Полезное:
Как сделать разговор полезным и приятным
Как сделать объемную звезду своими руками
Как сделать то, что делать не хочется?
Как сделать погремушку
Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами
Как сделать идею коммерческой
Как сделать хорошую растяжку ног?
Как сделать наш разум здоровым?
Как сделать, чтобы люди обманывали меньше
Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили?
Как сделать лучше себе и другим людям
Как сделать свидание интересным?
Категории:
АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
Центральный и коммерческие банки: задачи и функции
Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны. Своим созданием центральные банки обязаны государству с его политическими и экономическими целями. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет. Основной целью деятельности центрального банка принято считать поддержание монетарной, и в первую очередь ценовой стабильности в экономике. Обязанность центрального банка и его полномочия в данной области, как правило, закрепляются в законе о центральном банке и уставе центрального банка. Количественное значение целевого показателя ценовой стабильности (допустимого прироста индекса потребительских цен) устанавливается в программных документах, определяющих денежно-кредитную политику на перспективу [8, с. 5]. В экономической литературе и на практике обычно выделяют несколько основных функций центрального банка. В их числе: - функция эмиссионного банка. Это монопольный вид деятельности данного органа власти. Центральный банк обеспечивает выпуск безналичных и наличных денег; - функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником; - функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции; - функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости; - функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет. Традиционно центральные банки являются: эмиссионным центром; банком-кредитором в последней инстанции для коммерческих банков и правительства; главным расчетным центром страны; органом надзора; органом регулирования денежно-кредитных отношений. Денежно-кредитное регулирование преследует цель специфическими методами воздействовать на экономику страны. К этим методам относятся: политика минимальных (обязательных) резервов; дисконтная (учетная) политика; операции на открытом рынке; процентная политика; депозитная политика; механизмы рефинансирования коммерческих банков. Отметим, что монетарная стабильность — это не единственная цель, на достижение которой направлена деятельность центрального банка. Повседневная работа центральных банков также ориентирована на поддержание финансовой (макрофинансовой) стабильности в экономике. Под финансовой стабильностью принято понимать способность финансовой системы одновременно удовлетворительно выполнять три ключевые функции: - эффективно и непрерывно способствовать межвременному распределению ресурсов в экономике от владельцев сбережений к инвесторам и распределению экономических ресурсов в целом; - определять финансовые риски и оценивать их на перспективу с приемлемой точностью, а также относительно хорошо управлять ими; - непрерывно или без напряжения абсорбировать финансовые и реальные экономические неожиданные события или шоки. Другими словами, финансовая стабильность подразумевает стабильную работу финансовых институтов, рынков и инфраструктуры, то есть того, что в современной зарубежной экономической литературе называют финансовой системой. В свою очередь, обеспечение финансовой стабильности состоит в предотвращении нарушений финансовой стабильности (возникновения финансовых кризисов) и эффективном разрешении кризисных ситуаций в финансовой системе с наименьшими потерями для нее и экономики. На протяжении истории развития центральных банков их деятельность была связана с поддержанием устойчивого функционирования банковских организаций. При возникновении обстоятельств, угрожающих стабильному функционированию банковского сектора, денежных рынков или платежной системы, центральный банк мог выступить в роли кредитора последней инстанции для системно значимых банков, поддерживая тем самым стабильное функционирование финансовой системы в целом [8, с. 5]. В теории нет единства мнений относительно понятия и сущности банка. В экономической литературе можно встретить утверждение о том, что банк — это: расчетный центр; хранилище денег; посредник в платежах; комбинат финансовых продуктов и услуг; орган контроля; институт обмена и др. Наиболее распространенным является суждение о сущности банка как предприятия. Оно используется и законодателем. Например, согласно Первой банковской директиве ЕЭС (Директива от 12 декабря 1977 г. № 77/780) банк (кредитная организация) определяется как предприятие, бизнес которого связан с получением депозитов и других средств, подлежащих возврату, и предоставлением кредитов [6, с. 17]. Иногда главной характеристикой банка называется его принадлежность к конструкции «фирма» [9, с. 31]. Полагаем, что применительно к современной белорусской системе права ни «предприятие», ни «фирма» не могут использоваться как конструкции, характеризующие сущность любого юридического лица, и банка в том числе. Поэтому в законодательстве Республики Беларусь (ст. 70 Банковского кодекса) при определении банка указывается, прежде всего, на то, что он является коммерческой организацией. В Законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» нет прямого упоминания о принадлежности банка к числу коммерческих организаций. Хотя такая принадлежность вытекает косвенно из ст. 1 данного Закона, некоторые авторы не склонны придавать этому значение. Например, в учебнике под редакцией О.И.Лаврушина дается следующее определение: «Банк - это денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме» [6, с. 17]. Причина подобного подхода (который нередко воспринимается и в Беларуси) кроется в сложности природы банка. С одной стороны, невозможно оспаривать тот факт, что целью деятельности банка является извлечение прибыли. С другой - специфика банковской деятельности, которая заключается в «производстве денег из чужих денег», порождает необходимость пристального государственного внимания к банковскому сектору. Банки даже иногда обозначаются как «государственные институты». В ряде случаев они вынуждены выступать от имени государства при осуществлении своей деятельности. Подчеркнем, что в качестве общего правила банки не обладают административно-контрольными полномочиями в отношении своих клиентов. Однако у этого правила есть исключения. Например, банки являются агентами валютного контроля. Таким образом, банк вынужден согласовывать свою коммерческую политику с интересами государства, общества и банковской системы в целом [10, с. 3]. Его цель — не только извлечение прибыли (хотя эта цель, безусловно, главная, первичная), но и осуществление содействия государству в реализации кредитно-финансовой политики и некоторых других государственных ориентиров. Эта двойственность природы характерна в той или иной степени для любого банка любого государства. Вместе с тем белорусский законодатель, формулируя определение банка, не учел данный факт. Согласно Банковского кодекса, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном кодексом, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); - размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Для определения сущности коммерческого банка, необходимо изучить его функции. Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Посредническая функция — важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, владеют новейшими технологиями банковских операций. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры. Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях — и за счет кредита. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка. Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы, часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов с выплатой депозитного процента. Стимулирование к сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата. К функциям банка можно также отнести функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа. Таким образом, банковская система Беларуси состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков и является двухуровневой. Такая структура принята в подавляющем большинстве стран. Центральный банк — это привилегированная и элитарная финансовая организация, наделенная функциями административного органа и банка. Центральный банк является единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений. Он выполняет функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства. Основной целью деятельности центрального банка принято считать поддержание монетарной, и в первую очередь ценовой стабильности в экономике. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет. Согласно Банковского кодекса, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном кодексом, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности определенные банковские операции.
|