Условия ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты предоставляются заемщику при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности залогом жилья, платности и возвратности. Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, как приобретаемое на средства кредита, так и имеющееся в собственности заемщика до получения кредита. В случае, если заемщик не в состоянии возвратить заемные средства кредитору, кредитор может обратить взыскание на заложенную собственность заемщика в качестве компенсации за предоставленный кредит.

Заемщик и кредитор подписывают договор, по которому они добровольно и сознательно признают, что будут выполнять договорные обязательства способом, указанным в данном договоре. Заемщик обладает правом выбора желательного для него типа договора из имеющихся стандартных, зная, что условия договора подлежат обязательному исполнению.

Наиболее подходящими для России представляются следующие условия кредитования на приобретение жилья:

1) Доля кредита от стоимости жилья – не более 70 %. Эта доля будет увеличиваться по мере снижения рисков кредитования и расширения практики ипотечных сделок.

2) Доля платежей за кредит в доходе заемщика – в условиях экономической нестабильности и риска снижения величины реальных доходов заемщика эта доля в момент выдачи займа должна быть не более 25-30 % от дохода.

3) Тип кредита – в условиях высокой инфляции необходимо использовать специальные кредитные инструменты, предполагающие индексирование выплат по кредиту.

4) Продолжительность кредита – в среднем 10-15 лет. Удлинение кредитного периода позволяет повысить доступность кредита для заемщика.

5) Величина кредита – от 10000 до 50000 долл. США. Эта сумма может варьироваться в зависимости от рыночных условий.

6) Ставка процента по кредиту – устанавливается банком исходя из его собственных возможностей. Как правило, для успешного развития ипотеки, ставку процента не устанавливают более 10 %. Применимы схемы с переменной ставкой процента.

7) Возрастной ценз участников ипотеки - 18-70 лет.

8) Погашение основного долга и уплата процентов - как правило ежемесячно, в соответствии с графиком, рассчитываемым по формуле аннуитетных платежей.

9) Обеспечение кредита - ипотека жилого помещения (квартиры), как существующего в собственности заемщика, так и приобретаемого на средства кредита, страхование жизни и потери трудоспособности, страхование предмета залога.