Практический пример оценки кредитоспособности

Анализ кредитоспособности заемщика

Практический пример оценки кредитоспособности

Рассмотрим пример: Макаров Владимир Петрович решил взять автомобиль в кредит. Для этого он заполняет тест – анкету.

Таблица 1 – Оценка общих сведений о клиенте

Затем он сообщает сведения о занятости.

Таблица 2 – Оценка сведений о занятости клиента

Клиент ранее не кредитовался. Поэтому присваиваем ему 0 баллов. Непогашенных кредитов нет. Отсутствие непогашенных кредитов оценивается в один балл.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 3).

Таблица 3 – Оценка активов и обязательств клиента

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в табл. 2.7.

Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира – 3 балла;

- собственный дом, дача – 2 балла;

- садовый (дачный) участок – 1 балл;

Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив – 3 балла;

3. Наличие водительского удостоверения:

- да – 2 балла;

4. Водительский стаж:

- 1-3 года – 2 балла;

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

- нет – 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений суда:

- нет – 0 баллов.

3. Находится ли клиент под судом или следствием:

- нет – 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

- нет – 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

- нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 2.9).

Таким образом данный заемщик набирает 39 баллов и относится ко второй категории качества. Оценка кредитоспособности – заявка неадекватна запрашиваемому кредиту.