Виды потребительского кредита

Потребительский, государственный, межбанковский, и так далее, и тому подобное – кредитов так много, что очень легко запутаться в этом разнообразии.

Потребительский кредит имеет слишком много видов и, чтобы точно знать, какой именно кредит нам нужен, чтобы кредит принес нам максимальную пользу – нужно хотя бы примерно знать – какие именно существуют виды потребительских кредитов и в чем их принципиальные различия.

Для начала, давайте вкратце рассмотрим, чем кредиты привлекают людей:[4]

тем, что это удобная форма для оплаты услуг и товаров. Она позволяет совершать расходы тогда, когда доходов еще нет (ну, не поступили доходы, или поступили не вовремя);

тем, что кредит позволяет оплачивать услуги и приобретать различные товары в течение гораздо более длительного периода времени, чем обычный интервал между нормальными, обычными денежными поступлениями;

тем, что позволяет приобрести материальные активы, по стоимости, превышающей ту сумму, которую изначально человек мог бы израсходовать на оплату, рассчитывая только на свои личные сбережения.

Ну и, естественно, не обошлось и без недостатков. Как и у любого кредита, у потребительского кредита они тоже есть, и прежде чем взять кредит, нужно знать следующее:

самый, пожалуй, главный недостаток – покупки, совершаемые в кредит, обычно обходятся намного дороже, чем те же покупки, но за наличный расчет. Все просто – чаще всего цена приобретаемого в кредит товара несколько выше, да еще добавьте к ней и проценты за кредит;

очень часто расходные и кредитные счета создают у человека иллюзию богатства, а это, в свою очередь, приводит к лишним тратам. И постепенно долги растут, и вот уже у вас возникают вполне предсказуемые трудности с оплатой ежемесячных платежей;

человек, пользующийся кредитом, может совершать любые покупки в любой момент, и поэтому практически игнорирует распродажи, а значит, совершает неэкономные покупки (хотя, мог бы и сэкономить).

А теперь рассмотрим подробно – какие же существуют виды потребительского кредита.

1. Потребительский кредит для неотложных нужд[5]

Этот вид кредита – самый универсальный из тех, которые банки предоставляют физическим лицам. «Неотложные нужды» - это понятие имеет достаточно широкую трактовку, что позволяет заемщику не оглашать (не указывать в договоре) истинные причины, по которым берется кредит. Также, у заемщика нет необходимости документально подтверждать использование кредита. Кредит предоставляется любому гражданину (дееспособному).

Размер кредита рассчитывает и устанавливает банк. Срок, на который предоставляется кредит – до пяти лет, валюта может быть любой. Кредит предусматривает единовременную фиксированную плату при выдаче. Выдача кредита может быть как безналичной, так и наличными деньгами, как единовременной, так и частями.

В погашение кредита этого вида чаще всего используется аннуитетная схема (равные ежемесячные либо ежеквартальные платежи).

2. Единовременный потребительский кредит

Этот вид универсального кредита предоставляется любому гражданину (дееспособному), но в установленных банком пределах. Основой для расчета размера кредита является оценка платежеспособности получателя.

Срок, на который предоставляется единовременный кредит – до 2-х лет. Обычно такой кредит предоставляется в рублях.

Особенность единовременного кредита – предоставляется и погашается кредит не частями, а единовременно, но проценты по нему уплачиваются ежемесячно.[6]

Это способ кредитования больше всего подходит для совершения разовых покупок, имеющих небольшую стоимость.

3. Возобновляемый кредит

Особенностью этого вида потребительского универсального кредита является то, что кредитные средства предоставляются с отсрочкой. Другими словами, деньги заемщик получает не сразу – он снимает их со счета в удобное для себя время, но только в определенный период, оговоренный действием договора.

Этот способ кредитования подходит в том случае, если заемщик знает, что именно он хочет купить (имеется в виду – разовая покупка), но не определился со сроками покупки. Этот кредит гарантирует заемщику, что в нужный момент ему будет немедленно предоставлена требуемая сумма.

Предоставляется такой кредит на срок от 1-го до 2-х лет. Выдача происходит единовременно, с уплатой фиксированного платежа.

4. Кредит (потребительский, целевой) на недвижимость

Не нужно путать этот кредит с ипотечным – от ипотечного кредита этот вид отличается тем, что заемщик не передает банку в залог кредитуемое жилье. Это неплохая альтернатива тем, кто не хочет по каким-либо причинам заключать ипотечный кредит.

Независимо от платежеспособности заемщика, сумма кредита не должна превышать 75-90% от общей стоимости, взятого в кредит жилья. Поэтому нужно быть готовым к тому, что первый взнос может быть равен 10-30% от стоимости кредитуемого жилья.

Срок кредитования – от 10 лет до 27 (будет зависеть от суммы кредита).[7]

5. Товарный кредит

Как правило, данный кредитный договор заключается непосредственно в магазине (или в любой другой торговой организации), предварительно заключившем с банком соответствующий договор.

Необходимо помнить, что предоставляя вам товарный кредит, банк может потребовать от вас подтвердить факт использования кредитных средств по назначению. Впрочем, как показывает практика, после заключения договора и внесения «первого взноса» (если это требуется) заемщик сразу получает тот товар, на который и была выделена кредитная сумма.

Срок, на который предоставляется товарный кредит - от пяти до семи лет. Для погашения кредита используют аннуитетную схему (ежемесячно погашается часть кредита, плюс проценты за его использование).

6. Потребительский кредит на предоставление платных услуг

Название кредита говорит само за себя. Если вам потребовались платные услуги (медицинские, туристические, ремонтные, образовательные) то это именно тот вид кредита, который вам нужен. В этом случае – услуги вы получаете сразу, а оплачивать будете с отсрочкой, постепенно.

Это целевой кредит, а значит, по первому требованию банка заемщик должен подтвердить, что средства использовались строго по назначению.

Срок, на который выдается кредит – не более 10 лет. Размер кредита не может быть более 90% от стоимости услуги.

Если вам требуется такой кредит, вы должны быть готовы к тому, что вам придется не только оплатить стартовый взнос (10% от стоимости услуги), но и предоставить банку документальное подтверждение оплаты. В противном случае кредит вам не предоставят.

7. Доверительный кредит

Такой кредит еще называют кредитом для добросовестного заемщика. Если вы когда-то обращались за кредитом, получили его и затем добросовестно погасили – вы можете вновь обратиться в банк (где брали кредит ранее) за повторным кредитованием.

Многие банки для таких заемщиков создают специальные программы с максимально выгодными условиями. Во-первых, процентная ставка в таком кредите ниже, чем в других видах. Во-вторых, с вас не взимается фиксированная единовременная плата. Ну, и помимо того, решение о выдаче кредита принимается в короткие сроки.

Что еще немаловажно – допускается досрочное погашение такого кредита, причем без уплаты комиссии.

Срок кредитования небольшой – от года до полутора лет. Выдается кредит единовременно и без предоставления обеспечения от заемщика.

8. Кредит для молодой семьи

Подобные кредиты некоторые банки предоставляют и неполным семьям. Например, одинокой матери, самостоятельно воспитывающей ребенка.

Привлекателен кредит тем, что имеет гораздо более низкую процентную ставку и тем, что по этому кредиту может быть предоставлена отсрочка по погашению (отсрочка может быть сроком до 5-и лет).

Кредит может быть выдан на срок от трех до двадцати лет, наличными или безналичными средствами. Обязательно в данном виде кредита предусмотрена единовременная плата, размер платы – либо фиксированная сумма, либо от 3-х до 5ти процентов от всей суммы кредита.

9. Пенсионный кредит

Потребительский многоцелевой кредит, предоставляемый гражданам пенсионного возраста. Обязательное условие – заемщик должен продолжать работать.

Срок, на который предоставляется кредит, сравнительно небольшой (как правило, до 3-х лет). При выдаче взимается фиксированная плата (единовременная). Процентная ставка – не более 20%.[8]

10. Ломбардный кредит

Ломбардный кредит – это кредит, выдаваемый под залог каких-либо материальных ценностей. В данном виде кредитования не требуется подтверждение платежеспособности заемщика. Процентная ставка по кредиту ниже, чем в других видах кредитования. Размер кредита рассчитывается исходя из стоимости материальных ценностей, передаваемых под залог (обычно составляет от 70-ти до 90% от их оценочной стоимости).