Страхования профессиональной ответственности

По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью и зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя. Основание возникновения профессиональной ответственности - нарушение условий договора страхователем или причинение им вреда третьим лицам. Подразумеваемым условием договора является обязанность страхователя проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции, и в результате этого клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии страхователю на базе так называемой "небрежности". В данном случае под этим термином понимаются ошибки, просчеты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и небольшим опытом страхователя.

Таким образом, основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – частнопрактикующего специалиста (физического лица), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. В качестве страхователей могут выступать врачи, нотариусы, охранники, риэлторы, аудиторы, архитекторы, оценщики. Наличие страхового полиса не только защищает их имущественные интересы, но и повышает доверие к ним клиентов.

Страховщики берут на себя ответственность страхователя, вызванную ошибками, упущениями, причем вред, причиненный умышленно, вызванный халатностью, грубой небрежностью страхованием не покрывается. Хотя на практике бывает достаточно тяжело разграничить между собой неосторожность, грубую небрежность и умысел.

Обычно фактом наступления страхового случая считается вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение клиенту материального ущерба. Обязанность компенсировать моральный вред и упущенную выгоду лежит уже как правило, на самом страхователе.

Во многих странах страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, врачей обязательно. В России обязательность наличия полиса страхования ответственности может быть введена только на уровне саморегулируемых организаций, требующих со своих членов предоставления финансовых гарантий компенсации возможного ущерба, причиненного интересам клиентов.