Функции кредита

Анализируя функции кредита, применим методологические принципы ана­лиза экономической категории:

1) Функция кредита, прежде всего, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную работу, которую выполняет кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения.

2) В процессе своего движения кредит проявляет сущность не всеми функ­циями, а несколькими из них или какой-то одной.

3) Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изме­нениями сущности кредита меняется и его взаимодействие.

4) Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостно­го процесса и поэтому:

а) функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кредитору или заемщику;

б) взаимодействие кредита может быть квалифицировано как его функция лишь в том случае, если оно одинаково касается всех элементов кредита;

в) функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм кредита;

г) функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.

Рассмотрим основные функции кредита.

Первая - перераспределительная функция кредита. Через сделку ссуды кредитор передает заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности или, что типично для со­временного периода, денежные средства. И хотя объект передачи различен, его содержание не зависит от формы - в обоих случаях перераспределяется стои­мость. То есть данной функции кредита свойственно перераспре­деление стоимости.

Перераспределение стоимости может быть межотраслевым и внутриотрас­левым. При межотраслевом перераспределении стоимость передается от кредито­ра, представляющего одну отрасль, к заемщику-предприятию другой отрасли, по­скольку средства, аккумулируемые банком, теряют ведомственную принадлеж­ность и "растворяются" в ресурсах банка. В современных условиях межотрасле­вое перераспределение является решающим. Внутриотраслевое перераспреде­ление стоимости на возвратных началах наблюдается при получении кредитов от отраслевых банков. Внутрихозяйственного перераспределения быть не может, по­скольку хозяйство само себя не кредитует.

Отметим пять характерных черт перераспределительной функции кредита.

Первая черта перераспределения стоимости посредством кредита заключа­ется в том, что оно затрагивает не только сумму материальных благ, средств про­изводства и предметов потребления, но и все созданное в предшествующие периоды развития страны.

Вторая черта - посредством перераспределительной функции кредита пере­распределяются не только валовой продукт и национальный доход, но и все мате­риальные блага, национальные богатства страны.

Характер перераспределения стоимости - третья черта - перераспределяет­ся временно высвободившаяся стоимость. При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует продукцию на условиях отсрочки платежа, то есть само располагает свободными ресурсами.

Четвертая черта - существенной является передача временно высвободив­шейся стоимости во временное пользование. «Активно» поработав в хозяйстве в виде оборота стоимости, ссуда возвращается.

Пятая черта - стоимость передается без участия посредников, поступая в пользование непосредственного ссудополучателя без промежуточных звеньев. Но это не исключает случаев выдачи ссуд при наличии третьего лица - гаранта (юридического или физического лица).

Вторая функция кредита - замещение действительных денег кредитными операциями. Применение безналичных расчетов за товары и услуги, зачет взаи­моплатежей, перечисление только сальдо позволяет сократить налично-денежные платежи и улучшить структуру денежного оборота. Ссуженная стоимость, полу­ченная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять ра­боту, как и деньги, для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и др.

Имеются попытки со стороны отдельных экономистов выделить дополни­тельные функции кредита, например, процесс опосредствования кругооборота средств, стимулирование экономии ресурсов. Этого делать не следует, так как под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой, что и выражается двумя рассмотренными функциями.

12. ЗАКОНЫ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ,
ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА