Добровольное и обязательное страхование

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении пред­усмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсут­ствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования иму­щества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указа­ния имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по договору необходимо представление полиса страховщику. По дого­вору страхования риска ответственности по обязательствам, возника­ющим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответ­ственности самого страхователя: Договор страхования риска ответст­венности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответст­венных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда за­страхована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным до­говор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В зависимости от вида страхования ГК различает договоры страхо­вания риска ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931), договоры страхования риска ответственности за нарушение договора (ст. 932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Различаются договоры добровольного и обязательного страхования.

По договору добровольного страхования гражданин или юридическое лицо (страхователи) могут заключить договор страхования со страхо­вой компанией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязан­ность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имуще­ство других лиц либо свою гражданскую ответственность перед други­ми лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, — это договор обязательного страхования. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Обязательное страхование, в частности, предусмотре­но ст. 131 Воздушного кодекса Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ; ст. 334 КТМ; ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. Верховным Советом РФ от 11.02.1993 № 4462-1; ст. 24.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О не­состоятельности (банкротстве)»; Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий­ской Федерации» и др.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхова­ния жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставлен­ных из соответствующего бюджета (обязательное государственное стра­хование). В качестве примера приведем страхование жизни и здоровья судьи (Федеральныйконституционный закон от 21.07.1994 № 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации»); обязательное государственное страхование и пенсионное обеспечение осужденных к лишению свободы (УИК); обязательное страхование медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципаль­ной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жиз­ни и здоровью (Основы законодательства об охране здоровья граждан, утв. Верховным Советом РФ от 22.07.1993 № 5487-1) и др.