Обеспечение возврата вкладов

Закон содержит особые требования по обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК)*(430). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Согласно ст. 38 Закона о банках и банковской деятельности*(431) для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов являются вкладчики (выгодоприобретатели), банки, привлекающие средства граждан, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов (государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов). Банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов, обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

В соответствии со ст. 39 Закона о банках и банковской деятельности банки вправе для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые должны быть некоммерческими организациями. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.