Аналіз рейтингу страхових компаній на ринку сількогосподарського страхування

Сільськогосподарське виробництво - одне з найбільш ризикованих напрямів господарської діяльності. Непередбачуваність природних умов та мінливість обсягів збору врожаїв, зміна заходів державної політики щодо регулювання аграрних ринків, коливання цін на сільськогосподарську продукцію є основними факторами, що впливають на зміни в доходах сільськогосподарських товаровиробників [5].

Сучасне страхування аграрного виробництва - це система заходів щодо організованого спеціальними страховими державними і недержавними органами захисту майнових інтересів громадян, організацій та установ зв'язаних із виробництвом сільськогосподарської продукції у разі випадку певних подій за рахунок спеціально створених грошових коштів [3].

Одним з факторів, що стримує розвиток страхування в сільському господарстві є суперечливий характер страхових відносин між страхувальником і страховиком. Ця суперечність полягає в тому, що і страхувальник, і страховик мають свої економічні інтереси в здійсненні страхування. Так, страхувальник намагається забезпечити собі максимальний розмір страхового покриття (передати максимальний обсяг страхової відповідальності) при оптимальному розмірі страхових платежів (страхової премії). Якщо розмір страхової премії може здатися йому невиправдано великим, то він вимушений буде відмовитись від передачі частини ризиків страховику і зберегти їх у себе. Отже, існує проблема недооцінки страхувальником фінансової корисності страхових операцій та відсутність критеріїв і показників її визначення.

Водночас можна погодитися і зі страховими компаніями, які стверджують, що страхування сільськогосподарського виробництва є більш ризиковим і затратним видом страхування порівняно з іншими їх видами. Підвищена ризиковість страхування врожаю полягає в тому, що в разі настання страхового випадку втрат можуть зазнати не тільки окремі страхувальники, а й цілі території, внаслідок чого кількість звернень щодо отримання відшкодування може бути занадто великою і негативно позначатиметься на фінансовому стані страхової компанії. Тому можна сказати про те, що даний вид страхування потребує підтримки з боку держави [4].

Проблематичним є надання страхувальником об'єктивної інформації про урожайність за минулі роки. Якщо страховик не може об'єктивно оцінювати ризик, то він не може надати адекватного страхування. Якщо страховик на підставі викривленої інформації недооцінив ризики конкретного виробництва, він опиняється під загрозою понести значні збитки в результаті виплати відшкодування. Ще однією проблемою є те, що приблизно 32-56 % сільськогосподарських виробників є збитковими, тому не можуть своєчасно вносити страхові платежі, а в деяких випадках взагалі відмовляються від страхування і віддають перевагу ризикам [5]. Тому для зменшення плати за страхування доцільно страхувати не вартість майбутнього врожаю, а лише затрати на посів і вирощування. Тоді страхова сума буде меншою і, відповідно, зменшуватиметься сума платежу. Реальний стан речей склався таким чином, що страхування сільськогосподарських ризиків не вигідно а ні страховим компаніям, а ні самим аграріям. З одного боку, страховики не хочуть брати на себе досить високі ризики зі сільськогосподарського страхування. Аграрії в свою чергу часто-густо не мають належної суми вільних коштів, щоб оплатити послуги зі страхування. Таким чином вони надають перевагу ризику, маємо замкнуте коло. Ряд компаній-страховиків, надаючи послуги зі страхування, свідомо йдуть на збитки. Тобто виплати за страховими полісами перевищують розмір отриманих страхових премій. Згідно даних таблиці 1 [13] можемо проаналізувати розміри страхових премій отриманих по страхуванню сільськогосподарських культур на весняно-літній період 2013року.

Таблиця1 Рейтинг страхових компаній по сільськогосподарському страхуванню на період 2013 року

Отже, найбільше договорів у сільськогосподарському страхуванні заключено Українською аграрно-страховою компанією, яка є беззмінним лідером у страхуванні ризиків сільськогосподарського виробництва в Україні з, майже, 20-літньою історією успішного досвіду в обслуговуванні клієнтів. Розмір страхової премії одержаний від цієї страхової компанії складає 9 759,87 тис. грн. Визначальним для цієї компанії є страхування ризиків аграрного виробництва. В компанії розроблено та впроваджено унікальну систему управління ризиками, яка дозволяє попередити і вчасно компенсувати збитки сільгоспвиробника. Меншу частку страхових премій порівняно з Українською аграрно-страховою компанією становить у страхові компанії «Оранта» - 6 495,59 тис. грн, вона має також відповідний перелік послуг для сільськогосподарських підприємств, який відповідно відрізняється від послуг, які надають інші страхові компанії. Найменше страхових премій отримано від таких страхових компаній, як «Альфа-Гарант», «Аско-Донбас північна» та «Оранта-Січ». Розмір страхових премій отриманих по страхуванню сільськогосподарських ризиків становить 428,64 тис грн від кожної з цих компаній відповідно.[15]

Таким чином, сучасний стан розвитку системи аграрного страхування диктує потребу у формуванні системного підходу до його розбудови. Системний підхід передбачає визначення та законодавче оформлення форм взаємодії трьох головних учасників аграрного страхування - сільськогосподарських виробників, страхових компаній та уряду. Виходячи з інтересів та можливостей учасників системи, центральна роль у ній має належати уряду, який, реалізуючи державну політику підтримки аграрного страхування, забезпечує узгодження інтересів інших учасників системи та консолідацію їх зусиль, спрямовуючи їх на досягнення основної мети розвитку системи. Наступим кроком має бути створення умов для об'єднання страхових компаній у страховий пул з метою розподілу ризиків між його учасниками, створення стандартних страхових продуктів, розробки методології оцінки ризиків і збитків, проведення перестрахування прийнятих ризиків. Ще одним важливим моментом в розбудові системи аграрного страхування має бути створення об'єднань виробників сільгосппродукції. Адже окремний виробник майже позбавлений можливостей впливати на умови страхування, як йому пропонують страхові компанії. Об'єднання сільгоспвиробників спроможне брати участь у переговорах щодо розробки нових страхових продуктів, розповсюджувати інформацію про страхування та страхові продукти, надавати консультаційну допомогу сільгоспвиробникам на всіх етапах страхування.

2.2. Економічна характеристика фінансово-господарської діяльності ЗАТ “УАСК”

За підсумками 2014 року ПрАТ «Українська аграрно-страхова компанія» знову вийшла в лідери ринку агрострахування за кількістю укладених договорів страхування з агровиробниками. Крім того, лідерські позиції «Українська аграрно-страхова компанія» утримує також і за показником зібраних премій. Про це сайту “Економіка Сьогодення” повідомили в страховій компанії.

Такі дані були розкриті консалтинговою компанією ТОВ «Агроіншуранс Інтернешнл», яка провела аналітичне дослідження ринку агрострахування в Україні за підсумками діяльності провідних агростраховиків протягом 2014 року.

Дослідження базувалося на даних, наданих компаніями: Українська Аграрно- Страхова Компанія (УАСК), АСКА, ІНГО Україна, ПЗУ Україна, Оранта, Домінанта, Страхові Гарантії і Брокбізнес. У 2014 році перераховані вище компанії обслуговували понад 98 % ринку агрострахування в Україні, що, відповідно, дає підстави називати їх провідними страховиками в галузі страхування сільськогосподарських ризиків.

Дослідження показало, що лідерами ринку за кількістю укладених договорів стали:

• УАСК (Українська аграрно-страхова компанія) -289 договорів

• СК Домінанта – 344 договори

• СК Страхові Гарантії – 272 договори.

Українська аграрно-страхова компанія опинилася серед лідерів і за зборами страхових премій на ринку в 2013 році. Компанії, що займають першість, продемонстрували такі результати:

• УАСК (Українська аграрно-страхова компанія) зібрала 27,729 млн. грн. премій по договорам страхування сільськогосподарської продукції

• СК Домінанта – 36,992 млн. грн.

• СК Страхові Гарантії – 27,297 млн. грн.

Всі компанії-лідери – члени Аграрного страхового Пулу України, які активно страхували сільськогосподарську продукцію в рамках державних програм форвардних закупівель. А це, в свою чергу, – 84% ринку агрострахування України.

Варто відзначити, що Українська аграрно-страхова компанія (УАСК) наполегливо тримає першість на ринку агрострахування і не перший рік демонструє високі показники своєї діяльності. Так, в 2012 році УАСК стала безумовним, з великим відривом від інших страховиків, лідером за кількістю укладених договорів страхування сільськогосподарських культур (33,5% від загальної кількості договорів на ринку агрострахування).

Крім того, Компанія також вийшла на лідерські позиції:

- за показником зібраних премій: в 2012-му андеррайтинговому році УАСК зібрала 49,7 млн грн. премій (38,1% -доля на ринку),

- за показником застрахованих площ: показник УАСК — 114 тис. га (15,8% – доля на ринку).[16]