Покупка автомобиля

Второй наиболее распространенный источник долгов — это приобретение нового автомобиля. Как часто супру­ги, которые не в состоянии купить дом, решают приобре­сти хотя бы новую машину. К сожалению, это плохая аль­тернатива, потому что сегодня автомобили стоят столько же, сколько двадцать лет назад стоили дома. Это - одна из главных долговых ловушек для многих не состоящих в браке людей, которые тратят огромные суммы.

Большинство молодых людей сегодня настолько склонны покупать в долг, что даже не интересуются ценой автомобиля, а лишь спрашивают, сколько придется пла­тить в месяц. Я считаю, что автопромышленники отлично понимают такое мышление. В целях стимулирования продаж определенного товара, цена на который непро­порционально завышена по сравнению с большинством других потребительских товаров, они рекламируют низ­кие процентные ставки как главную особенность этого предложения. Обычно это становится решающим факто­ром для поколения, привыкшего к новым автомобилям и красивым домам. Для молодой пары, которая и так уже в долгах из-за слишком дорогого дома, новый автомобиль кажется ответом на все проблемы с их подержанной ма­шиной. Поэтому они сдают свою старую машину, под­держание которой в рабочем состоянии обходится в 125 долларов в месяц, и меняют ее на новую, за которую при­дется выплачивать 290 долларов в месяц (не считая стои­мости бензина, масла и прочих расходов). Но это реше­ние оказывается экономически неправильным, о чем они и узнают через два месяца (поскольку в первый месяц де­нег обычно не требуют).

Эта долговая проблема на самом деле оказывается труднее в решении, чем излишние траты на дом. В боль­шинстве районов дом можно продать по той же цене, по которой он был куплен, а то и дороже, потому что рынок вторичного жилья до сих пор остается стабильнее, чем рынок нового. Если же семья захочет продать почти но­вый автомобиль, чтобы рассчитаться с долгами, то будет шокирована, узнав, как мало денег дают за машины на рынке. Если ее продают на аукционе, что часто происхо­дит, когда автомобиль изымается в счет долга, то про­дажная цена может быть вполовину меньше того, сколь­ко точно такая же машина стоит в салоне. Обычно, ког­да автомобиль изымается за неплатежи, его продают по сниженной цене, а затем лицо, имеющее права на залог, отсуживает у заемщика разницу.

Точно так же обстоит дело и с машинами, взятыми в лизинг. Лизинговый контракт налагает такие же обяза­тельства платить, как и договор продажи. Если лизинго­вой компании приходится изымать автомобиль, взятый в лизинг, она редко будет пытаться снова сдавать его. Типичному арендатору хочется получить совершенно новую, а не подержанную машину. Сдававшийся авто­мобиль продают с аукциона, а затем у арендатора отсу­живают разницу в цене.

Меня порой обвиняли в негативном отношении к по­купке новых автомобилей, и в какой-то мере это действи­тельно так. За много лет я видел, в какое рабство поверга­ли многие супружеские пары их приобретения. Однако если человек вполне контролирует свои финансы и может накопить денег на новой машины, он сам волен решать, покупать или нет. Один человек может считать, что новый автомобиль - плохое приобретение, а другой — что это хо­рошее вложение средств. Однако и тот, и другой не могут не согласиться с тем, что когда вы занимаете деньги на эту покупку, вам придется предъявить залог за ссуду.

На протяжении большей части своей взрослой жизни я никогда не покупал новой машины по двум причинам: во-первых, у меня не было на это денег, а во-вторых, я не видел в этом необходимости, когда вокруг есть столько хороших подержанных машин. В 1979 году у меня был "универсал" десятилетней давности, прошедший намного больше ста тысяч миль, и я знал, что в ближайшее время мне нужно будет покупать новую машину. И тут один из моих сыновей попытался задним ходом въехать на нашу дорожку с очень крутым уклоном, покрытым гололе­дицей в то время, когда с неба сыпалась крупа. Въехать таким образом на дорожку было непросто даже в хоро­шую погоду, а в плохую — это было вообще невозможно. Как и большинство подростков, он не испугался такого "маленького" препятствия, как дождь и гололед, и про­должал свои попытки до тех пор, пока не сжег задней пе­редачи.

Сев после этого в машину, я обнаружил, что на заднем ходу все крутится, но машина не двигается с места. Тогда мы собрали нескольких соседских ребят и развернули ма­шину на дорожке, чтобы я смог выехать на горку. Не­сколько недель я продолжал ездить, в то время как вся се­мья молилась о том, какую купить машину, поскольку ка­залось нелогичным тратить деньги на ремонт "универса­ла", у которого был уже такой большой пробег.

По большому счету, у нас не было денег на покупку но­вого автомобиля, но, принимая во внимание мое распи­сание лекций и частые поездки в аэропорт, мне была не­обходима очень надежная машина. На протяжении сле­дующих нескольких недель я узнал, сколько раз требует­ся парковать машину так, чтобы как-то потом выехать.

Пока мы молились о том, как нам поступить, кто-то пожертвовал нашему служению автомобиль. Однако он тоже прошел немало миль, поэтому я рассудил, что могу оставить себе старую машину, а эту отдать какой-нибудь действительно нуждающейся семье. Кто-то из моих детей предложил отдать машину без заднего хода, но я наложил вето на такое предложение.

Я проездил на своей машине без заднего хода еще не­сколько месяцев, потому что Господь побудил нас ис­пользовать накопленные деньги для другой цели. Затем, в декабре, один человек, которого я консультировал не­сколькими годами раньше, заехал ко мне и спросил, не нуждаюсь ли я в машине.

— А почему вы спрашиваете? — поинтересовался я.

— Потому что я убежден, что Господь хочет, чтобы я подарил вам машину, - ответил он и передал мне ключи от нового "Олдсмобиля", на котором я проездил последу­ющие шесть лет.

Запланированные катастрофы

Знаете ли вы, как запланировать финансовую катаст­рофу? Очень легко. Просто не планируйте предсказуемых расходов, для которых пока еще не пришло время. Рас­пространенным примером этого может служить ситуа­ция, когда люди не планируют предстоящих расходов на техобслуживание автомобиля. Не знаю, как обстоят дела с вашими машинами, но с моими - регулярно возникают проблемы. Примерно через каждые 25-30 тысяч миль им требуются новые шины, тормоза, ремни, свечи зажига­ния и так далее. Считаю, что мудро предусматривать эти расходы и заранее вносить их в бюджет.

Отсутствие подобных расходов в планах является глав­ной причиной того, почему многие люди оказываются в долгах. Когда возникает необходимость оплатить их, единственным доступным средством часто оказывается кредитная карточка.

Почему же разумные люди не ожидают таких предсказу­емых расходов? Зачастую, когда они пытаются втиснуть их в свой план расходов (бюджет), там не находится места, по­этому люди предпочитают игнорировать эти расходы до тех пор, пока не наступает кризис. Чтобы поступить иначе, им требуется внести поправки в другие сферы расходов - жи­лье, автомобили и отпуска, чего делать не хочется. В резуль­тате возникает синдром страуса, прячущего голову в песок.

Я часто наблюдал эту проблему, когда консультировал помолвленные пары по поводу бюджета на первый год их совместной жизни. Когда я спрашивал их, составлен ли у них бюджет, обычно они отвечали: "Да, составлен, и у нас все сходится".

Но когда мы рассматривали их бюджет вместе с ними, оказывалось, что они ничего не выделили на одежду, ви­зиты к врачу, ремонт автомобилей и отпуск. Возможно, им удалось бы убедить меня в том, что их машина не ло­мается, тела не болеют, а в зубах не образуется дырок, но я совершенно отказывался верить в то, что в первый год своей совместной жизни они не съездят в парк "Дисней­ленд". Поскольку они не были нудистами, логично было предположить, что со временем им понадобится новая одежда. Я помню одну пару, которая думала, что нашла способ переиграть систему. У них были финансовые про­блемы, вызванные всеми вышеперечисленными причи­нами: у них был слишком дорогой дом, два новых авто­мобиля, невыплаченные ссуды на обучение и куча раз­ных долгов за потребительские товары. Их доходов никак не хватало на все расходы, поэтому каждый месяц они расплачивались кредитной карточкой практически за все, кроме коммунальных услуг (потому что там не при­нимают к оплате кредитные карточки). Так продолжалось почти три года, и при этом у них не было ни одного про­сроченного счета.

Их метод заключался в том, что они расплачивались за все одной карточкой до тех пор, пока не выбирали весь лимит, а потом погашали долг на этой карточке с помо­щью двух или трех других. Имея хорошую кредитную ис­торию, они без проблем смогли поднять лимит на первой карточке, чтобы оплачивать ею еще больше товаров и ус­луг, и так продолжалось почти три года. В конце концов весь этот "кредитно-карточный домик" рухнул, потому что стал слишком большим и вышел из-под контроля.

Когда их кредитный "запой" закончился, они оказались должны по своим карточкам почти двадцать три тысячи долларов. Им посоветовали объявить себя банкротами, и они уже подумывали так поступить, но получили уведом­ление о том, что две компании, выпускающие кредитные карточки, собираются подать на них в суд за мошенниче­ство. Потенциальные последствия заставили их посмот­реть в лицо действительности и взять на себя обязатель­ства выплатить все долги.

Часть 3