Понятие, сущность и функции потребительского кредита

Следует понимать, что сам термин «кредит» подразумевает под собой несколько основных значений. Прежде всего, это определенная сумма денежных средств, выдаваемых кредитной организацией какому-либо физическому лицу на определенных условиях для приобретения товаров или оплату тех или иных услуг. Другими словами, кредит – это одолжение, заем, ссуда или аванс.[1]

Современное понятие потребительского кредита имеет сравнительно новое значение. Раньше, когда государство монополизировало все сферы экономики, кредиты выдавались совсем по другому принципу и не пользовались такой популярностью, как сейчас.

В законодательстве разных стран само понятие потребительского кредита может несколько отличаться. В некоторых странах считаются потребительскими все без исключения кредиты, выданные на личные цели. В других странах формами потребительского кредита не являются маржинальные счета и ипотеки.

Отечественный потребительский кредит имеет основные отличительные черты. К ним относятся: целевой характер кредита, его срочность и платность, а также договорный режим отношений между сторонами. Целевое использование данного вида кредита, как правило, обеспечивается контролем кредитной организации за всеми операциями, которые совершает заемщик с выданными ему кредитными средствами. Срочность кредита обеспечивается за счет установления и последующего соблюдения заемщиком срока, отведенного на погашение кредитной задолженности. Платность кредита обеспечивается процентной ставкой по кредиту, которая была установлена и впоследствии взимается с заемщика. Договорный режим отношений между сторонами обеспечивается посредством заключения кредитного договора.

В современном финансово – кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как «форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера».

В зарубежной банковской практике можно встретить следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит – персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие и т.д.)».[2]

По нашему мнению, при определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит – это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах.

Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной формT, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями.

Понятие потребительского кредита достаточно широкое и может включать в себя «экспресс-кредит». В данном случае банки предоставляют гражданам более быстрый кредит на товар или услуги. С организационно-правовой точки зрения данный кредит оформить несложно, однако для заемщика он несет, как правило, более существенные издержки.

Выгодное получение потребительского кредита будет напрямую зависеть от степени юридической подкованности заемщика.

Оформляя потребительский кредит, заемщик должен понимать всю степень ответственности взятых на себя обязательств. Необходимо взвесить свои возможности, хорошо подумать, в состоянии ли он будет выплатить этот долг. Какое-либо нарушение условий кредитного договора может повлечь за собой серьезные последствия.

Определяя сущность потребительского кредита, можно отметить, что ею является факт предоставления банком заемщику определенной денежной ссуды, которая может направляться на решение самых разнообразных потребительских целей, в том числе товаров в пользование с обязательным погашением их стоимости.

Рассматривая сущность потребительского кредита, можно отметить, что денежная ссуда предоставляется заемщику на самых разных условиях кредитования. Банки готовы предложить потребительские кредиты на решение конкретной задачи клиента, а также готовы выдавать нецелевые кредиты, т.е. на любые цели.

Также сущность потребительского кредита может состоять в выдаче кредита, который в обязательном порядке должен быть обеспечен залогом, а также в распоряжение заемщику может быть передан необеспеченный кредитный продукт.

Сроки финансирования определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке. Банки готовы предлагать в распоряжение клиента краткосрочные кредиты, среднесрочные займы и долгосрочные ссуды.[3]

При потребительском кредитовании заемщику денежные средства могут поступать наличными, переводиться на банковский счет или кредитную карту, а также предполагается товарный расчет и безналичный перевод необходимой суммы в счет оплаты товаров или услуг.

Сущность потребительского кредита составляет и процентная ставка, которая может колебаться в соответствии с условиями кредитования, то есть при наличии обеспечения, полного предоставления сведений о финансовом положении заемщика, сведений, подтверждающих положительную кредитную историю заемщика, банк может определить для клиента максимально низкую процентную ставку за использование займа. А в противном случае, когда кредитный заем предоставляется по максимально упрощенной схеме: без обеспечения и предоставления сведений о доходах и целевом использовании ссуды, банк оставляет за собой право максимально увеличивать процентную ставку.

Таким образом, потребительский кредит – это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заёмщиком – физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

С точки зрения населения, которое выступает в роли заемщика, потребительский кредит можно трактовать как форму экономических отношений, сущность которых заключается в заимствованиях физическими лицами для приобретения различных потребительских товарно-материальных ценностей и услуг.

Физические лица, использующие потребительский кредит, имеют возможность повысить свой уровень потребления. Они получают в своё распоряжение предметы повышенного спроса, недвижимость, различные услуги (образования, отдых и т.д.), которые могли бы быть доступны гражданам лишь в отдаленном будущем. Фактор времени очень важен. Действительно, выплаты, направляемые на погашение потребительского кредита, как и денежного сбережения населения, имеют один и тот же результат – приобретение того или иного товара. Однако принципиальным различием является тот факт, что сбережения являются первичными, а потребительский кредит позволяет населению удовлетворить потребность до того, как будут накоплены эти денежные сбережения.