Вопрос 34. Кредитование физических лиц коммерческими банками

Потребительский кредит – это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированнымиe финансовыми компаниями в товарной форме. Потребительский кредит тесно связанe с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговымиe фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаряe этой связи возникла расширенная трактовка потребительского кредита. В соответствииe с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежныхe ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению дляe удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительскийe кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется какe в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеетe кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования,e жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит наe строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложныеe нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительскийe кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиковe – физическихe лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговымe фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительскийe кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме. Однакоe потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовыеe компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговыеe обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификойe широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, чтоe заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своихe личных потребностей.

Кредитованиеe потребительских нужд населенияe осуществляется на тех же принципах, что и кредитованиеe юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важнымe условием при выдаче ссуд является платежеспособностьe заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочныйe характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит наe инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставленияe отчетаe об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое назначение.

Использованиеe потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связаноe какe с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтомуe потребительскийe кредит, увеличиваяe возможностьe приобретения товаров, искусственноe повышаетe спросe на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеровe кредитования.

Перспективыe развитияe потребительскогоe кредита в России зависят от многих факторов, прежде всегоe от степениe стабилизацииe кредитного и финансового рынков, а также роста регулярностиe полученияe доходовe основной частью населения.