Их специфика проявляется в следующем

1. эти отношения облечены в форму обязательств. Расчётные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путём совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счёт, на этот счёт перечисляются деньги, деньги используются на определённые цели и т.д. Каждая форма расчётов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками.

2. различно место расчётно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счёта). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные и расчётные правоотношения, возникающие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид (финансирование под уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчётные обязательства - аккредитив, инкассо и др.).

3. расчётные и кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счёте не освобождает должника от исполнения обязательства.

Расчётными принято считать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определённых случаях - только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.

Кредитным считается правоотношение по передаче в долг с последующим возвратом эквивалентного количества денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, либо связанное с предоставлением отсрочки платежей за полученное имущество, выполненные работы и т.п.

49. Заем и кредит.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Хар-ка: 1. Реальный. 2. Односторонний. 3. Возмездный.

Предмет договора – деньги и др вещи, определенные родовыми признаками (не могут выступать права требования).

Стороны: заемщик (любые субъекты ГП), заимодавец (только собственники денег и вещей).

Форма: письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юр лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий м/б представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В остальных случаях письменная.

Существенные условия: Предмет займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом); оценка предмета, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.

Не являются существ-ми условия-ми: срок и порядок возврата займа.

Ответственность. Когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, наступает ответственность за нарушение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа подлежат уплате проценты за пользование денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства (по месту нахождения), со дня, когда она д/б возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных непосредственно условиями договора.

Размер процентов устанавливается договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юр. лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; - по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа д/б возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа м/б возвращена заемщиком досрочно.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Хар-ка: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Предмет: только денежные средства, но не вещи.

Субъекты: кредитор (только банки и другие кредитные организации) и заемщик.

Форма договора: письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор д/б зарегистрирован в установленном порядке.

Обязанность кредитора –предоставить денежные средства (однократно или частями). Обязанность заемщика – возврат кредита и уплата процентов.

Кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит не деньги, а вещи, применяются специальные правила о товарном кредите.

Существенным условием кредитного договора является предмет договора.
Не существует единого мнения, должны ли к существенным условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор.

Товарный кредит.

Договор товарного кредита – договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п., недостаток которых м/б восполнен за счет заимствования у другого лица.

Товарный кредит м/б предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации,

В договоре м/б установлены определенные требования к передаваемым вещам, причем договор товарного кредита, как любой кредитный договор, является возмездным.

Коммерческий кредит.

Договор коммерческого кредита подразумевает включение условия, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Коммерческое кредитование, как правило, осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

Согласно закону проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в т.ч. суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

50. Основные формы безналичных расчетов.

Безналичным денежным обращением называется сумма платежей, осуществляемая путем перечисления денежных средств по банковским счетам в безналичной форме, т. е. в форме записей на счетах.

Формы безналичных расчетов устанавливаются ЦБ. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком.

Формы безналичных расчетов:

1.расчеты платежными поручениями;

это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. К лицам, не имеющим счёта, по п. 2 ст. 863 ГК РФ применяются те же правила, что и к владельцам счёта. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк).на основании заявления физического лица может быть сформировано распоряжение на периодическое перечисление денежных средств банком.Обычно платёжное поручение составляется в четырёх экземплярах: 1-й экземпляр используется в банке плательщика для списания средств со счёта плательщика и остаётся в документах дня банка;4-й экземпляр возвращается плательщику со штампом банка в качестве расписки о приёме платёжного поручения к исполнению;2-й и 3-й экземпляры платёжного поручения отсылаются в банк получателя платежа; при этом 2-й экземпляр служит основанием для зачисления средств на счёт получателя и остаётся в документах дня этого банка, а 3-й экземпляр прилагается к выписке из счёта получателя как основание для подтверждения банковской проводки. Платёжные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счёте плательщика, но исполняются только при наличии достаточных средств на нём.Платёжное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счёта либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.Платёжными поручениями может производиться перечисление денежных средств:за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, для предварительной оплаты товаров, работ, услуг, или дляосуществления периодических платежей;в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;в других целях, предусмотренных законодательством или договором.Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платёжного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счёта.Платёжное поручение регистрируется в журнале регистрации платёжных поручений.

2.расчеты по аккредитиву;

Аккредити́в — условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву).

Позволяет:

осуществить платёж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки;

оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель,предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Аккредитивы используются как форма расчётов в торговой сделке, наряду с авансом, инкассо и открытым счётом (или оплатой по факту). Кроме того, в международной торговле, в отличие от внутрироссийской практики, аккредитив используется в качестве средства финансирования сделки по аналогии с банковской гарантией.