Перспективы рынка автокредитования в России

1.1. Cущность и виды автокредитования

Автокредитование – вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства. Приобрести в кредит можно как новый, так и бывший в употреблении автомобиль. На подержанные авто, как правило, ставки выше, а процедура оформления займа более сложная. В значительной мере это обусловлено тем, что банк несет повышенные риски, связанные с мошенничеством (автомобиль с пробегом может находиться в залоге у другого банка или быть в угоне).

Независимо от того, новый автомобиль приобретается или подержанный, большинство финучреждений требуют от заемщика оформления страхового полиса каско. Полис обязательно должен покрывать риски «угон» и «ущерб». В настоящий момент в автосалонах представлено немалое количество страховых компаний, и подобрать оптимальное для себя страхование каско не составит труда.

Безусловно, страхование автомобиля – вещь полезная и нужная, однако оно влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. Обычно оплачивать каско за первый год требуется сразу при покупке автомобиля. При этом стоимость полиса разрешается внести наличными из собственных средств или включить в сумму кредита (если условиями программы банка это предусмотрено). Иногда оформить автокредит банк позволяет и без оформления страхования каско. Впрочем, при этом существенно увеличивается величина процентной ставки.

Альтернативой автокредитованию выступает необеспеченный кредит наличными. К его преимуществам можно отнести отсутствие требований по страхованию. К недостаткам – более высокий по сравнению с автокредитом уровень процентной ставки. Однако последнее утверждение имеет место быть лишь при приобретении нового автомобиля. При покупке авто с пробегом размер процентной ставки по необеспеченному займу вполне сопоставим со ставкой автокредита. Именно поэтому при приобретении подержанного транспортного средства многие предпочитают брать в кредит наличные.

Если все-таки предполагается покупка нового автомобиля, то, определившись с выбором, покупателю следует изучить совместные программы банков с официальными дилерами. Как правило, в рамках таких предложений можно получить кредит с невысокой ставкой. А иногда – даже беспроцентную рассрочку.

Помимо процентных ставок, при выборе программы автокредитования потенциальному заемщику необходимо ознакомиться с другими условиями предложения: первоначальным взносом, сроком кредитования и временем рассмотрения заявки банком. Стоит обратить внимание на наличие или отсутствие комиссий, а также требования к оформлению личного страхования заемщика. Нужно помнить, что по законодательству РФ банк не вправе навязывать страхование жизни и здоровья клиента.

Следует ознакомиться и с требованиями банка к заемщикам, такими как: возраст, трудовой стаж, наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка. Пакет документов может быть разным в зависимости от банка и от программы кредитования. В качестве подтверждения дохода и занятости, как правило, клиент должен предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка, копию трудовой книжки или трудового договора. В некоторых банках возможно оформлениеавтокредита

Преимущества автокредитования:

Главным преимуществом кредитования является возможность стать обладателем новенького автомобиля даже если у человека нет необходимой денежной суммы.

Автокредит дает возможность приобрести ту модель и марку машины, которую человек желает купить, а не ту, на которую он насобирал некоторую сумму денег.

Между банками существует большая конкуренция, поэтому финансовые ведомства стараются создать такие условия, которые бы полностью удовлетворили клиента. Именно поэтому в жизнь внедряется масса бонусных и льготных программ, которые нацелены на уменьшения затрат клиента им способствуют росту потребительского спроса.

При покупке автомобиля в кредит, одним из основных условия является оформление страховки. При этом стоит заметить, что многие кредиторы стараются упростить процесс оформления страхового полиса, и потому клиенту не понадобится выстаивать длительные очереди и тратить большие суммы денег.

Оформить машину в кредит не сложно. Достаточно найти автосалон, который сотрудничает с банком и подобрать оптимальный вариант. Стоит отметить, что срок оформления незначительный, и не отнимет много времени у заемщика.

Наряду с положительными сторонами соглашения на предоставления денежного займа для покупки автомобиля, имеются и некоторые спорные моменты, которые не будут способствовать легкой жизни заемщика.

По сравнению с покупкой за наличный расчет единым платежом, кредитование способствует увеличению стоимости машины за счет процентных начислений и дополнительных платежей.

Ограничение распоряжения машиной. Несмотря на то, что при покупке в кредит машина сразу же становится собственностью заемщика, у него имеются некоторые ограничения относительно свободного распоряжения своим имуществом. До того момента, как весь долг не будет выплачен, машину нельзя перепродать и подарить.

Обязательное страхование по системе КАСКО. Не каждый заемщик может позволить себе дополнительно потратить 10% от стоимости самого транспортного средства, а именно эту сумму необходимо внести за КАСКО. Это довольно большая сумма, и потому для многих она неподъемная.

Воспользоваться услугой получения денежных средств на покупку машины могут только те граждане, которые имеют постоянный источник заработка на уровне средний и выше среднего. Таким образом, стать участником программы не смогут молодые специалисты, пенсионеры, а также граждане с ограниченными финансовыми возможностями.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.
На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки[8].
Классический автокредит.
Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.
Экспресс-кредит.
Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка[5].
Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг- карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.
Беспроцентное кредитование.
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями[14].
Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.
Buy-back (обратный выкуп).
Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк "Сосьете Женераль Восток" предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген груп финанц". Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
Помимо банков, программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в "БМВ Руссланд Трейдинг" по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру[8].
Компания "Ауди Россия" предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.
Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.
Кредит без первоначального взноса.Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.
Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%.
Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание[8].
Автокредитование без страховки.
Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика,
что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.
Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного Банка совместно с дилерами Nissan "Очаково-Моторс" и "Дженсер".
Trade-in.
Все более широкое распространение на рынке получает приобретение
автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.
Кредиты на покупку автомобиля у частных лиц.
Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система "Авто-кредит", открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками[14].
В рамках Системы "Авто-кредит" действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.
К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

1.2.Этапы формирования автокредита

Изучая процесс становления рынка автокредитования в нашей стране на протяжении многих лет, принято выделять в нем три важных этапа. Первый этапформировался до 1998 года и характеризовался зачаточным состоянием, связанным с кардинальным реформированием финансовой системы. Отечественные банки не имели в распоряжении собственных ресурсов для выдачи таких кредитов, а финансирование в основном проходило через иностранные банковские структуры, имеющие свои представительства в стране.

Как спрос, так и предложения по автокредитам были на очень низком уровне. Почти полное отсутствие конкуренции приводило к диктату узким кругом банкиров собственных, не всегда приемлемых для населения условий кредитования. При этом официально рекламируемые и скрытые проценты за пользование автокредитами были огромнейшими, а ограничения для кредитополучателей довольно жесткими.

После первого этапа вплоть до 2002 года отмечается время реформ и первых самостоятельных шагов российской банковской системы на рынке автокредитов. Это время и принято считатьвторым этапом становления. Изучив методологические подходы иностранных банкиров, российские финансовые структуры начали применять западные схемы кредитования на покупку автомобилей. Тем не менее, число таких банковских структур оставалось небольшим, конкуренция была слабой, что не особенно сказывалось на снижении процентных ставок. Зачастую применялись скрытые схемы увеличения доходов от выдаваемых банками кредитов. Например, кредитополучатель был обязан застраховать приобретаемый автомобиль, но только в той страховой компании, которую предлагал кредитор.

Излишне говорить о том, что такое взаимодействие банков со страховыми компаниями было построено отнюдь не на альтруизме. Оставались благоприятные условия для обман а потребителей в этой сфере выдачи займов, чем пользовались не чистые на руку сотрудники банковских офисов.

В 2003 году начался третий этап в этой сфере выдачи займов. Он характеризовался активным ростом выдаваемых кредитов, появлению большого количества отличающихся друг от друга банковских продуктов и массированной рекламой. Количество банков, предоставлявших такую услугу, выросло в несколько раз и продолжало расти. В целях привлечения клиентов, банковские структуры расширяют перечень кредитных программ, делая их под разные категории заёмщиков. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами.

Чтобы по максимуму заинтересовать потенциальных клиентов, банкиры идут на увеличение сроков кредитования (до семи лет), пакет документов, необходимых для выдачи кредита уменьшался вплоть до необходимости предоставления лишь паспорта покупателя и его водительского удостоверения. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса. Внедряются такие кредитные продукты, как кредит с функцией обратного выкупа, кредит на авто с пробегом и иные весьма интересные предложения.

После 2006 года процентные ставки стабилизировались, их дальнейшее снижение практически остановилось. Основными рынками автокредитования благодаря сложившейся конъюнктуре стали два крупнейших центра – это Москва и Санкт-Петербург. Рост конкуренции в этих городах приводит к тому, что крупные банки начали активно применять наработанные схемы кредитования в других регионах России. Со временем конкуренция обострилась и в регионах, что стало положительным моментом для развития этого банковского продукта. Однако и сегодня региональные рынки требуют большего предложения со стороны банков, они заметно отстают в развитии от столичных городов.

Претерпела изменения и практика маскировки банками своих затрат по кредитам под видом всевозможных комиссионных, адресных страховок и т.д. Кредитование начинает становиться все более прозрачным для потребителей. В этом значительную роль сыграло государственное вмешательство и растущая финансовая грамотность населения. Так, было объявлено о возобновлении программы государственной поддержки субсидирования автокредитов и запущены новые программы.

Нынешний кризисный период характеризуется целым рядом серьёзных потрясений. Санкции и падения рубля привело к резкому падению спроса на рынке автокредитования. Обвал рубля спровоцировал массовую скупку населением дешевых авто в салонах в конце прошлого 2014 года и рост процентных ставок. К середине нынешнего года ситуация остаётся нестабильной, спрос на авто резко упал, снизилось производство. Отзыв лицензий у многих банков, предлагающих автокредитование, внёс свои коррективы на этом рынке. Когда наступит ясность и стабильность в этом сегменте кредитования, говорить сложно, но аналитики склоняются к тому, что постепенно со снижением ставки Центробанком, сделать более доступными кредиты в сфере автокредитования смогут и банковские структуры.

Таким образом, автокредитование всё равно остается главным двигателем рынка продаж автомобилей в РФ. Объем продаж как автомобилей с конвейера, так и автомобилей с пробегом будет неуклонно расти как в количественном, так и в денежном выражении. Данный вид кредитования завоевывает все большую популярность и вызывает заинтересованность своими условиями у автолюбителей.

1.3.Автокредитование для российских банков – не только крупный, но также один из самых перспективных сегментов. Именно этот сектор на протяжении многих лет остается локомотивом, двигающим отечественный кредитный рынок вперед.

Развитие рынка автокредитования, как и любого другого, зависит от многих условий — макроэкономических показателей, состояния автомобильного рынка, а также внутренних системных факторов. Как развивался этот рынок в последнее время и что ожидает его в ближайшей перспективе?

С положительным результатом

Приобретение товаров, в том числе автомобилей, в кредит давно стало распространенной практикой для российских потребителей. Данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) свидетельствуют о растущей востребованности кредитов на отечественном рынке.

Сбережения и вклады, напротив, не демонстрируют существенной положительной динамики. Это является подтверждением невысокого достатка потребителей и свидетельствует о том, что спрос на услуги кредитных организаций будет только расти.

О растущей востребованности автокредитования также говорят и другие данные, полученные НАФИ в ходе проводимых исследований. Если в 2011 г. приобрести автомобиль в кредит планировали только 38%, то в 2014 г. этот показатель вырос до 58%.

Стимулом для российского рынка автокредитования послужила государственная программа льготного кредитования. По данным Минпромторга, в 2013 г. льготные кредиты на автомобили выдавали 65 банков. Всего для участия в программе было аккредитовано 150 банков.

Кроме поддержки продаж, ощутимый эффект от реализации программы получил и федеральный бюджет: в 2013 г. в виде налогов от реализации программы льготного автокредитования поступило 24 млрд. руб.

В настоящее время автокредитование попрежнему остается одним из крупнейших сегментов на российском кредитном рынке, занимая существенную долю. Если в 2010 г. доля кредитных продаж новых и подержанных автомобилей составляла только 34%, то к 2014 г. она достигла 55%.

До последнего времени российский рынок автокредитования демонстрировал уверенный рост. Увеличивались кредитные продажи как новых, так и подержанных автомобилей. Локомотивом российского автокредитования, как раньше, так и сейчас, осталась новая автомобильная техника. По итогам 2013 г. на ее долю приходилось 66,8% проданных в кредит автомобилей.

Весомой остается доля кредитов по новым автомобилям и на фоне всего российского кредитного рынка. В 2013 г. им принадлежало 45% российского рынка кредитования, и это максимальный показатель за последние четыре года.

В то же время на фоне очевидной положительной динамики автокредитования в 2014 г. на этом рынке стали проявляться другие тенденции. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных кредитов на рынке сокращается, тогда как средняя сумма займа увеличивается.

Несмотря на снижение темпов развития автокредитования, займы на покупку автомобилей имеют большое значение для российских потребителей. О важности кредитного механизма свидетельствует низкий уровень просроченной потребительской задолженности по автомобильным займам.

По данным НБКИ, по состоянию на начало второго квартала 2014 г. коэффициент просроченной потребительской задолженности* на 01.07.2014 г. по автокредитам составлял 3,9%. Для сравнения, на 01.01.2014 г. этот показатель был равен 4,5%.

* Рассчитывается как соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных кредитов.

Кроме того, коэффициент просроченной потребительской задолженности по автокредитам оказался существенно ниже коэффициентов потребительской задолженности по другим сегментам кредитного рынка. Например, коэффициент просроченной потребительской задолженности по кредитам с использованием кредитных карт по состоянию на 01.01.2014 г. составлял 4,1%. Аналогичный показатель по кредитам на покупку потребительских товаров оказался еще выше и достиг 6,7%.

При этом показатель просроченной задолженности по автокредитам на протяжении последнего времени в целом по России постепенно снижался. По данным НБКИ, если в первом квартале 2011 г. просроченная задолженность по автокредитам достигала 19,16%, то за аналогичный период 2014 г. она составила лишь 13,51%.

Между тем на фоне относительно невысокого коэффициента просроченной задолженности по автокредитам по России в целом ситуация в некоторых регионах вызывает опасения. Например, в Приморском крае просроченная задолженность по автокредитам растет быстрее, чем объемы автокредитования.

Тенденции и проблемы

Одной из значимых тенденций современного рынка автокредитования в России является увеличение доли подержанных автомобилей, оформленных в кредит. Это связано с общей экономической ситуацией и состоянием рынка подержанной автомобильной техники, который в последнее время стал развиваться более активно.

По прогнозам АйМаниБанка, в 2014 г. доля подержанных автомобилей, оформленных в кредит, на российском рынке кредитования составит уже 12%. Для сравнения: в 2013 г. этот показатель был на 2% ниже – 10%, а в 2010 г. подержанные автомобили, оформленные в кредит, занимали только 4% российского кредитного рынка.

Причины такого роста эксперты связывают с несколькими факторами, которые имеют кумулятивный эффект для рынка подержанной техники и для рынка кредитования таких автомобилей.

Во-первых, рынок бывших в эксплуатации автомобилей менее чувствителен к ситуации в экономике. Даже в сложных экономических условиях, когда сегмент новых автомобилей падает, сектор подержанной техники остается стабильным.

Во-вторых, положительно отражается на рынке подержанных автомобилей и развитие программ trade-in среди официальных дилеров.

В-третьих, парк подержанной техники растет, что создает хорошие предпосылки для дальнейшего развития автокредитования таких автомобилей. Кроме того, современный рынок автомобилей с пробегом характеризуется широким выбором и в определенной степени способен конкурировать с рынком новых автомобилей. В особенности, это касается автомобилей с небольшим сроком эксплуатации. Именно в этот сегмент — автомобили со сроком эксплуатации от 3 до 5 лет — смещается современный спрос на рынке подержанной техники.

Одна из тенденций современного рынка автокредитования связана с переоценкой данного направления со стороны некоторых финансовых организаций. Те кредиторы, которые ранее недооценивали сегмент автокредитования, изменили свою политику и стали оценивать свою рыночную нишу по-новому. Такие банки концентрируют все большие усилия на автокредитовании и увеличивают ресурсы на развитие этого вида финансовых услуг.

Существует и ряд факторов, тормозящих развитие российского рынка автокредитования. Связаны они с особенностями потребительского поведения.

По данным НАФИ, потенциальных заемщиков, отказавшихся оформить автокредит, больше всего беспокоят высокий размер ставки и большой процент переплаты. Другие причины отказа от автокредита со стороны потребителей связаны с нежеланием «жить в долг», низкими доходами, отсутствием уверенности в будущем, большим первоначальным взносом и т.д.

Еще один важный момент касается порядка совершения сделки и оформления кредитного договора. Нередки такие случаи, когда заемщики оказываются в затруднительном положении. После заключения договора клиенты обнаруживают, что реальные процентные ставки и, соответственно, выплаты по договору оказываются выше тех, на которые они рассчитывали в момент заключения сделки. Информация о реальных ставках могла быть предоставлена устно не в полной мере или недостаточно подробно.

Подобное недопонимание между клиентом и банком становится возможным также из-за особенностей оформления самого кредитного договора, в котором реальная процентная ставка по кредиту или другим важным условиям, например, максимальной ставке, прописывается мелким шрифтом. Клиенты на момент заключения сделки не всегда обращают внимание на трудночитаемый текст договора.

В результате, с одной стороны, клиент становится заложником собственной невнимательности, а с другой стороны, позиция самих банков вызывает вопросы.

Возникающие проблемные ситуации в определенной степени дискредитировали рынок автокредитования. Эксперты в этой связи рекомендуют кредиторам не вводить потребителей в заблуждение.

Для повышения эффективности

Для повышения эффективности автокредитования кредиторы разрабатывают новые кредитные продукты, внедряют новые схемы работы.

Большое внимание в работе по повышению эффективности автокредитования банки также уделяют борьбе за клиента. Кредиторы стремятся использовать при этом весь арсенал средств, начиная от создания более привлекательных кредитных условий и заканчивая разработкой новой системы взаимоотношения с клиентом. Особый акцент банки делают на качестве обслуживания.

В кредитных организациях прекрасно понимают, что современный клиент обращает внимание практически на все. Для некоторых потенциальных покупателей особенно значимым является временной ресурс. Поэтому банки стремятся сократить до минимума время на рассмотрение заявки и принятие решения, которое может быть вынесено даже в течение одного часа.

Для эффективной борьбы за клиента кредиторам важно правильно оценивать факторы, которыми руководствуются потенциальные потребители при выборе банка. По данным НАФИ, ключевым моментом для клиентов являются привлекательные условия кредита – это величина процентной ставки, отсутствие комиссионных сборов, дополнительные бонусы и т.д.

Важными для заемщика являются опыт сотрудничества с конкретным банком, а также статус банка. Предпочтение отдается финансовым организациям с государственным участием. В то же время эти факторы имеют важное значение для гораздо меньшего количества потенциальных заемщиков.

Также желающие получить кредит при выборе банка учитывают рекомендации друзей или родственников. Кроме того, близость банка и его отделений к месту проживания или работы играет определенную роль для потенциальных заемщиков.

Для некоторых потенциальных заемщиков определяющее значение имеют такие характеристики банка, как его размер (желательно, чтобы он был крупный), а также статус – часто клиенты предпочитают сотрудничать с иностранными банками.

Существует, правда, и такая группа потребителей, для которых названные факторы не имеют существенного значения.

Увеличить эффективность направления автокредитования кредиторы стремятся и за счет расширения клиентской базы. Для этого банки ведут более активную работу в регионах. Перспективы этого канала большие, но пока работа в этом направлении осложняется невысокими доходами потенциальных заемщиков на периферии.

Отсутствие у желающих приобрести автомобиль свободных денежных средств для представителей рынка автокредитования должно расцениваться как положительный фактор. Но большое значение при этом имеет объективная оценка уровня доходов региональных потребителей.

Если доходы потенциального заемщика окажутся минимальными, рассчитанными только на удовлетворение базовых потребностей, то это существенно осложнит работу банков, решивших открыть свои новые филиалы на периферии. Такой вариант развития возможен в особенности в отдаленных регионах с недостаточно развитой экономикой.

Один из способов повышения эффективности для банков связан со снижением рисков. Наиболее распространенные из них связаны с невыплатой кредитов. Кроме того, банки рискуют и при работе с подержанными автомобилями, история которых может вызвать подозрения. Например, техника может числиться в угоне, оказаться предметом залога и т.д.

В этой связи некоторые банки уже стали более тщательно подходить к вопросам проверки заемщиков и автомобиля еще до заключения сделки.

Риски на российском рынке кредитования не стоит недооценивать. Учитывая нестабильную ситуацию в экономике и возрастающее количество мошеннических схем, многие банки стали уделять больше внимания политике риск-менеджмента.

Перспективы

Рынок автокредитования продолжит свое развитие, хотя его темпы в ближайшей перспективе, скорее всего, замедлятся. Тем не менее, автокредитование останется одним из мощных инструментов для развития продаж на российском автомобильном рынке в целом.

Хорошие перспективы ожидают сегмент кредитования подержанных автомобилей. При этом наибольшим спросом на этом рынке будет пользоваться экспресс-кредитование. Основные условия, оказывавшие положительное влияние на этот сегмент кредитного рынка, сохранятся.

Существует и ряд факторов, сдерживающих развитие кредитования подержанных автомобилей. В частности, это высокие риски, присущие данному сегменту кредитования. Кроме того, по мнению некоторых экспертов, кредитование этого сектора будет связано с высокими ставками, что может отрицательно отразиться на спросе.

Еще один тренд российского автокредитного рынка – обострение конкуренции между независимыми и кэптивными банками. У финансовых структур автопроизводителей, безусловно, появятся еще большие возможностей для эффективного развития продаж, что обусловлено их статусом.

На развитие российского рынка автокредитования могут оказывать влияние и другие факторы, в частности, связанные с законодательными изменениями, которые упростили жизнь автовладельцев, в том числе оформляющих автомобиль в кредит. Например, это касается условий постановки машины на учет – теперь ее можно зарегистрировать в том же регионе, где была заключена сделка.

Вместе с тем, многие вопросы, связанные с российским рынком автокредитования, пока остаются неурегулированными. Их своевременное решение могло бы стимулировать более быстрое развитие рынка.

В частности, необходимо сократить системные риски. Но без содействия государства в этом вопросе не обойтись. Необходимо упорядочить базу залогового движимого имущества, каким являются автомобили, что поможет снизить риск продажи залоговых автомобилей на вторичном рынке без разрешения кредитора.

Подобные шаги станут полезными и в стратегическом плане. Эксперты уверены, что в будущем российский кредитный рынок будет больше ориентироваться на залоговые виды кредитования. Отношение кредиторов к необеспеченным кредитам изменится из-за высоких рисков.

Кроме того, необходимо обеспечить широкий доступ всех кредиторов к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы России. Такие меры необходимы для получения кредиторами наиболее полной информации для оценки долговой нагрузки клиентов.

2.1.В отличие от развитых рынков, где львиная доля автомобилей продается в кредит, в России автокредиты вполне обоснованно считаются выкачкой денег. Как показывают соцопросы, россияне не хотят переплачивать по банковским займам при покупке машины, но при нынешних ценах собственных накоплений им не хватает. Сегодня и подержанный автомобиль многим оказался не по карману, в связи с чем банки устремились на вторичный авторынок.

Несмотря на продолжающееся падение продаж новых автомобилей, рынок автокредитования активно растет. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первый квартал 2016 года в кредит было продано 100,1 тыс. машин — на 65,7% больше, чем годом ранее. В результате доля кредитных автомобилей на рынке составила 37,3%, увеличившись на 15,3 процентных пункта к январю-марту прошлого года, когда госпрограмма льготного автокредитования еще не действовала. По сравнению же с 2015 годом в целом, этот показатель не изменился — за весь прошлый год в кредит было реализовано 37,1% новых автомобилей. Впрочем, еще по итогам января-февраля нынешнего года эта доля была несколько меньше — 33,2%, хотя в количественном выражении выдача автокредитов выросла вдвое к первым двум месяцам 2015 года.

По словам старшего вице-президента, директора департамента автобизнеса ВТБ24 Алексея Токарева, снижение доли кредитных машин в январе-феврале объясняется сезонным фактором и ростом доли корпоративных продаж — в основном, за счет крупных контрактов.

«Если посмотреть на ситуацию последних 3–4 лет, в первые два месяца года всегда наблюдается меньшая активность клиентов, приобретающих автомобили в кредит. Это месяцы так называемых „кэшовых“ клиентов, которые откладывали покупку с целью получения скидки на автомобили предыдущего года выпуска, — комментирует начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования „Русфинанс Банка“ Алексей Бородавин. — Кроме того, во многих организациях на период декабрь-февраль приходится время выплаты полугодовых/годовых бонусов, к которым приурочиваются крупные приобретения, в том числе автомобиль».

Не попасть в долговую яму

Между тем последние социологические исследования показывают, что желающих приобрести новый автомобиль становится все больше, однако в массе своей потенциальные покупатели предпочитают сделать это на собственные средства, не обременяя себя кредитными обязательствами. Так, согласно недавнему опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), доля россиян, которые в ближайшие три года планируют купить автомобиль, выросла за год с 14 до 23%, достигнув максимального значения за последние пять лет. При этом 73% из них рассчитывают купить машину на собственные накопления, хотя еще в 2014 году так планировали сделать лишь 27% респондентов. Однако возможность взять автокредит россияне рассматривают все реже: за последний год доля потенциальных заемщиков сократилась почти в два раза — с 25 до 13%. По данным опроса, россияне стали массово отказываться от автокредитов, прежде всего, из-за величины суммы переплаты или из-за высокой процентной ставки. Такой ответ дали 49% респондентов против 22% годом ранее. Еще 28% участников опроса заявили, что им не нравится жить в долг, а 19% не нуждаются в автокредитах в принципе. В то же время каждый десятый признался, что не имеет достаточного дохода для осуществления выплат по банковскому кредиту. Стоит также отметить, что доля участников исследования, рассчитывающих для покупки автомобиля взять деньги в долг у друзей и родственников, за последние годы практически не меняется, составляя от 5 до 12%.

Как отмечает директор розничного бизнеса «МС Банк Рус» Андрей Коченков, ставки банков существенно выросли в начале 2015 года и до сих пор остаются высокими. Государственная программа льготного автокредитования существенно поддержала рынок, но только для автомобилей стоимостью до 1,15 млн рублей, а те клиенты, которые рассматривают покупку более дорогой модели, не могли не заметить повышения стоимости кредита. В свою очередь, руководитель департамента розничного кредитования банка «Уралсиб» Наиль Карабаев считает, что снижение стоимости кредитов к психологически важным отметкам — порядка 15% годовых без госпрограммы — будет хорошим стимулом для восстановления спроса. Однако это в большей степени зависит от макроэкономических условий, чем от действий автопроизводителей и кредитных организаций.

Также падение востребованности в кредитовании вызвано снижением покупательской способности и неуверенностью потребителей в завтрашнем дне, добавляет директор по развитию автокредитования «Локо-Банка» Андрей Ермаков.

«Кризисный период, как правило, наиболее сильно отражается на категориях населения с низкими и средними доходами, которые и составляют основную массу заемщиков. В сложные времена они меняют свое потребительское поведение, стараясь не влезать в долги», — соглашается Наиль Карабаев. При этом, по его словам, практически все банки ужесточают свою кредитную политику и требования к клиентам, а потому одобряют меньше кредитов.

Эксперты выяснили, откуда россияне берут деньги на покупку новых автомобилей, и оказалось, что источники финансирования различаются в зависимости от региона. Так, к покупке машины за наличные больше всего тяготеют жители Москвы (69,3% респондентов) и меньше всего — в Санкт-Петербурге (59,2%), говорится в исследовании агентства «Автостат». По словам исполнительного директора компании «Рольф» Виталия Павловского, доля продаж в кредит в северной столице исторически выше, чем в Москве. В то же время столичных жителей отличает более высокий уровень благосостояния, и они чаще могут себе позволить покупку за наличные. К тому же на московском рынке конкуренция за клиента значительно выше, здесь множество крупных дилеров с большими объемами продаж, которые могут предложить более доступные цены по сравнению с региональными дилерами, добавляет Андрей Коченков. А вот в менее развитых регионах, где средний уровень дохода не позволяет населению создавать существенные накопления, автокредитование пользуется огромным спросом и является практически единственным способом приобрести автомобиль, констатирует заместитель председателя правления «Меткомбанка» Алексей Казак.

Любопытно, что в Петербурге больше всего тех, кто готов взять на покупку машины классический автокредит (46,1%). Также петербуржцы наиболее склонны воспользоваться лизингом для физических лиц и автокредитом с остаточным платежом (порядка 13% по каждому варианту). «Лизинг и кредиты с остаточным платежом обычно имеют более привлекательные условия по стоимости, однако представляют собой довольно сложные для восприятия кредитные продукты. Это особенность кредитного поведения именно в Санкт-Петербурге, где всегда складывалась своя особая культура кредитного рынка», — отмечает Наиль Карабаев.

Между тем потребительский кредит более востребован в провинции (19,5%). Для сравнения, в Москве желающих им воспользоваться для покупки автомобиля оказалось 5,2%, в Петербурге — 7,8%. Как поясняет Алексей Токарев, в регионах уровень благосостояния ниже, поэтому заемщики предпочитают оформлять потребительский кредит, процентная ставка по которому хоть и выше по сравнению с автокредитами, но его оформление не требует «первичных» затрат для покупки автомобиля: уплаты первоначального взноса и оформления полиса каско, которые зачастую необходимы для оформления автокредита. Кроме того, в регионах, как правило, есть активные банковские игроки на рынке зарплатных проектов, предлагающие их участникам интересные условия с точки зрения потребительского кредитования, добавляет Алексей Бородавин.

Автокредиты с пробегом

Кстати, автомобили с пробегом чаще покупают за наличные деньги, чем новые машины (76,7 против 67,4%). По мнению Алексея Токарева, это объясняется, прежде всего, ценой автомобиля: подержанные машины существенно дешевле новых, поэтому и доля клиентов, покупающих авто с пробегом за счет собственных средств, выше.

При этом взять классический автокредит на покупку подержанного автомобиля планируют всего 4,2% потребителей, тогда как новую машину приобрести таким способом намерены 26,5% участников опроса. Зато воспользоваться потребительским кредитом готовы 19,4% потенциальных покупателей автомобилей с пробегом, а на рынке новых машин таких желающих чуть меньше — 16,7%. «Для автомобилей с пробегом ставки по автокредитам значительно выше, чем для новых автомобилей. Второй камень преткновения — требование оформить полис каско, который для автомобиля с пробегом будет стоить существенно дороже относительно цены транспортного средства, чем для нового автомобиля. Это отпугивает многих покупателей, — рассуждает Виталий Павловский. — Если говорить о покупке автомобиля с пробегом с рук или у перекупщиков, то под вопросом сама возможность сделки с привлечением кредита. Для их клиентов потребительский кредит, несмотря на высокие ставки, остается единственно возможным вариантом».

Между тем автопроизводители и крупные дилерские холдинги с недавних пор стали развивать кредитование автомобилей с пробегом, ведь спрос на такие машины остается стабильным, а сам вторичный авторынок более чем в 3 раза превосходит сегмент новых авто. Как правило, специальные кредитные программы предполагают сниженную ставку по кредиту и льготные условия страхования по каско — автомобиль можно застраховать только от угона и полной конструктивной гибели.

Как считает Андрей Коченков, этот сегмент рынка определенно имеет наибольший потенциал роста на сегодняшний день, что связано это со значительным ростом цен на новые автомобили. По данным «МС Банк Рус», который начал кредитовать автомобили с пробегом в начале 2016 года, уже в апреле доля таких кредитов достигла почти 20% в общем объеме. Другой кэптивный банк — «Банк ПСА Финанс Рус» — также недавно запустил собственную кредитную программу для покупателей автомобилей с пробегом, разработанную совместно с брендами и дилерами сети Peugeot Citroen.

Клиентам Blue Fish, подразделения ГК «Рольф» по продаже автомобилей с пробегом, с января этого года доступна программа кредитования автомобилей с пробегом Rolf Select. По словам Виталия Павловского, на сегодняшний день доля продаж автомобилей с пробегом в кредит у официальных дилеров в среднем составляет 10–12%, и, несомненно, она будет расти. При этом темпы ее роста обусловлены, прежде всего, снижением процентных ставок, а также смягчением требований к заемщику и возрасту автомобиля.

«Интерес дилеров к рынку автомобилей с пробегом связан с ростом его популярности. В условиях сокращения личных доходов и роста стоимости новых автомобилей покупатели все чаще рассматривают приобретение подержанной машины. Покупка автомобиля с пробегом у официального дилера позволяет клиенту получить гарантированное качество и юридическую чистоту автомобиля. Для дилеров продажа автомобилей с пробегом является высокомаржинальным бизнесом, и мы прогнозируем существенный рост данного сегмента. В настоящее время доля кредитных продаж не превышает 10%, но динамика последних двух лет свидетельствует о том, что данный показатель будет существенно расти», — считает Алексей Казак.

2.2.Условия рынка автокредитования

Статические данные говорят о том, что российский рынок автокредитования растет и развивается с каждым годом. На сегодня каждый второй автомобиль в России приобретен в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния граждан РФ.

По прогнозам экспертов академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V, скоро большая часть новых отечественных автомобилей и, примерно 70% новых импортных машин будет покупаться в кредит. В таких условия банкам становится сложно конкурировать в сегменте автокредитования, поэтому им приходится упрощать процесс выдачи кредитов и, переодически предлагать специальные программы для привлечения все большего количества клиентов.

Так, все автокредиты можно условно разделить на два типа:

Первый - это договора, оформляемые непосредственно в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах;

Второй - кредиты, оформляемые в отделениях банков. Причем, как правило, оформить все документы значительно проще в автосалоне, нежели в банке: такой способ помогает значительно сэкономить время.

Кредитование через автосалон. Ведь в автосалонах решение о кредитовании (будь-то положительное или отрицательное) можно получить в течение дня или даже в течение нескольких часов.

В финансовых учреждениях ответа придется ожидать несколько дней, а оформление кредита, вполне вероятно, займет целую неделю. Кроме того, оформляя ссуду в месте продажи автомобиля, вы получаете дополнительные возможности: как правило, автосалоны работают одновременно с несколькими банками, а это значит, что вы можете сравнить различные предложения и выбрать наиболее оптимальный вариант.

В банк потребуется предоставить необходимые документы такие как: паспорт, права, справку о заработной плате, заверенную копию трудовой книжки, заявление, анкету клиента (заполняется на месте), копию договора с автосалоном, заверенную копия паспорта автомобиля (если вы уже выбрали конкретную марку и модель), другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В некоторых банках, если Вы состоите в браке, то для оформления договора о кредитовании сотрудники учреждения могут запросить письменное согласие супруги(а) на приобретение автомобиля в кредит, заверенное нотариусом.

Еще одним (для некоторых определяющим) преимуществом оформления кредита в автосалоне является то, что документов, необходимых для заключения договора требуется меньше, чем для совершения аналогичной процедуры непосредственно в отделении банка. В большинстве автосалонов, чтобы успешно пройти процедуру заключения договора о кредитовании вам потребуется лишь паспорт, права, анкета заемщика и заявление.

Что же касается основных требований, выдвигаемых финансово-кредитными организациями к заемщикам, то минимально допустимый размер суммарного семейного дохода должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%. Кроме того, в большинстве банков является обязательным первоначальный взнос. В среднем, его размер составляет 15-25% от общей суммы кредита. Если же Вы оформляете ссуду без стартового взноса, то, скорее всего, проценты по такому кредиты буду завышены.

Стоит также обратить внимание на то, что кредитование непосредственно в местах продажи транспортных средств имеет и свои минусы. Главный из них: более высокая процентная ставка (в среднем, на 2-4%), чем при оформлении в банке.

Срок автокредитования колеблется в интервале от 6 месяцев до 10 лет. Прямо пропорционально от срока зависит и процентная ставка: так, если срок возврата денежных средств больше, то и ставка соответственно выше.

Финансирование покупки автомобиля, как правило, осуществляется в долларах США и российских рублях. По желанию, Вы можете оформить кредит и в Евро, но такие договора в России встречаются реже. Естественно, что процентная ставка во всех трех случаях будет различной.

Кроме основных параметров автокредита – процент годовой ставки, сумма предлагаемого кредита, срок кредитования, – нужно учитывать еще условия выдачи (комиссии, страховки) и требования банка к заемщику. Потому что решающими при выборе могут стать именно эти факторы.

Первый критерий – ставка по кредиту. Средняя ставка на автокредиты находится на уровне 11-13% в валюте (в рублях на 3% дороже). Но эффективная процентная ставка с учетом всех комиссий и оплат может быть гораздо выше, поэтому очень важно изучить все условия и просчитать реальную цену кредитного договора.

Размер первоначального взноса. Обычно, банки требуют внесение взноса размером от 15 до 30% стоимости авто. Лучше постараться сделать первоначальный взнос максимального размера, так как это позволит получить более низкую процентную ставку, уменьшит переплату по кредиту. Хотя некоторые банки могут оформить автокредит со взносом всего 10% или даже без взноса.

Страхование. Часто выдвигается как обязательное требование страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и полный пакет страховки автомобиля по КАСКО на весь срок кредитования.

Еще могут предложить личное страхование клиента. Выбор страховой компании банки тоже могут настоятельно рекомендовать, а при отказе от страхования процентные ставки могут быть повышены. В итоге пакет ежегодных страховок может составлять 4-6% стоимости авто. Поэтому если есть возможность выбирать вариант страховки и страховой самому, то стоит просчитать как выгодно и дешевле будет застраховаться. Хотя банки стали предлагать включать расходы по страхованию за первый год в общую сумму кредитного договора.

Дополнительные комиссии и платежи. Обязательно нужно уточнить, будет ли банк брать комиссии разовые или ежемесячные, такие как: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение, др. Порой эти «скрытые комиссии» на 1-2% увеличивают ежемесячные платежи.

Срок кредитования. Обычно, чем больше срок кредита, тем выше процент. Только в некоторых банках процентная ставка не зависит от длительности кредитования.

Ежемесячный платеж. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от дохода. Ряд кредитных организаций готов рассматривать в качестве созаемщиков супружескую пару, а расчет делать исходя из совокупного семейного бюджета. Для многих семей это помогает более выгодно представить свою платежеспособность.

Специальные программы кредитования. Некоторые банки разработали специальные партнерские программы кредитования совместно с автопроизводителями, по которым предлагаются более выгодные ставки. Также можно рассмотреть как вариант государственную программу субсидирования (на новые отечественные авто).

Для того, чтобы осуществить правильный выбор финансово-кредитного учреждения для покупки автомобиля необходимо знать, что привлекательность любой кредитной программы зависит от:

размера процентной ставки;

надежности страховой компании (иногда обязательным является оформление договора в конкретной страховой фирме);

минимальных тарифов по КАСКО и частичному АВТОКАСКО;

возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций;

наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита;

быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдачи денежных средств.

О дополнительных условиях и возможностях автокредитования можно узнать в каждом конкретном банке. Что же касается процентных ставок по автокредитам, то вот пятерка Российских банков, предлагающая самые низкие процентные ставки по кредитам на новые иностранные авто в долларах США:

ПАО «ВТБ 24» стандартные программы доступны для машин с любым производителем. Предложения по данной программе очень разнятся и зависят от суммы и срока кредита, а также размера первоначального взноса. Ставка начинается от 19,9% в год.

АО «Газпромбанк» автокредиты могут быть направлены на покупку новых и поддержанных транспортных средств по стандартным, экспресс и специальным программам кредитования (на некоторые марки). Процентные ставки начинаются от 24% годовых, первоначальный взнос – от 10% по спец.программам. Максимальная сумма займа – 4,5 млн. рублей, возможный срок кредитования – до 7 лет;

АО «РоссельхозБанк» кредит на новый автомобиль суммой до 3 млн. рублей. Оформляется на срок до 5 лет включительно, при этом выплачивается первоначальный взнос не менее 10%. В случае, если стоимость страхования включается в сумму кредита, первоначальный платеж повышается до 20%. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, страхование КАСКО является обязательным условием. Ставка — от 21% годовых. Из документов понадобятся паспорт, заявление, документы подтверждающие платежеспособность заемщика и трудовая книжка (заверенная копия).

ПАО «Уралсиб» В банке вы сможете рассчитывать на следующие условия:

первоначальный взнос от 20%;

процентная ставка от 19% в год;

сумма от 80 тыс. до 1,5 млн. рублей;

срок кредитования — от 1 до 5 лет;

обязательное страхование ТС от всех рисков.

АО «ЮниКредит Банк» Стандартная программа предусматривает минимальную переплату по ставке 25,9% в год.

АО «Меткомбанк», где вам смогут предложить минимальный процент от 10,6% в год.

Некоторые банки предоставляют займы и на покупку подержанных автомобилей (как иностранных, так и отечественных). Процентные ставки по таким кредитам несколько выше.

Банки, которые предоставляют самые низкие процентные ставки:

Связь-Банк«Свой автомобиль премиум», 14—15%,100 000—6 000 000, рубли, 6 мес.—5 лет

Эксперт Банк«Автокредит на подержанные авто», 16—24%, 100 000—2 500 000, рубли, 6 мес.—5 лет

Союз«Классический с пробегом», 19—20,5%, до 3 000 000, рубли, 1 год—5 лет

2.3. Программа льготного автокредитования действует в нашей стране с 2009 года. Последний раз она продлевалась до 31 декабря 2015 года. Как правило, решение о продлении программы вступает в силу с 1 апреля. В 2016 году программа продлена, а также в неё внесены некоторые изменения.

Суть программы кредитования с господдержкой

Кредит на льготных условиях выдается для приобретения автомобиля, произведенного (собранного) в России. Список автомобилей, которые можно купить по этой программе, утверждается законодательно. Определяется максимальная стоимость авто, а также устанавливается условие, что автомобиль должен быть новым.

В рамках программы уменьшается ставка по кредиту на приобретение автомашины. То есть банк устанавливает свою ставку, например, 25%, а государство оплачивает часть процентов – например, 2/3 ставки рефинансирования или фиксированную ставку, к примеру, 8%. Таким образом, покупатель получает машину в кредит на льготных условиях.

В 2015 году действовали такие условия:

стоимость машины – до 1 миллиона рублей;

масса авто – до 3,5 тонн (легковые автомобили);

возраст авто – до 1 года;

срок банковского кредита – до 3 лет;

первый взнос – от 20 процентов.

Процентная ставка по автокредитам в рамках программы в среднем была 15%. И если до 2015 года снижение банковской ставки было привязано к ставке рефинансирования – банковский процент уменьшался на 2/3 ставки рефинансирования – то в прошлом году государство просто установило предельную ставку по автокредитам с господдержкой – 15%.

Программа автокредитования в 2016 году

Учитывая ситуацию, сложившуюся в банковском секторе, стать участниками программы государственного автокредитования смогут не все кредитные организации. Лидерами по участию в программе являются банки:

Сбербанк;

ВТБ24;

Россельхозбанк;

ЮникредитБанк;

Росбанк.

В 2016 год по программе льготного автокредитования вновь действует предложение снижения ставки банков на 2/3 ставки рефинансирования – в текущем году она равняется 11%, а значит, банковская ставка снижается на 7,3%.

Важное изменение – увеличена предельная стоимость автомобиля, который можно приобрести с государственной поддержкой. В 2016 году она составляет 1 миллион 150 тысяч рублей.

В рамках программы льготного автокредитования 2016 список автомобилей выглядит следующим образом:

Chevrolet Niva, Cruze (не все комплектации), Aveo, Cobalt;

Citroen C4 (не все комплектации), C-Elysee;

Daewoo Nexia, Matiz;

Ford Focus (не все комплектации);

Hyundai Solaris;

KIA Rio, Cee’d (не все комплектации);

LADA Granta, Kalina, Priora, Largus, 4x4;

Mazda3 (не все комплектации);

Mitsubishi Lancer (не все комплектации);

Nissan Note;

Nissan Tiida (не все комплектации), Almera;

Opel Astra (не все комплектации);

Peugeot 408 (не все комплектации), 301;

Renault Duster, Logan, Sandero;

Skoda Octavia (не все комплектации), Fabia;

Тoyota Corolla (не все комплектации);

Volkswagen Polo;

Bogdan;

UAZ;

ZAZ.

Лидерами списка автомобилей программы льготного автокредитования являются LADA, Renault и KIA.