Правовое регулирование потребительского кредитования

Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном уровне, так и среди ученых-правоведов. Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития банковской системы в принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р. Согласно данным документам было необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все эти изменения должны были быть сделаны до 2008 г. Впоследствии данные вопросы были сформулированы и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.[9]

Правовое регулирование потребительского кредитования своей основной задачей видит распространение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». На сегодняшний день основной проблемой в потребительском кредитовании является отсутствие правовой определенности, что создает существенные проблемы, как заемщикам, так и банкам-кредиторам.

Чаще всего правовое регулирование потребительского кредитования устанавливается через судебную практику, посредством которой решаются проблемы заемщиков и банков-кредиторов. На сегодняшний день заемщик перед тем, как подать заявку на предоставление кредитного продукта, должен знать, что судом были признаны незаконными комиссии, взимаемые кредиторами-банками за ведение и открытие ссудного счета. На данный момент на рассмотрении находится вопрос отмены комиссий за досрочное погашение кредитного продукта.

Также правовым регулированием потребительского кредитования было запрещено финансовым кредитным организациям устанавливать дополнительные комиссии, изменять ставки за операции по кредиту, а также уменьшать в одностороннем порядке сроки кредитования. Исключением являются случаи, предусмотренные законом и кредитным договором, под которым была поставлена подпись кредитора и заемщика.

Правовое регулирование потребительского кредитования призвано обеспечивать и защищать права клиентов, пользующихся кредитным продуктом, а также заблаговременно предусматривать допустимые последствия для клиента при условии несоблюдения заемщиком или кредитором условий договора кредитования.

Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание также на локальные акты. Хотя они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 г. Кодекс ответственного потребительского кредитования, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью документа является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, могут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества, путем взаимодействия двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию.

Ответственный кредитор должен также обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам. Кроме того, ответственный кредитор согласно данному документу должен соблюдать конфиденциальность предоставляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.

Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Из таких актов можно выделить Постановления "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и иные.

В то же время следует признать, что в системе нормативных правовых актов, в той или иной мере регулирующих потребительское кредитование, нет единого понимания потребительского кредитования, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных правовых и локальных актов. Более того, в отсутствие специального закона "О потребительском кредитовании" правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

Как справедливо отмечается в научной литературе, существует еще одна важная проблема. Так, законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей услуг в кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке Российской Федерации"), нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей данных услуг, и в Законе РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая вышесказанное, приходится констатировать, что потребительское кредитование, приобретающее с каждым годом большую массовость, не регулируется должным образом, так как действующие нормативные правовые акты не имеют возможность урегулировать все существующие проблемы в потребительском кредитовании, в то время как специальных нормативных правовых актов, которые бы полностью отражали специфику потребительского кредитования, до настоящего времени в России не принято, что приводит не только к сложностям в правоприменительной практике и образованию просроченной задолженности, но и в дальнейшем будет негативно сказываться на развитии данного сегмента рынка банковских услуг.

В связи с этим обосновывается необходимость принятия Федерального закона "О потребительском кредитовании", ориентированного на стабилизацию правового регулирования потребительского кредитования, повышение социальной ответственности банковского бизнеса и защиту прав и интересов заемщиков - физических лиц.

В то же время хотелось бы отметить, что в 2011г. правовое регулирование потребительского кредитования начало принимать более или менее выраженный характер, поскольку законодателем стали приниматься неоднократные попытки внести в законодательство изменения и дополнения.

Однако многообразие разрозненных правовых норм, регулирующих одну из наиболее в последнее время актуальных сфер банковской деятельности, говорит не о цельном необходимом правовом регулировании потребительского кредитования, а скорее о "латании дыр" в законодательстве. Все это свидетельствует о необходимости кодифицированного подхода к правовому регулированию потребительского кредитования путем создания специального закона "О потребительском кредитовании" и скорейшего его принятия.

Таким образом, с учетом выше изложенного можно сделать следующие выводы.

1. Анализ состояния правового регулирования потребительского кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

2. Ввиду отсутствия специального правового регулирования потребительского кредитования, действующие правовые нормы, регулирующие в той или иной мере потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни.

3. Решением сложившейся проблемы в сфере правового регулирования потребительского кредитования может быть только скорейшее принятие федерального закона "О потребительском кредитовании". Принятие закона будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика - физического лица.

В заключение хотелось бы отметить, что, несмотря на то, какой тип кредита выбран заемщиком, клиент финансовой кредитной организации обязан очень внимательно изучать пакет кредитных документов, в том числе и договор. При нарушении и ненадлежащем исполнении кредитных условий заемщиком банк имеет полное право воспользоваться юридической помощью. Так как подпись, поставленная заемщиком под кредитным договором, не освобождает его, а, наоборот, обязывает выполнять все условия по кредиту, связанные с уплатой всех причитающихся платежей и возвратом денежного займа в установленные и фиксированные сроки.