Правовые основы регулирования банковской деятельности в России. Правовой статус Центрального банка России

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными правовыми ак­тами Банка России. В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Основная цель совершенствования банковского законодательства — это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

• Банк России является юридическим лицом.
• Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.
• ЦБ РФ — особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.
• Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
• Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.
• Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.
• Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

45. Правовое обеспечение деятельности кредитных организаций. Правовое положение кредитных организаций. Понятие небанковской кредитной организации в российском законодательстве. Отличительные признаки коммерческого банка. Обязательные нормативы, устанавливаемые Банком России.

Значительное место в кредитной системе занимают кредитные организации. Правовой статус кредитной организации в Российской Федерации определяется Конституцией РФ. федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. К банковским операциям согласно ст. 5 указанного Закона относятся:

§ привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

§ размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

§ осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

§ инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

§ купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

§ привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

§ выдача банковских гарантий;

§ осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитные организации подразделяются на две группы:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливаетЦБ РФ.

Коммерческие банки по сути своей не однородны и подразделяются в зависимости от сферы деятельности на специализированные и универсальные.

Специализированные коммерческие банки специализируются на одной или двух банковских операциях или обслуживают определенную категорию клиентов.

Универсальные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банком России предусматривается контроль за формированием уставного капитала, минимальный размер которого устанавливается в соответствии со ст. 62 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности» и составляет 5 млн евро. Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии. Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Кроме этого Банк России устанавливает предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, которые не могут превышать 20% уставного капитала кредитной организации, а также перечень видов имущества в не денежной форме, вносимого в оплату уставного капитала.

46. Банковские операции и другие сделки кредитной организации.

Кредитная организация может совершать только банковские операции, которые указаны в лицензии. В настоящее время в ст. 5 Закона о банках дан исчерпывающий перечень банковских операции, к которым относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе проводить следующие сделки:

v выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

v приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

v доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

v операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

v предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

v лизинговые операции;

v оказание консультационных и информационных услуг;

v иные сделки в соответствии с законодательством РФ

47. Порядок получения банковского кредита. Стороны, содержание и форма кредитного договора. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

Банковское кредитование – предоставление банком (кредитодателем) денежных средств (кредита) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора.

Стороны кредитного договора - кредитор и заемщик (юридическое или физическое лицо). В разделе подробно описаны права, обязанности и ответственность сторон кредитного соглашения в соответствии с требованиями ГК РФ.

Кредитование клиентов включает следующие основные этапы:

• предоставление кредитополучателем заявки на кредит, предварительное собеседование с потенциальным кредитополучателем, формирование кредитного досье;
• оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории;
• оценка кредитоспособности кредитополучателя;
• изучение способов обеспечения исполнения обязательств, предложенных кредитополучателем, оценка их достаточности и ликвидности;
• подготовка заключения о возможности предоставления кредита (а также об отнесении потенциального кредитополучателя к определенной группе кредитного риска);
• решение Кредитного комитета банка о предоставлении кредитных ресурсов на определенные цели и на срок, установления процентной ставки, а также комиссий по кредиту;
• подписание кредитного договора;
• предоставление кредита (открытие счета по учету кредитов);
• контроль выполнения условий кредитного договора;
• мониторинг кредита (в случаях просрочки

Форма и содержание кредитного договора

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто.

Содержащиеся в ГК РФ правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применяемых к кредитному договору в субсидиарном порядке, содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору).

48. Филиалы и представительства иностранных банков. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован (ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории РФ и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством.

Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в Разрешении на открытие Представительства.

Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Расходы Представительства финансируются иностранной кредитной организацией.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

В целях настоящего Федерального закона банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее - участники банковской группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (далее - головная кредитная организация банковской группы).

В целях настоящего Федерального закона банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц (далее - участники банковского холдинга), включающее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией (далее - головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций - участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности, определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга определяется как отношение величины активов и (или) доходов кредитных организаций - участников банковского холдинга, определенной на основе методики, установленной Банком России, и совокупной величины активов и (или) доходов банковского холдинга, определенной с учетом активов и (или) доходов на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности данных юридических лиц.

49. Характеристика правонарушений в банковской деятельности.

В настоящее время государство ведет активную борьбу с правонарушениями, совершаемыми в сфере банковской деятельности. В связи с чем ужесточаются требования, предъявляемые к коммерческим банкам при осуществлении своей деятельности.

Банковские правонарушения являются весьма разносторонним институтом, поскольку, с одной стороны, инициировать процедуру привлечения к ответственности могут различные субъекты хозяйственного оборота, а, с другой стороны, за совершение банковских правонарушений существует масса способов привлечь к различным видам ответственности.

За правонарушения в сфере банковской деятельности и ответственность за их совершение можно разделить по следующей классификации.

1. По сфере ответственности за правонарушения кредитные организации могут привлекаться к уголовной, гражданско-правовой, налоговой, административной ответственности и ответственности, касающейся непосредственно норм банковского законодательства (банковская ответственность).

2. По сфере нарушений (в зависимости от отраслевого направления) банками могут нарушаться нормы банковского, налогового, валютного, гражданского, вексельного, трудового законодательства.

50. Правовое регулирование некоторых элементов денежной системы.

Правовую основу функционирования денежной системы РФ, исходя из конституционных положений, составляет федеральное законодательство. Многообразие и комплексность отношений, возникающих в сфере организации и функционирования денежной системы, обусловили правовое регулирование данной сферы одновременно несколькими отраслями права – гражданским, административным, уголовным. Однако базисными являются нормы финансового права, так как именно они регулируют отношения, связанные с самой организацией (построением, структурой и т. п.) и функционированием денежной системы РФ. Финансово-правовыми нормами регулируются публичные отношения в сфере денежной системы, как наиболее тесно связанные с государственными и социально-экономическими интересами общества.

Основными целями финансово-правового регулирования денежной системы РФ являются разработка и нормативно-правовое закрепление системы мер, обеспечивающих экономический рост, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса, смягчение структурных хозяйственных диспропорций в условиях рыночной экономики.

Процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах называется денежным обращением. Денежное обращение отражает направленные потоки денег между ЦБ РФ и иными кредитными организациями; между самими кредитными организациями; кредитными организациями и предприятиями, организациями, учреждениями различных организационноравовых форм; между банками и физическими лицами; предприятиями и физическими лицами; между банками и иными институтами финансовой системы; между финансовыми институтами и физическими лицами.

Под денежной системой государства понимается законодательно закрепленное устройство денежного обращения, включающее взаимодействие образующих ее элементов. В зависимости от вида денег различают два типа денежных систем - металлического и бумажно-кредитного обращения. Если первый тип был характерен для начальных этапов развития денежных систем, то в настоящее время в различных государствах установился второй тип денежных систем.

Правовые основы расчетов в РФ и правовое регулирование денежного обращения. Особенности правового регулирования и порядок расчетов наличными деньгами. Ответственность за несоблюдение порядка осуществления операций с наличными деньгами.

В условиях перехода России к рыночным отношениям существенно возрастает роль расчетных правоотношений, возникающих между экономическими субъектами. Расчеты определяют отношения, которые складываются между юридическими лицами в результате выполнения различного рода работ, услуг.
Общим признаком, свойственным расчетным услугам, является то, что их предметом выступают, как правило, соответствующие действия, а не вещественный результат. В данном случае определяющим является выполнение обязательств по платежам за оказанные услуги на основе безналичного обращения денег, с помощью которых производится оплата услуг. Этот механизм перемещения безналичных денежных сумм между хозяйствующими субъектами может осуществляться непосредственно или с участием кредитно-финансовых учреждений — банков.
Следовательно, с помощью расчетных отношений реализуются имущественные возмездные отношения, которые могут наступать в результате выполнения хозяйствующими субъектами обязательств по платежам.

Под правовым регулированием денежного обращения страны понимают совокупность правовых норм, инструментов и мето­дов, их представляющих, обеспечивающих эффективное, безо­пасное функционирование денежного обращения государства, адекватное потребностям хозяйствующих субъектов националь­ной экономики. Главными задачами правового регулирования денежного обращения в России являются:

обеспечение четкого разделения правовых полномочий и ответственности в сфере денежного обращения между Президентом РФ, законодательной и исполнительной властями;

поддержание необходимого темпа роста денежной массы в обращении и правильного соотношения между наличным и безналичным денежным обращением с целью стабильного и эффективного функционирования экономики страны; обеспечение законодательной и исполнительной власти правовыми нормами и инструментами, позволяющими оперативно регулировать и контролировать денежное обращение в стране.

«Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличны­ми деньгами (ст. 140) без ограничения суммы или в безналич­ном порядке», а расчеты между юридическими лицами и граж­данами-предпринимателями производятся в безналичном по­рядке. В то же время предусмотрено, что «расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом».

К предприятиям, не соблюдающим порядок ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью, применяются меры ответственности, предусмотренные законодатель­ными и иными правовыми актами Российской Федерации.