Предупредительная функция

Данная функция является производной от рисковой, выражающей сущность страхования. Страховщику экономически выгоднее реализовать предупредительную функцию, нежели рисковую. По международным данным, предупреждение (профилактика, превенция) в 20 раз эффективнее, чем ликвидация убытка (репрессивные меры), а по данным МЧС России - в 15 раз.

Сказанное означает, что страховая практика предусматривает в составе страховых тарифов (прогнозных цен на страховые товары) часть, идущую на формирование резерва предупредительных мероприятий (РПМ). Наше страхование придерживалось этой практики до 2004 г. Но российские страховщики в результате внедрения в свою практику так называемых налоговых схем (технологий увода клиентов от налоговых платежей) заставили Правительство Российской Федерации:

·вначале сделать РПМ необязательной частью тарифа (июнь 2002 г.), т.е. страховщики сами решали: вводить РПМ в тариф или нет;

·затем (с 17 января 2004 г.) РПМ в состав страхового тарифа запрещено включать законодательно. Страховщикам, желающим экономить на страховых выплатах за счет профилактики, оставили такую возможность. Для этого они могут создавать фонд предупредительных мероприятий (ФПМ), но не за счет тарифа, а за счет своей прибыли.

Кто кого наказал - большой вопрос. Но страховщики, безусловно, лишились возможности (стимула) реализовывать предупредительную функцию за счет денег страхователей и экономить за счет нее на страховых выплатах.

Примечание. Страховщик и страхователь заключили договор о страховании нефтехимического комплекса от огня. Страховая сумма - 200 млрд руб. Эксперты страховщика перед заключением договора пришли к выводу, что они могут провести за счет РПМ профилактические мероприятия на сумму 1 млрд руб. После уточненной и согласованной с руководством комплекса экспертизы страховщик предложил руководству комплекса:

· заказать проект противопожарной системы;

· закупить оборудование;

· смонтировать его;

· запустить в эксплуатацию противопожарную систему.

Финансирует всю эту работу страховщик .
Видимо, понятно, что такие отношения строятся на долговременной основе. Но даже если договор заключен только на один год, он выгоден обеим сторонам:
- нефтехимкомплекс получил беспроцентное и безвозмезное финансирование;
- страховщик избежал возможной страховой выплаты в сумме до 200 млрд руб., потратив на профилактику 1 млрд руб.

Это пример методический.

В нем точно не соблюдены соотношения суммы со страховым взносом и РПМ. Он призван лишь наглядно показать преимущества превентивного способа защиты перед репрессивным для страхователя и страховщика, а в конечном счете - и для государства.