Раздел 3 виды страхования и их особенности (7 часов)

- возмещение прямого фактического ущерба;

- восстановление погибших или поврежденных объектов;

- проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Договор страхования имущества заключается сроком на один год или менее (от двух до 11 месяцев), при этом страховой тариф уменьшается пропорционально сроку.

Факт заключения договора удостоверяется страховым полисом, к которому прилагается выписка из правил страхования. Договор вступает в силу при уплате страхового взноса в установленный период.

Страховая сумма – это денежная сумма оценки стоимости имущества, определенная договором, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страхового возмещения.

Имущество может быть застраховано по его полной стоимости или частично, но не менее 50% от балансовой стоимости.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик докажет, что намеренно был, обманут страхователем.

При заключении договора страхования имущества, страховщик вправе провести осмотр имущества, а при необходимости назначить экспертизу, с целью установления действительной стоимости. Без осмотра может быть застраховано имущество на сумму до 150 тыс. руб.

Если страховая сумма, определенная договором, превышает действительную стоимость, то договор является не действительным в части превышения.

Основным документом для решения вопроса о страховой выплате является акт гибели или повреждения имущества, который составляется специальными органами или самим страховщиком.

В случае, когда страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то общая страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества.

Для целей страхования все имущество классифицируется по видам хозяйствующих субъектов.

Различают имущество:

1. промышленных предприятий и организаций.

2. сельскохозяйственных предприятий.

3. имущество граждан.

6.2 Страхование имущества предприятий и организаций

Юридические лица могут застраховать как имущество, принадлежащее им на правах собственности (кроме транспортных средств), так и имущество, находящееся в аренде, на правах распоряжения или пользования, а также имущество, являющееся предметом залога (лизинга).

Имущество, принадлежащее предприятию на правах собственности, может быть застраховано по Основному договору.

Имущество, принятое от других организаций для ремонта, хранения, перевозки, переработки, страхуется на условиях Дополнительного договора. Дополнительный договор не может существовать без основного и не может выходить за пределы его действия по срокам.

Объектами страхования являются:

- здания, постройки и сооружения (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.д.),включая стоимость отделки и ремонта;

- инженерные коммуникации;

- оборудование основных и вспомогательных производств ( системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно - технологического назначения);

- инструменты, инвентарь и предметы интерьера (отделка, мебель, электробытовые приборы и др.);

- товарно-материальные ценности (запасы материалов, сырья, полуфабрикатов, готовой продукции);

- объекты незавершенного производства и капитального строительства;

- наличные деньги в национальной и иностранной валюте, находящиеся в кассовых аппаратах, сейфах, банкоматах, денежных хранилищах; - драгоценные камни - природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а также природный жемчуг в сыром (естественном) и обработанном виде;

- драгоценные металлы - аффинированные драгоценные металлы:

золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий), соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации или международным стандартам качества - стандартные, мерные и слитки иностранного производства.

Объекты, не подлежащие страхованию:

1. Акции, облигации другие ценные бумаги.

2. Рукописи, планы, чертежи и иные документы; бухгалтерские и деловые книги.

3. Марки, монеты, картины, коллекции и другие произведения искусства.

4. Модели, макеты, образцы, формы.

5. Технические носители компьютерной информации.

6. Взрывчатые, легко воспламеняющиеся вещества.

6. Сельскохозяйственные животные, птицы.

7. Урожай сельскохозяйственных культур.

8. Здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии.

9. Имущество, находящееся в опасной зоне.

10. Чужое имущество, находящееся на предприятии без оформления договора.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, местонахождение которых указано в договоре. Если территория нахождения имущества изменяется, то страхователь обязан в течении 3-х суток уведомить Страховщика в письменной форме, в противном случае договор страхования в отношении данного имущества не действует.

Для определения страховой суммы и величины ущерба, необходима оценка стоимости имущества на момент заключения договора (для страховой суммы) и на момент гибели или повреждения (для величины ущерба и страховой выплаты).

Стоимость имущества оценивается:

· для основных фондов - по балансовой стоимости (на момент заключения договора) с учетом износа;

· оборотные фонды (товарно-материальные ценности, быстроизнашивающиеся инструмент, инвентарь, запчасти) - по фактической стоимости (по средним рыночным ценам или ценам собственного производства);

· незавершенное производство и капитальное строительство - по фактически производственным затратам на момент страхового события на основании сметы затрат;

· имущество, принятое от другой организации - по фактической стоимости, указанной в акте приемки, но не выше действительной стоимости;

· наличные деньги в иностранной валюте– по курсу Центрального Банка РФ.

Страховая премия уплачивается единовременно (при заключении договора) или в рассрочку: 50% при заключении договора, остальные 50% в течение 4-5 месяцев. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. В промышленности они дифференцированы по отраслям производства и преимущественно зависят от следующих факторов:

- общее состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

- возраст объектов страхования;

-противопожарное состояние объектов и наличие на предприятии мероприятий по минимизации (ликвидации) аварийных ситуаций;

- наличие по соседству с предприятием опасных производств;

- геотерриториальное расположение предприятия;

- размер страховой суммы;

- размер франшизы;

- квалификация персонала и оценка менеджмента предприятия.

Базовые страховые тарифы, % от страховой суммы (в год):

Административные и производственные здания и

офисные помещения…………………………………………….0,07 – 0.5

Производственное оборудование………………………………0,15 – 0,45

Офисное оборудование, оргтехника, мебель………………….0,15 – 0,45

Товары в обороте, запасы готовой продукции и сырья………0,11 – 0,39

В период действия договора страхования по согласованию сторон в него могут быть внесены изменения в части размера страховой суммы, а также видов риска, по которым производится страхование. Страхователь обязан уведомить страховщика обо всех произведенных изменениях. Увеличение страховой суммы оформляется дополнением к договору страхования с уплатой дополнительного страхового взноса, исчисленного исходя из числа полных месяцев, оставшихся до конца действия договора. При этом неполный месяц принимается за полный.

Страховые случаи. Основной пакет рисков включает:

- пожар, удар молнии;

- техногенный взрыв (взрыв паровых котлов, газовых хранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и др.);

- стихийные бедствия (наводнения, землетрясение, ураган, сели, оползни и др.)

- аварии отопительной, водопроводной и других систем водоснабжения;

- хищения (кражи, грабежи, разбои);

- противоправные действия третьих лиц;

- падение летающих аппаратов и их обломков;

- наезд наземных транспортных средств.

В договоре (по усмотрению страховщика) могут быть предусмотрены дополнительные риски:

- бой оконных стекол, зеркал, витрин и др.;

- проведение погрузочно-разгрузочных работ;

- ущерб от поломки оборудования;

- убытки по расчистке территории;

- убытки от перерыва в производстве в результате страхового случая.

6.3 Страхование имущества физических лиц

По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы граждан (физических лиц), связанные с риском гибели или повреждения имущества.

Выделяют следующие виды страхования:

По специальному договору могут быть застрахованы здания и строения, находящиеся в стадии строительства.

На страхование не принимаются здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии и в опасной зоне;

Кроме страхования строений, страховые компании предлагают также страхование потери права собственности на жилье и страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры (страхование имущества третьих лиц).

Страхование домашнего имущества. На страхование принимаются:

- предметы домашней обстановки и домашнего обихода (мебель, ковры, люстры, посуда, одежда и обувь);

- электробытовые приборы, аудио-, видео- и друга сложная техника;

- музыкальные инструменты, измерительные и оптические приборы;

- спортивный и охотничий инвентарь.

Для целей страхования составляется опись имущества, в которой дается оценка каждому виду имущества. Базовые тарифные ставки для домашнего имущества составляют в среднем от 0,05% до 1,2% страховой суммы, для ценного имущества (бытовая техника, музыкальные инструменты) - 2,0-3,0%. Страховые компании также предусматривают систему скидок. Договор предусматривает пакет классических рисков (наиболее существенными являются пожар, затопление водой, кражи) или отдельные риски по выбору страхователя.