниками страхового права являются ГК, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), КТМ, Закон РСФСР от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Важное значение в регулировании конкретных страховых отношений имеют правила страхования (полисные правила), принимаемые, одобряемые или утверждаемые страховщиком либо объединением страховщиков, хотя они и не представляют собой источники права (ст. 943 Гражданского Кодекса).

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор (ст. 927 Гражданского Кодекса); членство в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 Гражданского Кодекса); закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

По признаку его обязательности или необязательности для страхователя различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Особенность обязательного страхования состоит в том, что оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

Согласно ст. 935 Гражданского Кодекса законом на обязанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

§ жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

§ риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, осуществляемого за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (ст. 936 Гражданского Кодекса).

Заключение договоров страхования при обязательном страховании является обязательным для страховщиков лишь при заключении договоров личного страхования в силу того, что такие договоры отнесены к публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса).

Законом предусмотрена возможность обязательного государственного страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц. Особенность этого страхования заключается в том, что его осуществление может основываться непосредственно на законе или ином правовом акте, а не на договоре.

Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 Гражданского Кодекса, ст. 12 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. При отсутствии в договоре такого условия они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат (ст. 953 Гражданского Кодекса).

От сострахования следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками. Особенностью такого страхования является то, что оно допустимо только при страховании имущества или предпринимательского риска. Применение двойного страхования при личном страховании противоречило бы компенсационному характеру последнего.

Для двойного страхования характерно определение размера страхового возмещения для каждого страховщика пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 Гражданского Кодекса).

Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору.

К договору перестрахования применяются правила гл. 48 Гражданского Кодекса, подлежащие применению в отношении предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При перестраховании ответственным по основному договору страхования за производство страховой выплаты остается страховщик по этому договору. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ст. 967 Гражданского Кодекса).