Вопрос. Пассивные операции коммерческих банков

*Пассивные операции коммерческих банков – операции, посредством которых банки образуют ресурсы капитала.

А. Операции по образованию собственного капитала. К ним относят образование уставного капитала банков (он образуется посредством выкупа выпущенных банком акций, если это акционерное общество, либо посредством внесения паевых взносов учредителями, если он имеет организационную форму партнерства одного из видов), а также капитализацию прибыли. *Капитализация прибыли – инвестирование прибыли в расширение объемов производства или оказываемых услуг с целью извлечения еще большей прибыли.

Б. Операции по образованию заемного капитала. К ним относят:

1. Прием депозитов (вкладов) населения и субъектов бизнес сектора. Депозиты бывают двух видов:

- Текущие (они также называются депозитами до востребования) – это вклады на неопределенный срок, по которым банк выплачивает наименьшие проценты. Текущие вклады могут быть изъяты собственником в любой момент времени (если только размер вклада не слишком большой, в последнем случае нужно за несколько дней предупредить банк о том, что вы собираетесь изъять средства). Бизнес сектор использует текущие вклады для совершения безналичных расчетов с другими субъектами. Для этого может использоваться расчетный счет (разновидность текущего), который, по российским законам, у юридического лица может быть только один или просто текущий счет. Количество не расчетных текущих счетов как для субъектов бизнес сектора, так и для населения неограниченно. Население может использовать текущие счета также для безналичных расчетов (например, при покупке какого-либо товара в сети интерент, оплате по карте услуг мобильной связи, квартплаты и т.д.), а также для возможности получения дебетных[3] (расчетных) и кредитных карт, получения чековых книжек и т.д. Кстати, в экономически развитых странах 90% всех операций по расчетам населения совершается с использованием дебетных и кредитных карт.

- Срочные депозиты – это вклады на четко определенный срок (обычно от 1 месяца до года, до 3 лет – возможно, но встречается редко), по которым выплачивается процентный доход по повышенной ставке. Доход по срочным депозитам выше, т.к. у банка больше уверенности в том, что срочными депозитами (по крайней мере, определенным их процентом) он сможет пользоваться не меньше означенного в договоре срока. При желании вкладчик может изъять денежные средства со срочного вклада раньше срока, но при этом он получит по нему процент по ставке, равной ставке дохода по текущим вкладам.

Вклады являются основным источников средств, которые банк выдает в качестве кредитов. Дело в том, что денежные средства, находящиеся на текущих и, тем более, срочных счетах, используются не полностью и, даже если владелец срочного счета заберет деньги раньше срока, банк может использовать для совершения активных операций так называемый твердый остаток средств – среднедневную сумму, которая находится на депозитах.

2. Получение кредитов у Центрального банка, других банков, а также на международном рынке ссудных капиталов.