Кредитный договор с физическими лицами 29 page

При этом при отсутствии условий в названных кредитных договорах, заключенных с гражданами, о взимании комиссий, они фактически включаются банком в состав платы за пользование кредитом по договорам помимо процентов.

Суды первой и апелляционной инстанций, оценив в порядке, предусмотренном ст. 65, 67, 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, имеющиеся в материалах дела документы и установленные по делу фактические обстоятельства, пришли к правильному выводу, что банк не довел до потребителя информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителями по спорным кредитным договорам, что является нарушением вышеуказанных норм..."

Постановление ФАС Уральского округа от 19.05.2010 N Ф09-3676/10-С1 по делу N А60-59275/2009-С9

"...Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно материалам дела, условием п. 1.5 дополнительного соглашения к кредитному договору (при долевом строительстве относительно изменения п. 6.1 кредитного договора) предусмотрено, что информационные расчеты всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, предоставляются заемщикам в течение 2 (двух) рабочих дней после подписания договора, фактического предоставления кредита, осуществления частичного досрочного погашения кредита.

Судами установлено и материалами дела подтверждено, что указанное дополнительное соглашение составлено 22.09.2009 г., расчет ежемесячных авансовых платежей составлен 31.10.2009 г.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, установленным ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды правильно указали, что в данном случае банком нарушены права потребителей на получение полной и достоверной информации о полной стоимости кредита..."

Постановление ФАС Уральского округа от 11.05.2010 N Ф09-3279/10-С1 по делу N А50-112/2010

"...Кроме того, суд обоснованно указал, что условие о том, что в случае уменьшения полной стоимости кредита по сравнению с указанной в договоре, информация о новом значении полной стоимости кредита до заемщика не доводится, противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора..."

Центральный округ

Постановление ФАС Центрального округа от 25.10.2012 по делу N А68-11726/11

"...В ходе проверки установлено, что АКБ (ОАО) "Российский капитал" при заключении договоров потребительского кредитования граждан включает в договоры условия, ущемляющие права потребителей, и противоречащие Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", о чем составлен акт от 14.11.2011 N 541/08 и выдано предписание от 14.11.2011 N 187/08 об устранении выявленных нарушений.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Однако, как установлено судом, в заключенных АКБ (ОАО) "Российский капитал" кредитных с потребителями договорах от 05.10.2011 "Кредит на неотложные нужды без обеспечения по программе "Счастливый день", от 04.10.2011 и от 23.03.2011 "Кредит на неотложные нужды без обеспечения", от 30.09.2011 "Автокредит на подержанные средства (первоначальный взнос от 20%)" отсутствует информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, так как в эти договоры не включен единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами и не указана информация о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем.

Довод заявителя о том, что информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, доводится банком до момента заключения кредитного договора в соответствующем уведомлении, обсуждался судами при рассмотрении спора и обоснованно отклонен, ввиду того, что кредитные договоры такой информации не содержат, а, кроме того, в уведомлениях о полной стоимости кредита до заемщика доведена недостоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга, комиссии и других платежей итоговая сумма не соответствует указанной в графе "итоговая сумма платежа".

Поскольку суды установили все юридически значимые обстоятельства и не допустили неправильного применения норм материального или процессуального права, в том числе нарушений, влекущих в силу части 4 статьи 288 АПК РФ безусловную отмену судебного акта, то обжалуемые банком решение и постановление по настоящему делу надлежит оставить без изменения..."

11.24. Вывод из судебной практики: Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платежных документов и об имущественной ответственности банка за нарушение условий данного договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Судебная практика:

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А78-6909/2009

"...При проверке кредитного договора N 0947081 от 22.06.2009, заключенного банком с гражданами Батуровой С.Ц. и Батуровым А.Б., выявлены условия, ущемляющие права потребителей.

Суды посчитали, что отсутствие информации о сроках обработки платежных документов, имущественная ответственность банка за нарушение условий договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации конкретизируется также и другими федеральными законами.

Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона N 395-1 в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Суд первой и апелляционной инстанций обоснованно посчитали, что отсутствие указанной информации лишает потребителя возможности правильно выбрать товар (услугу) и образует объективную сторону административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации..."

Аналогичная судебная практика:

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010

"...Судами установлено, что кредитный договор не содержит сведений о сроках выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, имущественную ответственность банка за их нарушение; в тарифах при размере кредитного лимита от 10 до 50 тысяч рублей не доведен до потребителя расчет полной стоимости кредита и график платежей; в графике платежей нет данных о том, что он является составной частью договора и в нем отсутствуют сведения о полной сумме, подлежащей выплате гражданином.

Судами отмечено, что недоведение перечисленной информации до потребителя при заключении договора нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, предусмотренное ст. 10 Закона о защите потребителей..."

11.25. Вывод из судебной практики: По вопросу о том, нарушается ли право потребителя на получение необходимой и достоверной информации изменением в одностороннем порядке даты и суммы платежей по кредитному договору, существует две позиции судов.

Позиция 1. Изменение в одностороннем порядке даты и суммы платежей по кредитному договору не является нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

Судебная практика:

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.09.2008 по делу N А56-2137/2008

"...Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что Общество нарушило права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге, указав в графике погашения кредита даты и суммы платежей, отличающиеся от предусмотренных статьей 193 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в данном случае размер и порядок уплаты процентов установлен договором.

Фактически судами установлено, что Общество в одностороннем порядке изменило даты и сумму платежей, указанные в графике погашения кредита, подписанном сторонами. В данном случае может иметь место гражданско-правовой спор о правомерности таких действий Общества.

Однако такое изменение в одностороннем порядке даты и суммы платежей нельзя признать нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации. Объективную сторону данного правонарушения образуют действия лица, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации.

Таким образом, неправильным является вывод судов о наличии в действиях Общества такого состава правонарушения, как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. Следовательно, постановления о привлечении Общества к ответственности по части 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является неправомерным..."

Позиция 2. Изменение в одностороннем порядке суммы платежей по кредитному договору нарушает право потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

Судебная практика:

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11.12.2012 по делу N А70-2676/2012

"...По результатам проверки Роспотребнадзором 10.02.2012 составлен акт N 206 и выдано 10.02.2012 Банку предписание N 205.

Отказывая в части признания недействительным предписания от 10.02.2012 N 205, арбитражные суды первой и апелляционной инстанций исходили из того, что спорное предписание основано на нормах действующего законодательства, не противоречит ему и направлено на устранение нарушений со стороны Банка, факты допущения которых были установлены Управлением и доказаны при рассмотрении дела в арбитражном суде.

Кассационная инстанция, оставляя судебные акты без изменения, исходит из следующего.

Из пункта 3.7 договора следует: "по соглашению сторон, в случае неисполнения Заемщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 2.5 настоящего договора, с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором Заемщик был обязан исполнить обязанность по страхованию, процентная ставка, указанная в подпункте 3.1.1 настоящего Договора, увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено".

На основании статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (пункт 2.1).

Таким образом, как верно определено судом первой и апелляционной инстанций, указанная информация о полной стоимости кредита призвана обеспечить возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем, в связи с чем невыполнение банком данной обязанности нарушает права потребителя на получение информации о существенных условиях договора кредита до изменения его условий.

Роспотребнадзором установлено, что в данном случае (по договору с Томилиным А.В.) Банком фактически было произведено изменение полной стоимости кредита (увеличена процентная ставка по кредиту).

Следовательно, Банк до изменения условий договора ипотечного кредитования в части размера процентов за пользование заемными денежными средствами был обязан направить в адрес заемщика информацию о полной стоимости кредита, в том числе перечень, размеры и график платежей исходя из увеличенной процентной ставки..."

11.26. Вывод из судебной практики: По вопросу о том, вправе ли банк изменять в одностороннем порядке очередность погашения однородных обязательств гражданина перед банком, существует две позиции судов.

Позиция 1. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения однородных обязательств гражданина перед банком.

Судебная практика:

Постановление ФАС Уральского округа от 08.11.2010 N Ф09-9000/10-С1 по делу N А60-11508/2010-С9

"...Из предписания управления от 27.02.2010 следует, что в п. 4.4 указанного кредитного договора банком включено условие, в соответствии с которым банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия договора; в п. 5.4 - содержится положение в соответствии с которым банк имеет право в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности, в том числе определять очередность списания тех или иных сумм, а также п. 6.4.4 предусмотрено право на одностороннее изменение Условий предоставления кредита, Стандартных тарифов, тарифов банка.

Пунктом 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, суды обоснованно указали, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, а также об очередности погашения задолженности и Условий предоставления кредита, Стандартов тарифа, Тарифов банка, нарушает установленные законом права потребителя..."

Аналогичная судебная практика:

Волго-Вятский округ

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 06.09.2012 по делу N А39-3745/2010

"...Из пункта 1 статьи 160, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем порядке изменить условия кредитных договоров, очередность погашения задолженности или стандартных тарифов и тарифов Банка.

Включение в договор условий, содержащих согласие потребителя на данные условия в будущем, согласованием изменения условий договора в порядке пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса не является..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу N А29-11859/2009

"...Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного суды пришли к правильному выводу, что содержащееся в пунктах 2.7, 2.9 договора N 621/1204-0000063 и пункте 2.14 Правил кредитования условие о возможности Банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности не соответствует требованиям законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах доказано наличие в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена в части 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 по делу N А29-5516/2008

"...В силу статьи 310 Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В данном случае одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге установлено в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций сделали правильный вывод о том, что определение очередности погашения обязательств при наличии нескольких однородных обязательств является правом гражданина и не может быть изменено Банком в одностороннем порядке без уведомления гражданина..."

Восточно-Сибирский округ

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу N А33-10999/2010

"...В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусмотренных пунктом 3.3.18 договора, позволяющих банку в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора, не соответствует требованиям закона, поскольку названный пункт договора не содержит указаний на необходимость получения от заемщика согласия на изменение условий договора и на возможность изменения условий договора только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.

При изложенных обстоятельствах судом первой инстанции сделан правильный вывод о наличии в действиях ООО КБ "СТРОМКОМБАНК" состава указанного правонарушения, законности и обоснованности привлечения его к административной ответственности..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 по делу N А33-6310/2010

"...Судами первой и апелляционной инстанций правомерно признан законным вывод Роспотребнадзора о том, что условия договора от 20.10.2009 N 33/60-0452/810-2009 в пункте 5.3.2 в части изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки, а также в пункте 4.14 в части изменения банком в одностороннем порядке очередности погашения задолженности не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А78-6909/2009

"...Законным и обоснованным является и вывод суда первой инстанции о том, что условие кредитного договора (пункт 1.8), предусматривающее право Банка в одностороннем порядке устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту, если сумма денежных средств, находящихся на банковском специальном счете, будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности клиента перед Банком, ущемляет права потребителя.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009 N А78-119/09-Ф02-2268/09 по делу N А78-119/09

"...Как следует из пункта 3.7 статьи 3, пункта 5.2.3 статьи 5 договора банк предусмотрел свое право изменять очередность погашения задолженности и размер процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом.

Суд проверил условия пункта 3.7 статьи 3 и пункта 5.2.3 статьи 5 на предмет их соответствия статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и верно посчитал, что в отношениях банка и потребителя - гражданина одностороннее изменение условий и односторонний отказ от исполнения не допускается, а, следовательно, эти условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом (статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявитель кассационной жалобы указывает на то, что в силу диспозитивности норм Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствие в норме определенных возможностей не означает неправомерности их применения. Между тем, названный довод банка является правильным применительно к заемщикам - юридическим лицам. В данном случае, права потребителя - гражданина определены Законом о защите прав потребителей, в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19.02.2009 N А78-4803/08-Ф02-264/09 по делу N А78-4803/08

"...Законным и обоснованным является и вывод суда первой инстанции о том, что условие кредитного договора (пункт 1.8), предусматривающее право Банка в одностороннем порядке устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту, если сумма денежных средств, находящихся на банковском специальном счете, будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности клиента перед Банком, ущемляет права потребителя.