Расчеты чеками

Чек как средство платежа является одним из инструментов безналичных расчетов. Его применение связано с оплатой приобретенных товаров (произведенных работ или оказанных услуг) путем передачи чека.

Гражданский кодекс (п. 1 ст. 877) определяет чек как ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж чекодержателю указанной в чеке суммы.

До введения в действие части второй ГК расчеты чеками регулировались в основном Положением о чеках, утвержденным постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. *(384) В настоящее время выпуск и обращение чеков основаны на нормах § 5 гл. 46 ГК и Положения о безналичных расчетах в РФ. Согласно Вводному закону к части второй ГК (ч. 4 ст. 2) Положение о чеках с 1 марта 1996 г. утратило силу.

Положения ГК, регулирующие расчеты чеками, учитывают предписания Единообразного закона о чеках, принятого Женевской конвенцией 1931 г., участником которой в настоящее время Россия не является.

Нормы ГК, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами *(385).

Так, особенности расчетов чеками отражены в Положении о безналичных расчетах в РФ.

Общие положения. Чек, как любая ценная бумага, в отношении которой не установлены исключения, может быть именным, ордерным и на предъявителя. Этим чек отличается от векселя - российское законодательство регламентирует только именные и ордерные векселя.

Чеку, так же как векселю, присущи такие черты, как абстрактность, публичная достоверность и безусловность платежа.

Абстрактный характер платежа по чеку означает независимость обязательства оплатить указанную в чеке сумму от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность данной сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку. Так, если покупатель выдал продавцу чек, то обнаруженные недостатки товара не повлияют на действительность чека и обязательство выплатить чекодержателю сумму, указанную в чеке.

С.Н. Ландкоф писал: "Достоверно то, что написано в чеке. Обязательно для всех то, что является содержанием чека. Не обязательно ни для кого то обстоятельство, которое не нашло свое отражение в чеке..." *(386).

Публичная достоверность чека означает, что чекодержатель не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек. Он, подобно векселедержателю, презюмируется добросовестным держателем чека, если его владение чеком основано на непрерывном ряде индоссаментов.

Безусловный характер платежа по чеку, как и по векселю, означает, что чек подлежит оплате вне зависимости от каких-либо обстоятельств. Если в тексте чека содержатся условия, ограничивающие исполнение чекового обязательства (например, чек подлежит оплате после отгрузки товаров и т.п.), то данный документ не является чеком, а отношения, основанные на нем, не регулируются нормами чекового законодательства.

Чек должен содержать установленные ГК обязательные реквизиты: наименование "чек", включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек (чекодателя). Отсутствие какого-либо из указанных реквизитов лишает данный документ силы чека (п. 1 ст. 878 ГК). Если в чеке не указано место его составления, чек является действительным. Считается, что такой чек подписан в месте нахождения чекодателя. По чеку подлежит выплате указанная в нем сумма без каких-либо процентов. Указание о процентах, содержащееся в чеке, не имеет силы. Наличие в чеке дополнительных реквизитов не влияет на силу чека.

В части, не противоречащей ГК, порядок заполнения чека дополняется гл. 7 Положения о безналичных расчетах в РФ. С целью предотвращения подделки чеков банки вместе с чеками выдают идентификационную карточку (чековую карточку).

Передача прав по чеку. Значение чека как платежного средства в значительной мере связано с простотой передачи. Ордерный чек, как и ордерный вексель, может неоднократно передаваться. Передача прав по чеку, за небольшими исключениями, соответствует общим правилам передачи прав по ценным бумагам, установленным ст. 146 ГК. Передача прав по чеку имеет ряд особенностей. Именной чек передаче не подлежит (п. 2 ст. 880 ГК) *(387). Индоссамент, совершенный плательщиком чека, является недействительным. В переводном чеке индоссамент на плательщика означает расписку в получении платежа (п. 3 ст. 880 ГК).

Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке, содержать подпись индоссанта и дату совершения индоссамента. Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается.

Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержавший оговорку "не приказу", что исключало дальнейшую передачу чека. ГК такой индоссамент не предусматривает *(388).

В соответствии с п. 3 ст. 146 ГК индоссамент на чеке может быть поручительским. Так, именной индоссамент на ордерном чеке может содержать слова "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному", что означает поручение получить платеж по чеку, совершить действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку (например, предоставить чек нотариусу для совершения протеста). Поручительский индоссамент не передает права, вытекающие из чека, чекодержателю. Тот лишь вправе получить платеж и отдать деньги прежнему чекодержателю либо вернуть в соответствующих случаях опротестованный чек.

Индоссамент не может быть обусловлен каким-либо обстоятельством. Любое ограничивающее его условие не имеет юридической силы.

Индоссант несет ответственность за оплату чека солидарно с чекодателем, авалистами, другими индоссантами.

Чековый аваль. Содержанием чекового аваля является гарантия (поручительство) платежа по чеку. Однако нормы ГК о поручительстве к чековому авалю, так же как к вексельной гарантии, неприменимы.

Ценные бумаги могут регулироваться общими нормами гражданского законодательства лишь в случаях, прямо установленных законом. С этих позиций представляется более правильным регулирование расчетов чеками специальным законом, а не нормами ГК. В качестве чекового авалиста может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль должен быть проставлен на лицевой стороне чека или на дополнительном листке. Чековая гарантия состоит из слов "считать аваль", указаний, кем дан аваль. В противном случае считается, что аваль дан за чекодателя. Если платеж по чеку гарантируется частично, об этом должно быть указано наряду с другими реквизитами аваля (ст. 881 ГК). Аваль должен быть подписан и указана дата его проставления.

Гражданский кодекс иначе, чем Положение о чеках, устанавливает ответственность чекового авалиста. Она определяется ответственностью того лица, за которого дана гарантия. Гарантия платежа по чеку может быть дана за чекодателя либо индоссанта. Авалист освобождается от ответственности лишь в случае, если несоблюдение формы (например, отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов) лишает документ силы чека. Недействительность обязательства, вытекающего из чека, по другим основаниям (помимо дефекта формы) не исключает ответственности авалиста. Авалист после оплаты чека приобретает право регресса к тому, за кого дана гарантия, и против лиц, обязанных перед последним.

Оплата чека. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку является только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

Чек не является платежным средством. Его выдача не означает совершение платежа, а лишь указывает на замену предшествовавшего отношения новым, которое возникает между чекодателем, чекодержателем и иными обязанными по чеку лицами. Обязанность должника по обязательству, во исполнение которого был выдан чек (например, обязанность покупателя оплатить товар), прекращается лишь после совершения платежа по чеку.

Чекодержателя и плательщика не связывают какие-либо обязательства.

Г.Ф. Шершеневич отмечал, что выдача чека создает отношения между чекодержателем и банком. В сущности эти отношения не имеют юридического характера, потому что их не связывают ни договор, ни законное предписание *(389).

Обязанность плательщика оплатить чек основывается на договоре банковского счета, заключенном чекодателем с банком-плательщиком.

В случае расчетов чеками владелец счета - чекодатель дает письменное распоряжение банку, выдавшему расчетные чеки, уплатить сумму, указанную в чеке, чекодержателю. Чеки могут быть использованы не только юридическими, но и физическими лицами, но не в отношениях между гражданами. Чек может быть принят во вклады граждан на их лицевые счета в банках. Бланки чеков подлежат строгой отчетности.

В банке чекодателя указанная в чеке сумма выдается за счет средств, депонированных чекодателем на отдельном счете, либо за счет средств на соответствующем счете чекодателя, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. При временном отсутствии средств на счету чекодателя банк может гарантировать оплату чеков за счет средств банка.

Предъявление чека к платежу может осуществляться через банк, с которым чекодержатель заключил договор банковского счета. Банк чекодержателя совершает инкассирование чека, т.е. предъявляет его для оплаты банку-плательщику, а при необходимости совершает протест неоплаченного чека (ст. 883 ГК). В том случае, когда плательщиком является банк, с которым банк чекодержателя не установил корреспондентских отношений (не открыт корреспондентский счет), для получения платежа чек сдается в расчетно-кассовый центр (РКЦ) Банка России. Списание средств со счета чекодателя банк-плательщик производит на основании реестра чеков, поступивших из РКЦ. Филиалы одного и того же банка производят расчеты по оплаченным чекам непосредственно друг с другом, минуя РКЦ. Оплата чека производится в порядке, установленном ст. 875 ГК.

Зачисление на счет чекодержателя соответствующих сумм по инкассированному чеку осуществляется после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодателем и банком.

Прежде чем осуществить платеж, плательщик обязан проверить подлинность чека и законность его владения (легитимацию чекодержателя). Абзац 3 п. 3 ст. 880 ГК устанавливает правило, в соответствии с которым чекодержатель переводного чека, получивший его по индоссаменту, является его законным владельцем, если основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Обязанностью плательщика является проверка непрерывности этого ряда; проверять подлинность подписи индоссантов он не обязан (абз. 2 п. 3 ст. 879 ГК). При оплате предъявительского чека плательщик может произвести исполнение любому предъявителю бумаги без дальнейшей проверки ее легитимации, так как каждый держатель предъявительской ценной бумаги презюмируется ее законным владельцем, пока не будет доказано иное.

М.М. Агарков отмечал, что "в правоотношениях, связанных с ценными бумагами, должник освобождается от ответственности перед действительным кредитором, если он учинил исполнение предъявителю бумаги, надлежащим образом легитимированному согласно положениям об отдельных видах ценных бумаг" *(390).

Банковские правила уточняют указание ГК о необходимости проверить чек всеми доступными плательщику способами (абз. 1 п. 3 ст. 879 ГК).

В случае оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо чека, содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, убытки, возникшие в результате оплаты такого чека, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина плательщика в оплате чека, предъявленного к оплате недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель (п. 4 ст. 879 ГК). Таким образом, банк, осуществляющий оплату чека, несет ответственность за оплату подложного, похищенного или утраченного чека по принципу вины.

Для оплаты чека его, как любую ценную бумагу, следует предъявить плательщику в установленный срок (п. 2 ст. 879 ГК).

Срок оплаты сумм по чеку, в отличие от оплаты векселя, устанавливается законом. При установлении срока оплаты чека исходили из того, что чек - документ краткосрочный. С.Л. Эльяссон отмечал, что длительное обращение чека противоречит интересам как чекодателя, так и банка, так как операции по текущему счету требуют, по существу своему, скорой ликвидации, а затягивание расчетов противоречит их характеру *(391). До введения в действие части второй ГК этот срок регулировался ст. 21 Положения о чеках, которая соответствовала Единообразному закону о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Представляется, что в настоящее время в соответствии с обычаем делового оборота чек представляется к оплате в 10-дневный срок со дня выписки. В случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней - выписанный на территории стран СНГ и в течение 70 дней - выписанный на территории какого-либо другого государства.

Указанные сроки соответствуют срокам, предусмотренным Единообразным законом о чеках.

Протест чека. В случае отказа плательщика оплатить чек чекодержатель обязан удостоверить отказ, в противном случае он теряет все права, вытекающие из чека. Отказ от оплаты чека, в отличие от отказа в оплате векселя, может быть удостоверен не только совершением нотариусом протеста (либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом), но и отметкой на чеке, которую вправе учинить как плательщик, так и инкассирующий банки, в которой должна быть проставлена дата представления чека к оплате (п. 1 ст. 883 ГК).

Протест чека совершается путем предъявления неоплаченного чека в нотариальную контору по месту нахождения плательщика. Нотариус обязан предъявить чек к оплате. В случае отказа плательщика от платежа нотариус составляет акт по установленной форме о протесте, делает запись в реестре, а также отметку о совершенном протесте на чеке.

Протест или равнозначный акт должен быть составлен в пределах срока, установленного для предъявления чека к оплате. В случае предъявления чека в последний день срока протест действителен, если он совершен в следующий рабочий день.

После совершения протеста либо получения чека с отметкой плательщика либо инкассирующего банка об отказе в его оплате чекодержатель обязан поставить в известность о неплатеже своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней после дня совершения протеста или равнозначной надписи. Каждый индоссант должен известить своего индоссанта, а векселедатель либо индоссант своего авалиста в течение двух дней после получения извещения.

Нарушение данного правила, установленного ст. 884 ГК, не исключает прав по чеку того лица, которое должно было направить извещение. Однако это лицо обязано в размере суммы чека возместить убытки, вызванные неизвещением об отказе плательщика оплатить чек.

Ответственность за неоплату чека. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе предъявить исковые требования к каждому или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам). Чекодержатель вправе требовать сумму чека, проценты на эту сумму в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России (ст. 395 ГК), а также сумму издержек, связанных с получением оплаты (например, стоимость протеста чека).

Для предъявления чекодержателем иска к обязанным лицам установлен сокращенный срок исковой давности - шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Требования в порядке регресса лица, оплатившего чек, к другим обязанным лицам должны быть предъявлены в течение шести месяцев со дня удовлетворения им требований по оплате чека либо со дня предъявления ему иска (п. 3 ст. 885 ГК).