Вопрос 35. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Банковский кредит – основная форма кредита в рыночной экономике. Это такой кредит, при которомe владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам черезe посредство банков. В качестве субъектов банковского кредита выступают, с однойe стороны, банк как кредитор, с другой – предприятие, организация и население какe заемщики.

Банковскийe кредит всегда выступает в денежной форме, и объектом кредитования выступает денежныйe капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяетсяe от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежнойe форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредитаe по многим параметрам – размерам, срокам, направлению.

Банковскийe кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Еслиe он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотныйe капиталe заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Если банковскийe кредит используется для совершения платежей, для погашения старых долговых обязательств, то банковская ссуда называется ссудой денег.

Банки предоставляютe кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациямe населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органамe власти.

Банковскийe кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредствует воспроизводственный процесс в целом. По срокам предоставления он подразделяется на краткосрочный,e среднесрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит предоставляетсяe на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействуетe своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляетe их финансовое положение. Среднесрочный и долгосрочный кредиты имеют своей цельюe обеспечение потребностей в инвестициях,т. е. кредит обслуживает движениеe основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новыхe производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанныхe с расширенным воспроизводством основных фондов.

Банковский кредитe населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящихe товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственноеe обзаведение и др.

Особаяe разновидностьe банковского кредита – кредит, предоставляемый одним банком другому, илимежбанковскийe кредит. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержанияe своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентскихe отношений с другими банками. Для банков-заемщиков межбанковские кредитыe служат средством регулирования ликвидности, а также дополнительным источникомe денежных ресурсов для расширения доходных вложений.

В современныхe условиях для банка основными критериями предоставления кредита стали степеньe риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло значение и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.