Управление банковскими счетами через Интернет

(Интернет-банкинг)

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов – так называемый электронный банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени [16].

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения.

Кроме того, системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента, просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию [33].

Вывод: система безналичных расчетов является мощным звеном банковской системы и находится в постоянном развитии. Проанализировав работу системы безналичных расчетов на примере Сберегательного банка РФ, увидели какое множество пластиковых карт, как по общему количеству, так и по числу платежных систем, задействовано в обращении. Так же следует заметить, что функционирование безналичных расчетов невозможно без проблем. Значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.

С учетом всего сказанного можно сказать, что пластиковые карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных расчетов.

Заключение

Осуществляя хозяйственную деятельность, организация сталкивается с необходимостью проводить расчеты как внутри самой организации, так и вне ее. Внутренние расчеты связаны с выплатой заработной платы и подотчетных сумм работникам, дивидендов акционерам и др. Внешние расчеты обусловлены финансовыми взаимоотношениями по поводу поставок продукции, выполнения работ, оказания услуг, закупки сырья и материалов, уплаты налогов, взносов во внебюджетные фонды, получения и возврата кредита. В настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в экономике являются безналичные расчеты. В последние годы приобрела устойчивость тенденция опережающего роста безналичных средств в составе денежной массы.

Проведенное в работе теоретическое исследование позволило достичь поставленных целей и сделать следующие выводы о механизме функционирования безналичных расчетов в России.

Уточнив понятие и экономическую сущность безналичных расчетов увидели, что большую часть денежного оборота составляет безналичный оборот, который осуществляется путем безналичных расчетов, которые в свою очередь проводятся на основании определенных условий, с использованием различных элементов и на основании расчетных документов установленного образца и с соблюдением соответствующего документооборота. Поскольку безналичные расчеты - это перевод денежных средств с одного банковского счета на другой, следовательно, счет в банке является непременным условием осуществления безналичных расчетов. Развитие и повсеместное использование безналичных расчетов способствует развитию широкой банковской сети.

Рассмотрев основные принципы организации безналичных расчетов, пришли к выводу, что безналичное денежное обращение организуется на основе определенных принципов, эти принципы являются основой проведения расчетов и платежей, их соблюдение позволяет обеспечить выполнение требований, предъявляемых к безналичным расчетам.

Безналичные расчеты непосредственно влияют на ускорение оборачиваемости средств; сокращение наличных денег, необходимых для обращения; снижение издержек обращения. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.

Охарактеризовав действующие формы безналичных расчетов за товары и услуги, выяснили, что они осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов.

Формы расчетов - это урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций.

В соответствии с действующим российским законодательством применяются следующие формы безналичных расчетов: платежные поручении, аккредитивы, чеки, инкассо, векселя.

Формы расчетов между плательщиком и получателем определяются ими самими в хозяйственных договорах.

Наиболее предпочтительной формой расчетов в РФ являются расчеты с использованием платежного поручения. На протяжении последних лет на долю расчетов платежными поручениями приходится около 60-80% всего денежного оборота страны, т.к. данная форма расчетов имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами.

Проанализировав систему безналичных расчетов в Сберегательном банке РФ, пришли к выводу что, доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 56% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Общее число выпущенных Сбербанком карт увеличилось за первый квартал 2013 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук.

Объем снятия наличных денежных средств в 2013 г. других КБ по картам Сбербанка составил 13,9 млрд. руб. (за 2010 год – 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ – 8,35 млрд. руб. и международным картам - 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2010 год – 2,3 млрд. руб.).

Наиболее широко применяются платежные системы: международные карты, Union card, Золотая корона, Сберкарты, Accord, Русский стандарт, Master card, VISA.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных платежных систем – 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей.

Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 7194 банкомата

Обозначив проблемы осуществления безналичных расчетов в РФ, можно сделать вывод, что в настоящее время наиболее серьезными являются следующие проблемы:

· задержки расчетов банками, предприятиями, РКЦ;

· скорость совершения платежей;

· очередность платежей;

· проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах;

· проблема вексельного обращения.

Описав перспективы развития системы безналичных расчетов в РФ, можно сказать, что значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей. Пластиковые карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных расчетов.

Так же следует заметить, что системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

На основании вышеизложенного материала можно сделать вывод, что в современных условиях развития экономики, использование безналичных

расчетов является более выгодным и экономически более целесообразным.

Список используемой литературы

1. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. М.: «Эксмо», на 24 сентября 2012г.

2. Гражданский кодекс Российской федерации. М.: «Гарант», на 21 июня 2012г.

3. Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", от10июня 2000г. №86-ФЗ.

4. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”, от 2 декабря 1990 г. №395-1.

5. Федеральный Закон «О бухгалтерском учёте» от 21 ноября 1996 г. №129-ФЗ (оед. От 28.09.2010).

6. Положение Центрального Банка Российской Федерации "О безналичных расчетах в Российской Федерации", от 29 июня 2012г. №384-П.

7. Положение Сберегательного банка Российской Федерации «О проведении межфилиальных расчетах в Сберегательном банке Российской Федерации», от 27 марта 2002г. №355-3-р.

8. Ануриев С.В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // «Финансы и кредит». №16/2010 С. 37 - 41.

9. Балабанова И. Т. Банки и банковское дело. С-П.: «Питер», 2009. – 259с.

10. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа. М.: «ИНФРА – М», 2008 г. - 304 с.

11. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Под редакцией: А.Г. Ивасенко. Н.: «НГАЭиУ», 2006г. - 106 с.

12. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. - М.: «Консалтбанкир», 2007. – 296c.

13. Березина М.П. Проблемы организации безналичных расчетов» //М.:Финансы.- №3/2012, с. 5-11.

14. Вестник Банка России. Безналичные расчеты. №4/2012

15. Виноградова Т.Н. Банковские операции. РнД.: «Феникс», 2011. - 384 с.

16. Гаврилова О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // «Финансы и кредит». №17/2011. С. 19 - 23.

17. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2011 год. [http://www.cbr.ru.]

18. Грузинов В.П. Экономика предприятия: Учебник для вузов. М.: «ЮНИТИ», 2008. - 206 с.

19. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: «Омега-Л», 2010. - 440 с.

20. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Банки и биржи», 2009. – 622c.

21. Емельянова А.М. Финансы, налоги, кредит. М.: «РАГС», 2011. – 546 с.

22. Иваненко А. С. Совершенствование безналичных расчетов // Банковское дело.2011. № 2/2011, с. 44-46.

23. Карасева М.В. Финансовое право. М.: «Юрист», 2010 - 456с.

24. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. М.: «Академия», 2006. - 400 с.

25. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: «ЕАОИ», 2009. - 360 с.

26. Консультант Плюс. Интернет версия [www.consultant.ru]

27. Крохина Ю.А. Финансовое право России. М.: «Норма», 2008. — 720 с.

28. Колесников В.И. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика», 2012 - 455с.

29. Колчина Н.В. Финансы предприятий, организаций. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2009. – 368 с.

30. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Финансы и статистика», 2008. – 560с.

31. Мальцев В.А. Финансовое право. М.:«Академия», 2008. — 256 с.

32. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. М.: «ИНФРА-М»,

2010. - 856 с.

33. Обаева А. С. Национальная платёжная система: формирование и

направления развития // «Деньги и кредит». №3/2012. С. 11 - 16.

34. Образцов М. В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России // «Деньги и кредит». № 7/2009. С. 46 - 55.

35. Официальный сайт Банка России. Электронный ресурс]. Режим доступа: [http://www.cbr.ru.]

36. Официальный сайт Министерства финансов. [Электронный ресурс]. Режим доступа: [http://www.minfin.ru.]

37. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: [http://sberbank.ru].

38. Платёжная система Банка России. Краткий обзор. [http://www.cbr.ru]

39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит. М.: «Академия», 2008. – 288 с.

40. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в РФ// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. №11/2011. С. 24.

41. Спицин С. Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // «Финансы и кредит» №8/2011. С. 43 - 46.

42. Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ. Управление финансами - М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2007 – 639 с.

43. Смирнов К.А. Основы банковского дела. М.: «МСУ» 2009г.- 563с.

44. Соколова О.В. Банки, финансы, кредит. М.: «Юристъ», 2010. – 784 с.

45. Хахонова Н.Н. Учет, аудит и анализ денежных потоков предприятий и организаций. М.: ИКЦ «МарТ», 2009. – 304 с.

46. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М.: «Дело», 2012. – 320 с.

47. Эрделевский А. О расчетах по аккредитиву. Хозяйство и право. № 3/2007.