Проблемы и перспективы системы потребительского кредитования в России

На кредитную политику, проводимую современными коммерческими банками, оказывают влияние многие факторы, которые определяются особенностями, как экономической, так и политической, ситуации в нашей стране. Данные факторы влияют на особенности кредитного механизма и на построение кредитных отношений банков и торговых организаций, которые развиваются и приобретают все новые черты по истечении времени и при изменении экономических условий.

Если отмечать перспективы потребительского кредитования в России, то по всей вероятности необходимо в отношении клиента принимать более гибкую политику и не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за не оперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

В качестве идеального варианта может выступать нахождение такой категории заемщиков, которые бы смогли удовлетворить весь спектр требований банка, но также одновременно смогли бы привлекать наибольшее количество кредитных ресурсов, которые предлагает банк. Но современные условия требуют новых подходов к кредитованию. В противном случае, несмотря на увеличение суммы кредитов, которые предоставлены для населения, планируемый рост доходности кредитной деятельности банка и рациональное применение свободных кредитных ресурсов не будут достигнуты.

Если говорить о кредитовании физических лиц в общем, то можно отметить, что, несмотря на достаточно значительные расходы по ведению данного кредитного направления, они заслуживают пристального внимания, потому что считаются наиболее стабильным источником банковского дохода. Отличительной особенностью кредитов для населения является высокая степень диверсификации, что способствует уменьшению риска неожиданных крупных потерь.

Некоторые перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение достаточно дорогостоящего ликвидного имущества - автомобилей, дорогой мебели и др. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств, являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу сильно падать в цене при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяется достаточно высокая стоимость кредитов. В результате этого процент не возвратов по кредиту возрастает. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Потребительское кредитование имеет большую популярность из-за того, что делает жизнь человека более комфортной и удобной. Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким, как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

Несмотря на то, что популярность потребительского кредитования постоянно возрастает, но многие аналитики считают, что в настоящий период времени осуществляется насыщение кредитного рынка, в результате чего некоторые перспективы потребительского кредитования в России прогнозируют получение отрицательной динамики развития данного кредитования.

Сейчас многие банки все чаще начинают сталкиваться с не возвратами кредитных долгов, а клиенты — с недобросовестностью банков, которая связана с наличием различных завуалированных комиссий, обязательств и увеличением ставок процентов.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

· проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

· повышение уровня информированности частных клиентов о новых видах кредитных и банковских услуг;

· максимальный учет интересов клиента.

Перспективным на рынке кредитования физических лиц в настоящее время является экспресс-кредит. Это кредит на оплату товаров и услуг, а также обучения. Однако, установленные процентные ставки по данному виду кредита в банке очень высоки – от 25% до 67% годовых. Этот факт заставляет многих клиентов отказаться от приобретения экспресс-кредита в данном Банке. В связи с этим рекомендуется рассмотреть целесообразность снижения процентных ставок, для привлечения большего числа клиентов; рассмотреть возможность выделения кредита на образование в отдельный вид кредита и вывести ставки на конкурентный уровень – не выше 12% (предлагаемые Сбербанком).

Можно порекомендовать Банкам новый вид кредитного продукта, направленный на уменьшение доли просроченной задолженности по предоставленным ранее кредитам. Кредит может предоставляться действующим Заемщикам банка на цели:

1) погашения просроченной задолженности по ипотечному и/или автокредиту, планируемому к реструктуризации, в том числе просроченного основного долга, процентов. При этом неустойки (пени), предусмотренные Кредитным договором, начисленные с даты возникновения просроченной задолженности, но не уплаченные Заемщиком, отменяются;

2) погашения просроченной задолженности по кредиту, предоставленному Банком посредством пластиковых карт, по которому выставленное Банком требование о полном досрочном погашении задолженности (в том числе использованного лимита, процентов, пеней и имеющегося сверховердрафта) не было удовлетворено в установленный срок;

3) оплаты страхового взноса в рамках программ ипотечного и автокредитования.

Банковский продукт потенциально должен полностью исключить просроченную задолженную из кредитного портфеля, при этом, повысив его рентабельность.

В результате, если учитывать все факторы, которые способствуют замедлению роста потребительского кредитования, то банкам следует разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

Заключение

Целью работы являлось исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России. Для решения поставленной цели в работе был проведен анализ потребительского кредитования в России, рассмотрен мировой опыт, затронуты основные проблемы и обозначены тенденции потребительского кредитования. Также в работе даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования российскими банками. В результате исследования выявлено следующее:

Сегодня потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц. В последние годы развитие потребительского кредита в России происходило очень стремительными темпами, однако, после кризиса рост этого сегмента рынка приостановился.

Причина такой тенденции заключается, прежде всего, в насыщении рынка, которое выражается в практически полном охвате платежеспособного населения потребительскими кредитами и отсутствии у него желания или возможностей заключать новые кредитные договоры.

Следующим важным фактором, который влияет на развитие потребительского кредита в России, является недобросовестное отношение многих банков к раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Это выражается в том, что кредитный договор, как правило, содержит скрытые платежи, которые не указываются банком во время рекламных кампаний и не раскрываются его сотрудниками во время оформления банковского договора. Это приводит к тому, что лицо, взявшее потребительский кредит, в итоге выплачивает по кредиту сумму, значительно превышающую ожидаемую, что ведет к потере доверия, как в отношении конкретного банка, так и системы потребительского кредитования в целом.

Однако не только потеря банками доверия граждан замедляет рост сегмента потребительского кредитования. Причиной этого является также рост количества «безнадежных кредитов», несущих, по мнению аналитиков, реальную угрозу для банков. Это происходит из-за чрезмерного смягчения требований, которые выдвигаются к потенциальному заемщику при выдаче кредита, что практикуется банками для увеличения объема выдаваемых потребительских кредитов.

Это говорит о потенциальном кризисе отечественной системы потребительского кредитования, который угрожает некоторым банкам большими финансовыми проблемами и замедлением роста всего сегмента. Сегодня в России отсутствует сколько-нибудь эффективная система взыскания долгов, поэтому такая ситуация может привести к росту объема невозвращенных кредитов и превратиться в общую проблему банковской системы.

Таким образом, развитие потребительского кредита в России имеет довольно неоднозначные перспективы. С одной стороны, он выступает как наиболее удобная форма кредитования населения, желающего приобрести товары и услуги. С другой стороны, из-за весьма весомых сдерживающих факторов, существующих в настоящий момент, рост этого сегмента рынка замедляется, а увеличение количества невозвращенных кредитов может стать причиной возникновения общего кризиса банковской системы.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 -3. М.: Юрист, 2002.

2. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. С. 3, 2002. № 28. Ст. 2790.

3. О банках и банковской деятельности в РСФСР: Федеральный закон//Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 28 ноября 2003 года.

6. Инструкция Банка России № 113-И от 28 апреля 2004 года «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

7. Инструкция ЦБ РФ № 114-И от 1 июня 2004 года «О порядке резервирования и возврата суммы резервирования при осуществлении валютных операций».

8. Инструкция от 16 января 2004 г. № 110-И ЦБ РФ «Об обязательных нормативных банков».

9. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 9 июля 2003г. № 232-П.

10. Положение ЦБ РФ от 9 октября 2002г. N° 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 04.12.2003 N° 1351-У, от 01.06.2004 № 1433-У)

11. Положение ЦБ РФ от 12 апреля 2001г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

12. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

13. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004г. № 254-П <Ю. порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

14. Указание ЦБ РФ от 16 января 2004г. № 1375-У «О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в - Центральный банк Российской Федерации».

15. Проекты федеральных законов «О потребительском кредите» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите» (разработчик проекта акта: Минфин России) [Электронный ресурс] // Сайт компании «Министерство экономического развития РФ» / URL: http://http://www.economy.gov.ru /online, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 14.03.2013);

16. Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2009.

17. Банковское дело. Управление и технологии / Под ред. A.M. Ta-васиева.М.:ЮНИТИ,2008.

18. Банки и банковское дело. Краткий курс: Учеб. пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: ПИТЕР, 2009.

19. Банковское дело / Под ред. В И. Колесникова, Л.П. Кроливец-кой. М.: Финансы и статистика, 2010.

20. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью//Банковское дело. 2013. № 3.

21. Гончарук А. С. Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг: автореф. / А. С. Гончарук; Сев.-Осет. гос. ун-т. - Владикавказ: Изд-во Сев.-Осет. гос. ун-та, 2012. - 26 с.

22. Делопроизводство в банках. Нормативные акты. - М.: ПРИОР, 2009.

23. Дремина Г. А. Инструменты повышения эффективности банковских услуг в условиях финансовой нестабильности / Г. А. Дремина // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. - 2013. - № 3. - С. 160-164. - То же [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.

24. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. -М.: Омега-Л, 2008.

25. Заернюк В. М. Экономическая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход В. М. Заернюк, Л. И. Черникова // Финансы и кредит. - 2012. - № 7. - С. 41-48.

26. Кащук Ю. Единое фронтальное решение - новый подход в архитектуре клиентоориентированных банковских систем / Ю. Кащук, Н. Алексашина // Банковские технологии. - 2013. - № 3. - С. 46-47.

27. Марченко А. А. О влиянии денежно-кредитной политики Центрального банка России на экономическую активность в стране / А. А. Марченко // Социально-гуманитарные знания. - 2013. - № 1. - С. 339-344.

28. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/Под ред. д.э.н., проф., заслуженного экономиста России К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М; Весь Мир, 2009.

29. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд, 2010.

30. Российские банки производят все лучшее впечатление на клиентов // Банковские технологии. - 2013. - № 2. - С. 29.

31. Рекомендации Комитета депозитариев Профессиональной ассоциации регистраторов, трансферагентов и депозитариев «Организация учета ценных бумаг на счетах ДЕПО». - М., 2010.

32. Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf

33. Анализ рынка потребительского кредитования в России URL: http://credit.ru/publication/show/id/1173/

34. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» URL: http://sberbank.ru/omsk/ru/

35. Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/banki/kredit-v-sberbanke.php

[1] Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. -М.: Омега-Л, 2008. – стр. 45-46

[2] Банковское дело. Управление и технологии / Под ред. A.M. Ta-васиева.М.:ЮНИТИ,2008. – стр. 57

[3] Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf - (дата обращения 01.07.2013г)

[4] Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью//Банковское дело. 2011. № 3. – стр. 32

[5] Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf - (дата обращения 01.07.2013г)

[6] Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf - (дата обращения 01.07.2013г)

[7] Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf - (дата обращения 01.07.2013г)

[8] Потребительское кредитование в России URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/10_10_12/potrebkred_2012.pdf - (дата обращения 01.07.2013г)

[9] Банковское дело / Под ред. В И. Колесникова, Л.П. Кроливец-кой. М.: Финансы и статистика, 2010. – стр. 85

[10] Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2009.

[11] Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2009.

[12] Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/banki/kredit-v-sberbanke.php - (дата обращения 03.07.2013г)

[13] Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/banki/kredit-v-sberbanke.php - (дата обращения 03.07.2013г)

[14] Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/banki/kredit-v-sberbanke.php - (дата обращения 03.07.2013г)

[15] Потребительский кредит в Сбербанке России 2013 год URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/banki/kredit-v-sberbanke.php - (дата обращения 03.07.2013г)