Кредитный договор с физическими лицами 30 page

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

По мнению заявителя кассационной жалобы, суд неправильно применил статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не приняв во внимание диспозитивный характер указанной нормы: приведенный порядок действует, если нет иного соглашения между сторонами, а такое соглашение относительно порядка погашения обязательства предусмотрено договором между Банком и клиентом. Между тем, заявителем кассационной жалобы не учитывается, что постановлением по делу об административном правонарушении ему вменено административное правонарушение, объективная сторона которого состоит во включении в договор условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с установленным законом. Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.09.2012 по делу N А27-2675/2012

"...В соответствии с пунктом 3.3.11 договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

- во вторую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

- в третью очередь - требование по выплатам плановых процентов;

- в четвертую очередь - требование по возврату (досрочному возврату) суммы кредита;

- в пятую очередь - требование по возмещению кредитору расходов, понесенных им в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по настоящему договору;

- в шестую очередь - требование по выплате единовременных штрафов;

- в седьмую очередь - требование по уплате пеней за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита и уплаты начисленных процентов;

- в восьмую очередь - требование по уплате пеней, предусмотренных пунктом 4.1.9 настоящего договора;

- в девятую очередь - требование по уплате страховых премий, указанных в пункте 4.1.9 настоящего договора, по Договору страхования, указанному в пункте 4.1.7 настоящего договора.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить иную очередность погашения требований.

Согласно пункту 4.1.35 договора заемщик обязуется, начиная с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении порядка исполнения обязательств по настоящему договору (пункт 4.4.13), исполнять обязательства в соответствии с названным уведомлением.

Пунктом 4.4.15 договора предусмотрено, что в случае, если между заемщиком и кредитором (либо лицом, передавшим права по закладной кредитору) заключено несколько кредитных договоров, кредитор (в случае перехода прав по кредитным договорам к иному лицу - новый кредитор/ законный владелец закладной) вправе в одностороннем порядке по своему усмотрению определять приоритетность погашения обязательств заемщика (как полного, так и частичного досрочного погашения) по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиком, вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком в расчетных документах, представленных им для погашения обязательств по тому или иному кредитному договору.

Исходя из буквального толкования положений указанных пунктов договора, суды пришли к обоснованному выводу об установлении банком условий, предоставляющих ему в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять очередность погашения любой задолженности, в том числе, предусмотренной статьей 319 ГК РФ, что противоречит положениям данной нормы права.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции правомерно отказал в удовлетворении требования о признании недействительным представления управления от 20.12.2011 N 10571 (за исключением нарушений по пунктам 4.1.13, 4.4.1, 4.4.11 договора)..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.01.2012 по делу N А70-2810/2011

"...Открытое акционерное общество Акционерный банк "Содействие общественным инициативам" в лице филиала "Тюменский" (далее по тексту - ОАО АБ "СОИ", Банк) обратилось в Арбитражный суд Тюменской области с заявлением о признании недействительным предписания от 04.02.2011 N 111 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области (далее по тексту - Управление) и акта проверки N 104 от 03.02.2011.

Из материалов дела следует, что Управлением на основании распоряжения от 29.12.2010 г. N 575 была проведена внеплановая проверка ОАО АБ "СОИ" в период с 31.12.2010 г. по 04.02.2011. Результаты проверки были отражены в акте N 104 от 04.02.2011, в соответствии с которым Управлением было выявлено нарушение Банком законодательства о защите прав потребителей. Также Управление выдало Банку предписание N 111 от 04.02.2011 о прекращении нарушения прав потребителей при заключении кредитных договоров, указав в качестве основания его вынесения акт проверки N 104 от 03.02.2011.

Пункт 15.2.3 Условий-1, Условий-2 определяет, что в случае ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате банку предусмотренных договором сумм независимо от назначения платежа указанного в платежном поручении Заемщика, иных лиц, при бесспорном списании со счетов Заемщика (включая СКС), поступлении сумм от реализации от предмета залога или иного имущества Заемщика либо при поступлении сумм страхового возмещения, направлять денежные средства на погашение задолженности в следующей очередности:

1) на возмещение расходов по получению исполнения;

2) на уплату пени, предусмотренной п. 5.8 Договора;

3) на погашение просроченных процентов за пользование кредитом;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на уплату штрафов;

6) на уплату текущих процентов за пользование кредитом;

7) на погашение текущей задолженности по кредиту;

8) на уплату пени, предусмотренной п. 5.9 (п. 15.2.3 Условий).

Арбитражным судом оценка вышеизложенному условию произведена исходя из статей 319, 395, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и данного им Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации толкования, изложенного в информационном письме от 20.10.2010 N 141.

Судебная коллегия кассационной инстанции вывод арбитражного суда о несоответствии данного условия статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации считает обоснованным и сделанным на основании его правильной оценки..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010

"...Нарушающим права потребителей признано судами обеих инстанций условие кредитного договора, предусматривающее право Банка самостоятельно, в одностороннем порядке установить иную очередность погашения Заемщиком требований Банка (пункт 5.3).

Статьей 310 ГК РФ закреплено положение о том, что не допускается одностороннее изменение условий обязательства, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством.

Очередность погашения требований по денежным обязательствам, установленная статьей 319 ГК РФ, может быть изменена соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

С учетом того, что Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей не предусматривают право банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями, суды правомерно признали пункт 5.3 спорного кредитного договора незаконным и нарушающим права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

"...Согласно п. 4.3, 5.1, 5.2 договора от 04.02.2010 погашение задолженности по договору осуществляется путем бесспорного списания банком денежных средств со счета заемщика в следующем порядке: пени за нарушение сроков платежей, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту, очередных ежемесячных платежей.

Банк вправе в одностороннем порядке изменить установленную п. 5.1 договора очередность погашения задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о бесспорном списании денежных средств заемщика и возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации..."

Северо-Западный округ

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.09.2011 по делу N А56-74953/2010

"...В ходе проверки установлено, что при заключении с потребителями кредитных договоров не соблюдаются положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей"). Управление в кредитном договоре от 21.01.2008 N 634/5606-0000167, заключенном между Банком (Кредитором) и гражданином Тучинским Юрием Юрьевичем (Заемщиком) установило следующее.

Пунктом 4.3.16 договора Банку предоставлено право в одностороннем порядке изменять очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и устанавливать произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в пункте 4.3.15 договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком, что не соответствует статье 310, пункту 1 статьи 452, статье 820 ГК РФ.

Указанные нарушения отражены Управлением в акте проверки от 15.11.2010 N 78-00-03-0471, на основании которого Банку выдано предписание N 78-00-03/24-0173 об устранении выявленных нарушений и приведении названных пунктов кредитного договора от 21.01.2008 N 634/5606-0000167 в соответствие с действующим законодательством.

Банк оспорил названное предписание в суде, сославшись на то, что договор подписан сторонами по обоюдному согласию, а условия договора не нарушают прав заемщика.

Суды отказали Банку в удовлетворении требований, исходя из того, что перечисленные в оспариваемом предписании пункты договора от 21.01.2008 N 634/5606-0000167 нарушают положения ГК РФ и Закона "О защите прав потребителей".

Суды дали полную оценку обстоятельствам дела, правильно применив нормы материального и процессуального права..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А44-3599/2010

"...Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что одной из сторон договора является потребитель, одностороннее изменение его условий допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитных договоров, в том числе изменение процентных ставок за пользование кредитом, очередности погашения задолженности клиента и требований кредитора, стандартных тарифов и тарифов Банка, ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 07.12.2010 по делу N А13-6411/2010

"...В ходе проверки выявлено и зафиксировано в протоколе от 29.04.2010 N 464/66/04-30-01 об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, что Обществом в кредитные договоры, заключенные с гражданами, включены условия, ущемляющее права потребителей (об уплате заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита и комиссии за рассмотрение кредитной заявки; о праве в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определять очередность погашения денежных обязательств заемщика).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Учитывая, что одной из сторон договора является потребитель, одностороннее изменение его условий допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В данном случае судами первой и апелляционной инстанций установлено и материалами дела подтверждается, что в кредитные договоры, заключенные с потребителями, Обществом включены условия об уплате заемщиком банку единовременного платежа за выдачу кредита, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, а также о праве банка в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определять очередность погашения денежных обязательств заемщика.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Полно и всесторонне исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводам о наличии в действиях Общества состава вмененного ему административного правонарушения..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 25.10.2010 по делу N А44-1941/2010

"...Согласно пункту 4.13 типового договора на предоставление автокредита и договора N 8629/10/00407 кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить очередность направления денежных средств.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и очередности направления денежных средств, ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций сделали правомерный вывод о том, что в действиях Банка содержится состав административного правонарушения, предусмотренный частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и обоснованно отказали в удовлетворении заявления..."

Северо-Кавказский округ

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 02.02.2010 по делу N А32-5258/2009-33/72-38АП

"...Нарушение прав потребителей выявлена и в пунктах 6.2 и 6.3 договоров, так как статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена иная очередность погашения обязательств, чем в договорах. В статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, судом апелляционной инстанции установлено, что одностороннее изменение банком очередности погашения денежных средств не соответствует положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права физических лиц, заключающих с банком кредитный договор..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 12.03.2012 N Ф09-328/12 по делу N А50-11740/11

"...В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.

Из положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Поскольку в законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем внесудебном порядке изменить очередность погашения задолженности, суды сделали правильный вывод о том, что изменение договора возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе, в случае получения согласия заемщика на соответствующее предложение банка) или в судебном порядке (п. 1 ст. 452, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом суды обоснованно указали, что условие о праве банка самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту, не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2011 N Ф09-8057/11 по делу N А60-6572/2011

"...В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В типовой форме кредитного договора банка включены условия, предусматривающие его право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности клиента (п. 5.4 Условий); право досрочного истребования кредита, изменения Условий, в случаях, не предусмотренных законом (п. п. 6.4, 6.4.3 Условий).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен в ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из приведенных норм следует, что право банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Статьей 29 Закона N 395-1, положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права у банка прямо не предусмотрено.

Положения ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не означают наличие у банка данного права, поскольку, как это следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Закона N 395-1", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.

Законодательством Российской Федерации не предусмотрено право банка на одностороннее изменение очередности погашения задолженности клиента, право досрочного истребования кредита, право внесения иных изменений в договор, в случаях, не предусмотренных законом, по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Кроме того, согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Соответственно, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при оформлении гражданином соответствующего согласия. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора..."

Постановление ФАС Уральского округа от 02.12.2011 N Ф09-7726/11 по делу N А47-10328/2010

"...Пунктом 3.3.18 кредитного договора (при ипотеке в силу закона Приложение N 4.2, типовая форма) предусмотрено, что кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.17 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.

Как указывалось ранее, согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных лишь договором, связанным с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с изложенным, выводы судов о том, что включение условий, изложенных в указанном пункте, противоречат действующему законодательству и ущемляют права потребителей, являются правильными..."

Постановление ФАС Уральского округа от 07.10.2011 N Ф09-6091/11 по делу N А50-4943/2011

"...Относительно включения в названный кредитный договор условия об одностороннем изменении банком очередности погашения заемщиком требований кредитора, указанной в п. 3.2.10 кредитного договора от 23.04.2010 N 7601-Б, суды с учетом положений п. 1 ст. 160, ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса, а также положений ст. 29 Закона N 395-1, верно указали, что банк не вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту.

При этом суды обоснованно отметили, что данное условие не соответствует требованиям ст. 310 Гражданского кодекса, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.

С учетом вышеизложенного, суды первой и апелляционной инстанций сделали правильный вывод о том, что оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом, соответствует требованиям закона..."

Постановление ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010

"...Судами установлено, материалами дела подтверждается и обществом не оспаривается, что потребитель Захваткина Т.С. с целью покупки холодильника в магазине "Норд" обратилась к сотрудникам банка, находящимся в названном магазине, за получением в кредит необходимой суммы - 17 829 руб. На основании заявления о выпуске кредитной карты 03.04.2009 N 08997987887 между Захваткиной Т.С. и банком 03.04.2009 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты (одновременно являющийся договором банковского счета). При этом, все документы на получение кредита были оформлены у сотрудников банка в указанном магазине.

Обоснованным является вывод судов о соответствии требованиям ст. 310, п. 4. ст. 421, п. 1 ст. 422, ст. 450, 452 Гражданского кодекса, ст. 29 Закона N 395-1, п. 2 описательной части предписания, согласно которому признаны нарушающими права потребителей условия договора, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять условия, тарифы и очередность погашения задолженности..."

Постановление ФАС Уральского округа от 23.12.2010 N Ф09-10616/10-С1 по делу N А60-27773/2010-С9

"...Кроме того, в ходе проверки установлено, что при заключении обществом с гражданами-потребителями кредитных договоров обществом в договоры включались условия, предусматривающие одностороннее изменение банком очередности платежей (п. 3.3.16 кредитных договоров от 21.05.2010 N 7525167/10-И, от 24.05.2010 N 7525239/10-И, от 07.05.2010 N 7524781/10-И).

Из положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.