Консолидированные займы

Как вы, наверное, догадались, продажа дома покупа­теля сорвалась, и он отказался от покупки дома Аллена и Глэдис. Они уже въехали в новый дом, за который нужно было платить больше чем 1530 долларов в месяц, им предстояло оплатить счета на тринадцать тысяч долла­ров, а теперь еще пришлось продолжать платить за свой старый дом по 850 долларов в месяц. Эта ситуация вызы­вала у Глэдис огромную тревогу. С каждым месяцем они все больше оказывались в долгах, а их дом до сих пор ни­кто не купил. Она умоляла Аллена понизить цену, но он отказывался, говоря, что дом стоит тех денег, которые они за него просят.

Наконец спустя шесть месяцев они нашли покупате­ля, хотя на этот раз цена была на пять тысяч долларов меньше, чем в первоначальном контракте. К этому вре­мени Аллен был готов к продаже - каждый месяц ему приходила гора неоплаченных счетов. После оплаты просроченных счетов у них осталась 21 тысяча долла­ров. Почти все деньги, оставшиеся от продажи, ушли на погашение долга фирме. Тем временем накопилось еще три с половиной тысячи долларов долгов из разных ис­точников.

В итоге Аллен осознал, что ежемесячные обязательст­ва превышали их доход. Тогда он обратился в банк и по­просил консолидировать все их неоплаченные счета в один заем. Ему требовалось двадцать тысяч долларов, чтобы консолидировать все. Банкир был клиентом фир­мы Аллена и подумал, что в этом случае можно рискнуть, однако Аллен не мог предложить достаточного залога для такого большого займа. После долгих переговоров они нашли способ выдать заем, оформив второй кредит под залог их дома и записав премию за текущий год в качест­ве дополнительного залога.

Поскольку ежемесячные выплаты по ссуде на сумму в двадцать тысяч долларов сроком на три года были слишком большими для доходов Аллена, банкир рас­считал выплаты, основываясь на десятилетнем сроке погашения ссуды, но с примечанием, что ссуду нужно будет погасить за семь лет (это максимальный срок, на который банк может выдать вторую ссуду под залог до­ма). Затем было решено, что по меньшей мере пять ты­сяч долларов с ежегодных премий будет уплачиваться банку в счет погашения долга.

Первый год прошел хорошо - по крайней мере, так ка­залось. Аллен получил премию в размере пятнадцати ты­сяч долларов, так что его годовой доход достиг почти ше­стидесяти трех тысяч долларов. Он внес пять тысяч в счет долга, отложил пять тысяч на сбережения, заплатил поч­ти четыре тысячи долларов налогов за премию, а на ос­тавшиеся деньги они с Глэдис отправились зимой в от­пуск на лыжный курорт.

Аллен хранил все записи дома, а Глэдис толком не имела представления о том, как меняется их положение с каждым месяцем. Однако она начала замечать уведомле­ния о просроченных платежах, приходившие из банка и нескольких компаний, выдающих кредитные карточки. Она попросила Аллена подробно рассказать ей об их фи­нансовом состоянии. Он признался, что не может дать точного ответа. "Создается такое впечатление, что нам постоянно не хватает денег, чтобы оплатить все наши долги", - сказал он. Он согласился с Глэдис в том, что им нужно было что-то делать с бюджетом, но затем занялся новым проектом, и до бюджета дело так и не дошло.

Напоминания о просроченных платежах приходили все чаще, и Глэдис начала негодовать, советуя Аллену об­ратиться за помощью, чтобы разобраться в их ситуации.

Он согласился, но так и не стал искать человека, который смог бы оказать ему необходимую помощь. И вот однаж­ды, когда банкир позвонил Аллену в офис, наступил кульминационный момент.

— Аллен, мне нужно срочно встретиться с тобой. Ты можешь заехать ко мне в офис сегодня во второй полови­не дня? - спросил он.

— Вообще-то я сейчас очень занят, мистер Барнс, - от­ветил Аллен, просматривая контракты, лежавшие перед ним на столе. По мере роста напряженности дома его производительность падала все ниже и ниже. И Глэдис постоянно была чем-то недовольна...

— Аллен, нам необходимо срочно встретиться, - на­стаивал Гэри Барнс. - Ссудный комитет рассмотрел твой долг перед банком и порекомендовал нам начать процесс по лишению тебя права выкупа закладной на твой дом.

Аллен почувствовал, как его окатила ледяная волна страха.

— Но они не могут так поступить, мистер Барнс, — взмолился он. - Ведь это погубит мою репутацию в фир­ме. У нас очень строгие правила насчет поддержания хо­рошего имиджа в обществе.

— Аллен, приходи, и мы все обсудим. Возможно, нам удастся найти решение.

Трясущейся рукой Аллен положил трубку. Он знал, что у него были финансовые проблемы, но не подозре­вал, насколько они были серьезными. Он отставал на три месяца в выплатах по первому жилищному кредиту и на четыре месяца - по второму. Он давно обещал бан­ку, что выплатит задолженность, когда получит премию в конце первого полугодия, но эта премия составила всего шесть с половиной тысяч долларов и ушла на воз­мещение займов, взятых в фирме на текущие расходы.

Менеджер Аллена пригласил его, чтобы обсудить работу за последние шесть месяцев, потому что его производи­тельность резко упала. Аллен знал, что если банк отбе­рет у него дом, он может лишиться работы, а ему оста­вался всего год до того момента, когда он должен был стать партнером в фирме. Тогда его зарплата и премии должны были значительно вырасти. Он осознал, что мо­жет не только не стать партнером, но и вообще быть уво­ленным из фирмы, и почувствовал, как внутри подни­мается жуткий страх.

Аллен отложил работу и вышел из офиса, сказав секре­тарю, что вернется примерно через час. Придя в банк, он спросил, можно ли видеть мистера Барнса, который был вице-президентом ссудного отдела. Спустя некоторое время его пригласили пройти в кабинет банкира.

— Присаживайся, Аллен, - вежливо пригласил мис­тер Барнс. Он подошел к двери кабинета и закрыл ее. - У тебя серьезные финансовые проблемы, правда? — спросил он.

— У нас действительно есть некоторые временные трудности, мистер Барнс, - ответил тот, - но я смогу их устранить, когда получу следующую премию.

— Аллен, пора посмотреть правде в глаза, - произнес мистер Барнс, открывая папку, лежавшую перед ним на столе. — Я осмелился заглянуть в твою недавнюю кредит­ную историю. Ты отстаешь по всем своим платежам, даже за коммунальные услуги.

— Такое впечатление, что нам каждый месяц не хватает денег на все, - пояснил Аллен. - Но через несколько ме­сяцев я стану одним из партнеров в фирме, и тогда мои доходы значительно возрастут. Не могли бы вы продлить второй кредит? Мне потребуется всего лишь несколько тысяч долларов, чтобы протянуть до этого времени.

— Нет, я ни в коем случае этого не сделаю. Тебе нужны не деньги, и еще один консолидированный заем тебе не поможет. Ты просто выкопаешь себе яму еще глубже. Вы живете не по средствам и используете ссуды, чтобы опла­тить разницу. Вы будете продолжать так поступать неза­висимо от того, сколько денег ты будешь зарабатывать. Я оказал тебе медвежью услугу, выдав первый консолиди­рованный заем под залог дома. Сейчас твое положение только усугубилось.

Аллен тяжело опустился в кресло. Ему хотелось возра­зить банкиру, но он знал, что тот говорит правду. Сейчас их положение было еще хуже, чем тогда, и казалось, что потоку расходов не будет конца.

— Что же мне делать? — поникшим голосом спросил Аллен. - Если вы отнимете у меня дом, я могу потерять работу.

— Аллен, мне стало известно, что одна из компаний, выпускающих кредитные карточки, собирается подать на тебя в суд, чтобы вернуть свои деньги. Если они это сде­лают, тебя может ожидать судебное постановление об удержании части зарплаты.

Услышав эту новость, Аллен едва не упал в обморок. "Из-за этого я точно лишусь работы", - подумал он.

— Вы можете мне помочь, мистер Барнс? - взмолил­ся он.

— Да, думаю, что могу, но не тем, что дам тебе еще денег. Комитет этого не позволит, даже если бы я захотел это сде­лать. Я хочу, чтобы ты отправился к финансовому консуль­танту, который поможет тебе разработать план действий. Я хорошо его знаю, и мы будем сотрудничать с тобой во всех действиях, которые он посоветует тебе предпринять.

Аллен позвонил мне и попросил о встрече, и я пригла­сил его прийти ко мне в офис на следующий день вместе с Глэдис. Решение проблем Аллена и Глэдис оказалось трудным, но возможным.

Первый шаг заключался в том, чтобы получить точное представление об их финансовом положении. Мы соста­вили список всех долгов и обнаружили, что они накопи­ли почти три тысячи долларов долга с момента оформле­ния консолидированного займа. Фактически они оказа­лись в таком же положении, что и до займа, только теперь их ежемесячные расходы возросли из-за второго кредита.

Они также отставали в платежах почти по всем долгам, включая и кредитную карточку "MasterCard", счет за ко­торую был просрочен уже на пять месяцев. Их основные текущие расходы вместе с минимальными выплатами по долгам составляли 120 % их дохода, в том числе учитывая средний размер получаемой Алленом премии.

Еще до того, как Аллен взял консолидированный заем, их среднемесячные расходы составляли более 95 % их до­ходов. При этом не учитывались расходы на одежду и сче­та от врачей. Консолидированный заем позволил им еще несколько месяцев не признавать реальности этой плохой ситуации. Они не могли ничего жертвовать в свою цер­ковь, хотя и Аллен, и Глэдис были христианами и с юно­шеских лет давали десятину. На протяжении последних нескольких месяцев они перестали посещать церковь и редко молились вместе, хотя каждый из них был верен в этом еще до того, как они поженились. Как и большинст­ву супружеских пар, испытывающих финансовые пробле­мы, им просто не хватало желания вместе искать Господа.

Аллен связался с банком, который выдал ему карточку "MasterCard", и банк согласился принимать минималь­ные платежи по счету в течение трех месяцев, пока мы разрабатывали окончательное решение этого вопроса. Затем мы обратились к мистеру Барнсу и договорились о трехмесячном моратории (приостановлении платежей) по второму кредиту при условии, что в течение следую­щего месяца задолженность по первому кредиту будет ликвидирована.

Наш план был простым и непосредственным. И Ал­лен, и Глэдис признали, что жили не по средствам, и что им необходимо урезать свои расходы. Существенного со­кращения можно было добиться только в двух сферах: оплате за дом и машины. Для того чтобы привести свой бюджет в порядок, им требовалось продать дом и один автомобиль. Им было трудно принять оба эти решения до тех пор, пока они не увидели перед собой все выкладки, и тогда уже факты стали диктовать, какие решения прини­мать. Могли оставаться в своем доме до тех пор, пока его не отобрали бы или же могли добровольно его продать. Они могли либо пользоваться только одним автомоби­лем, либо лишиться обеих машин. Факты были жестоки­ми, решения — простыми.

У них была только одна ценность, которую можно было немедленно превратить в наличные деньги, чтобы запла­тить банку, - страховой полис Аллена. На нем накопилось почти три тысячи долларов, и они воспользовались этим, чтобы устранить задолженность по первому кредиту за дом.

Они выставили дом на продажу и почти сразу же на­шли покупателя. Денег, вырученных за дом, оказалось достаточно, чтобы погасить задолженность по кредит­ным карточкам и почти весь долг по второму кредиту за дом (осталось внести только четыре тысячи долларов). Банк с готовностью согласился взять с них расписку на эту сумму, и в течение следующего года они погасили и эту задолженность.

Аллен и Глэдис сняли хорошую квартиру и стали усердно работать над приведением своих финансов в порядок. Они составили реальный бюджет и начали каждый месяц жертвовать деньги в церковь. Позже они взялись вести в своей церкви курсы по библейским принципам распоряжения деньгами, и теперь считаются признанны­ми авторитетами в сфере бюджетов.

Аллен стал партнером в юридической фирме и сейчас, десять лет спустя, является старшим партнером в отделе недвижимости. Он ввел правило, согласно которому все молодые адвокаты, поступающие на работу в фирму, должны посетить курсы по составлению бюджета и дать согласие жить по бюджету в течение первого года. Он считает, что если ему удастся убедить их жить по бюджету в течение года, они будут жить так до конца своих дней. Он рассказывает свою историю каждому новому адвока­ту и гордо замечает, что они с Глэдис смогли выкупить тот самый дом, который когда-то им пришлось продать, при­чем сейчас не должны за него ни цента.