Как определить реальную процентную ставку

В заключение этого разговора о кредитах отмечу, что вам важно понимать, как определить истинную процент­ную ставку. До 1980 года для большинства потребителей сделать это было практически невозможно. Заимодавцы рекламировали низкие процентные ставки, но часто они основывались на таких методах расчетов, которые на са­мом деле давали большие результаты, чем указывалось.

Теперь Закон о правдивости в займах требует, чтобы все проценты указывались в годовых процентных ставках. Это устанавливает стандарт для всех назначаемых процентов, независимо от того, как они рассчитываются. Позвольте мне привести пример. Если вы заняли 100 долларов на год и по истечении двенадцати месяцев заплатили 110 долла­ров, ваша годовая процентная ставка составила 10 %.

Но предположим, что вы заняли 100 долларов и каж­дый месяц платили по 9 долларов 17 центов. К концу го­да вы заплатите те же 110 долларов, но теперь годовая процентная ставка будет выше. Почему? Потому что на самом деле вы не пользовались всей сотней долларов весь год. Годовая ставка теперь достигла почти 12 %.

Кроме этого, Закон о правдивости в займах требует, чтобы все финансовые начисления были четко показаны перед тем, как вы подпишете договор о рассрочке платежа. Часто комиссионные за обслуживание, страховые и про­чие сборы могут значительно повысить стоимость ссуды.

Заимодавец, который не показывает полную стои­мость, рискует быть оштрафован и лишиться всех начис­ленных процентов. Если вы убеждены, что стали жертвой нечестно выданной ссуды, вам нужно обратиться в Гене­ральную прокуратуру вашего штата. Более подробное описание Закона о правдивости в займах можно найти в Приложении Г.

В конечном счете, самая лучшая защита от злоупо­требления кредитами будет заключаться в решении, что вы сами будете контролировать использование кредитов и не позволите кредитам контролировать вас. Как уже было сказано, в сфере кредитов нет никакой замены лич­ной дисциплине и самоконтролю.

Я верю, что теперь вы понимаете: проблема заклю­чается не в использовании кредитов, а в злоупотреблении ими. Библия не учит нас тому, чтобы никогда не занимать денег; она гласит, что брать в долг иногда опасно, если де­лать это неразумно. Каждый христианин должен поста­вить себе цель со временем полностью освободиться от долгов. Если вы сейчас еще не можете быть свободными от долгов, поставьте перед собой цель и стремитесь к ней.