Введение. В результате глубоких институциональных преобразований Россия встала на путь формирования цивилизованной экономики рыночного типа

В результате глубоких институциональных преобразований Россия встала на путь формирования цивилизованной экономики рыночного типа. Банки и банковская система относятся к наиболее развитым и передовым структурам современной экономики, но вместе с тем с характеристикой и терминологией этих понятий связаны многие нерешенные в научном и практическом плане вопросы. Переход России к рыночной экономике заставил по-новому взглянуть на кредитную систему страны, ее институциональную и функциональную составляющие, переосмыслить структуру банковской системы и принципы организации банковского дела.

На средину 2014 г. в России было 1138 отечественных банков, из них, примерно, половина была прописана в регионах. Условно банки можно разделить на несколько сегментов. Первая, самая существенная группа - государственные банки, которые так и не сократили свое присутствие на банковском рынке: Сбербанк, ВТБ. Второй по значимости сегмент - крупные частные банки, как правило, работающие в рамках финансово-промышленных групп. Третий банковский сегмент - иностранные банки. Наконец, последний сегмент - это мелкие и средние банки. Все они, как правило, являются банком одного акционера, одного клиента и одного кредитора. За 2013 г. активы банковского сектора в России выросли на 44%, причем основной прирост произошел в марте и мае, когда разместили акции государственные Сбербанк и ВТБ. В 2013 г. наблюдался уникальный скачок по притоку капитала в Россию, который составил $41,6 млрд. Глава Минфина Алексей Кудрин связывает это с либерализацией потоков капитала. А ведь еще в 2012 г., наоборот, происходил не приток, а отток капитала в размере$1,1 млрд, и, ежегодно, по словам того же Кудрина, из страны уходило порядка $24 млрд.

Рост в банковском секторе связывают и с ростом ВВП. Его рост за 2013 г. составил 6.7%, что существенно выше темпа роста ВВП любой из стран G-7. Именно рост ВВП и способствует увеличению спроса на банковские услуги, что, в свою очередь, влечет рост активов и капитала.

Россияне все больше доверяют банкам, благодаря введению системы страхования банковских вкладов. В 2013 г. максимальная сумма страхового возмещения вкладчикам банков, входящих в систему страхования вкладов, была увеличена со 100 тыс. до 190 тыс. руб., а в 2014 г. - до 400 тыс. руб.

Резко, практически в три раза, вырос за 2013 г. объем ипотечных кредитов. Суммарные объемы кредитов населению удваивались почти ежегодно с 2010 года, а динамика жилищного кредитования в целом, и ипотеки в частности, показывала еще более впечатляющие цифры. Например, общий объем кредитов, выданных на покупку жилья в 2012 г. увеличился в 2.3 раза, а в 2013 г.- в 2.8 раза. По мнению аналитиков ИБ Траст, к 2010 г. объем ипотечных кредитов достигнет 5 трлн рублей, а средние рублевые ставки упадут с нынешних 11.0-14.0% до 7.0-8.0%. Однако, в 2014 г. кредитование частных лиц замедлилось: и если в 2013 г. за год портфель вырос на 75%, то в 2014 г. к началу ноября - всего на 46%.

Средняя рентабельность капитала (ROE) российского банковского сектора в 2013 г. составляла 22,2%. Лидер по этому показателю Сбербанк, где ROE выше 30%. ROE банков стран Восточной Европы чуть не вполовину меньше - 17%. Секрет высокой маржи в том, что западные банки не могут выдавать кредиты под такие проценты, как в нашей стране.

Российский банковский рынок имеет и другие особенности - он недокапитализирован. Много мелких частных банков, которые не могут обеспечить себе ресурс для развития и выдавать так называемые «длинные деньги» под малый процент. Впрочем, вопрос капитализации стоит практически перед всеми банками. Темпы роста совокупных активов банковского сектора в 2012/2013 гг. (44%) опережали темпы роста совокупных собственных средств банков (36%). Прибыли банков не хватает, чтобы удерживать достаточность капитала на уровне выше 10%. В среднем по системе в 2013 г. она снизилась с 16% до 14,9%, а у некоторых банков, например Сбербанка и Транскредитбанка, вплотную приблизилась к 10%.

Чтобы соответствовать нормативам ЦБ, банкам придется увеличить капитал как минимум на $28 млрд в 2015 г. и на $37 млрд в 2016-м. За счет займов (кроме субординационных) пополнить его нельзя, и наиболее распространенный источник увеличения капитала - прибыль.

Один из источников увеличения капитализации - привлечение иностранных инвесторов. Но иностранцев в России не ждут с распростертыми объятиями. Доля иностранных инвесторов в совокупном капитале российских банков составляет 21,3%. В I кв. 2014 г. состоялась самая крупная сделка по продаже западному инвестору российского банка: «Абсолют банк» был продан бельгийской группе КВС за $1 млрд, доля нерезидентов в капитале российских банков в 2014 г. достигла блокирующей - 25,9%

Капитализацию можно увеличить и путем проведения IPO. Однако, публичность требует ответственности. В 2014 г. IPO удалось провести двум крупным российским банкам - это госбанки: Сбербанк и ВТБ.

В 2014 г. число крупных конкурентоспособных в глобальном масштабе российских банков оставалось минимальным. Продолжился масштабный вывоз капитала и вырос ввоз портфельного, часто спекулятивного, капитала, что делает процесс банковского накопления все более зависимым от развития ситуации на международных финансовых рынках.