Полезное:
Как сделать разговор полезным и приятным
Как сделать объемную звезду своими руками
Как сделать то, что делать не хочется?
Как сделать погремушку
Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами
Как сделать идею коммерческой
Как сделать хорошую растяжку ног?
Как сделать наш разум здоровым?
Как сделать, чтобы люди обманывали меньше
Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили?
Как сделать лучше себе и другим людям
Как сделать свидание интересным?
Категории:
АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника
Порядок отримання кредиту
|
|
Процес оформлення кредиту можна розділити на такі етапи:
1. Проведення переговорів по отриманню кредиту
2. Підготовка пакету документів:
3. Оцінка кредитоспроможності підприємства і ризику банку
4. Підготовка і підписання кредитного договору
Проведення переговорів по отриманню кредиту може бути в усній формі з керівником кредитного відділу банку або у вигляді клопотання, в якому зазначаються сума, строк, цільове призначення кредиту, форма забезпечення.
Підготовка пакету документів:
- документи, що засвідчують право клієнта на отримання кредиту (нотаріально засвідчені копії установчих документів, документів, що підтверджують право власності на предмет застави);
- техніко-економічне обґрунтування заходу, що кредитується (розрахунки очікуваних надходжень від реалізації продукції, прибутку і рентабельності заходу, що кредитується, копії контрактів, договорів, бізнес-план);
- документи для визначення фінансового стану і кредитоспроможності позичальника (бухгалтерські і статистичні звіти, аудиторські висновки).
Оцінка кредитоспроможності підприємства і ризику банку проводиться на основі наданих документів. Основними критеріями оцінки кредитоспроможності є: репутація позичальника, його фінансовий стан, прогноз розвитку. Банк самостійно визначає показники, на основі яких буде прийнято рішення.
Як правило, використовуються показники рентабельності, ліквідності, забезпеченості власними коштами і фінансової стійкості, склад і динаміка дебіторської і кредиторської заборгованості та ін.
На основі проведеного аналізу визначається клас надійності позичальника (А – підприємство з дуже стійким фінансовим станом, Б – зі стійким станом, В – підприємство має ознаки фінансових ускладнень, Г – підприємство підвищеного ризику, Д – підприємство з незадовільним фінансовим станом).
На основі отриманих даних банк прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішення про надання або відмову у наданні кредиту.
Потім кредитна справа розглядається юристами банку на відповідність документів чинному законодавству, перевіряється службою безпеки банку. Після цього рада банку приймає остаточне рішення про надання або ненадання кредиту.
4. Підготовка і підписання кредитного договору і договору застави (поручництва)
Після укладення кредитної угоди банк відкриває підприємству позичковий рахунок, на який зараховується відповідна сума. Розрахунки проводяться, як правило в безготівковій формі і під контролем банку, іноді дозволяється отримувати готівку для розрахунків з фізичними особами на основі укладених з ними договорів (наприклад, за с/г продукцію).
Видача кредиту здійснюється одноразово або поступово за графіком згідно кредитного договору.
4. Порядок погашення позики і відсотків
Погашення кредиту теж може бути одноразовим, в кінці терміну і поступовим (щомісячно, щоквартально та ін.).
Питання для роздумів:
- Який вид погашення кредиту (поступово чи в кінці терміну) вигідніший банку:
- з точки зору прибутковості;
- з точки зору ризику неповернення кредиту?
Нарахування відсотків проводиться щомісячно відповідно до встановленої в договорі ставки і суми непогашеного кредиту.
Приклад розрахунку:
Розглянемо різні варіанти погашення кредиту та відсотків.
Кредит в сумі 60 000 грн. надано на 1 рік, ставка по кредиту - 36% річних.
1. Погашення суми кредиту і відсотків в кінці терміну:
60 000*36%=21 600 грн. – сума відсотків
2. З помісячною сплатою суми кредиту і відсотків:
Визначаємо місячну ставку відсотка: 36/12=3%
Щомісячна сума кредиту: 60 000/12 міс. = 5 000 грн.
| Місяць | Залишок кредиту | Розрахунок суми відсотків |
| 60000 х 3% = 1800 грн. | ||
| 55000 х 3% = 1650грн. | ||
| 50000 х 3% = 1500 грн. | ||
| 45000 х 3% = 1350 грн. | ||
| 40000 х 3% = 1200 грн. | ||
| 35000 х 3% = 1050 грн. | ||
| 30000 х 3% = 900 грн. | ||
| 25000 х 3% = 750 грн. | ||
| 20000 х 3% = 600 грн. | ||
| 15000 х 3% = 450 грн. | ||
| 10000 х 3% = 300 грн. | ||
| 5000 х 3% = 150 грн. | ||
| Всього: | 17100 грн. |
Погашення відсотків проводиться з р/р платіжним дорученням в такому порядку: спочатку погашається сума відсотків, потім прострочена заборгованість, а потім – основна сума кредиту.
Якщо позичальник не може своєчасно розрахуватися, він повинен завчасно повідомити про це банк, обґрунтувавши причини і вказати можливий термін погашення. Після розгляду отриманої інформації банк може прийняти рішення про пролонгацію кредиту (відстрочення погашення) або віднесення позички до прострочених. При відстроченні погашення позики оформлюється додаток до кредитного договору, ставка відсотку збільшується.
Непогашені кредити відносяться до кредитної заборгованості і погашаються за рахунок резервного фонду банку.
Банк постійно здійснює контроль за фінансово-господарською діяльністю позичальника, цільовим використанням кредиту, своєчасним його погашенням, перевіряє стан майна, наданого під заставу. Банк має право проводити незалежні експертизи кредитованих проектів, перевіряти достовірність наданої йому бухгалтерської звітності. У разі порушення кредитного договору, погіршення фінансового стану підприємства банк має право припинити видачу кредиту, нараховувати підвищені відсотки, використати заставне право, достроково стягнути суму заборгованості. Якщо підприємство відмовляється від сплати кредиту, банк може стягнути його через суд.
5. Поняття депозитних рахунків
Депозитні рахунки призначено для зберігання вільних коштів підприємства. За користування коштами підприємства банк сплачує відсотки.
В договорі банківського вкладу оговорюються вид вкладу, сума, термін дії договору, розмір і порядок нарахування відсотків, можливість їх зміни, обов’язки і права сторін.
Вклади бувають строкові і до запитання.
Незалежно від виду вкладу банк зобов’язаний повернути кошти підприємству за першою вимогою.
Відсотки по депозиту нараховуються з наступного дня після дня надходження коштів в банк і до дня, попереднього дню їх повернення.
Нараховані відсотки можуть перераховуватись на рахунок підприємства або додаватись до суми вкладу (складні відсотки) в залежності від умов договору.
Відсотки по вкладам до запитання невисокі (від 0 до 5%), по строковим – від 2 до 20% в залежності від суми, терміну, валюти.
Виплачуються відсотки за місяць, квартал або в кінці строку.
Банк може змінити розмір відсотків по вкладам до запитання. Змінювати розмір відсотків по строковим вкладам банк не може. Якщо строковий вклад знято раніше терміну, відсотки виплачуються, як правило, в меншому розмірі (як для вкладів до запитання).
Питання для самоконтролю:
1. Що означає термін «кредит»?
2. Назвіть види кредитів.
3. Назвіть та поясність принципи кредитування.
4. На які цілі кредит не видається?
5. Опишіть порядок отримання кредиту.
6. Як сплачуються відсотки по кредиту?
7. Дайте визначення депозитних рахунків.
Date: 2015-07-24; view: 317; Нарушение авторских прав