Понятие и отдельные виды страхования. По своей экономической сущности страхование представляет собой систему отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь

По своей экономической сущности страхование представляет собой систему отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых искл. обстоятельствами, посредством их (потерь) распределения между лицами, за счет средств которых создается денежный фонд для возмещения таких потерь.

Этот денежный фонд, именуется страховым, находится в управлении специальной организации (страховщика), создается путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников (страхователей).

Основаниями возникновения обязательств по страхованию могут быть: договор; членство в обществе взаимного страхования; закон и иной правовой акт при обязательном государственном страховании.

По признаку его обязательности или необязательности различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя. Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор. Оно представляет собой страхование в пользу третьего лица.

Законом может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, осуществляемого за их счет.

Законом предусмотрена возможность обязательного государственного страхования, которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц.

Особыми разновидностями страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

От сострахования следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками.

Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового страховой суммы, принятого на себя страховщиком, у другого страховщика (кто страхует - себя страхует чтоб не платить).

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса, заключающегося в возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица..