Исламские банки в странах СНГ и в России

Негативные прогнозы экономического толка толкают Россию к поиску финансовых ресурсов, альтернативных западным. Создание условий, благоприятных для развития исламских финансов, способно приблизить страну к формированию международного финансового центра. В этой главе раскрываются основные модели исламского банкинга, процесс их развития, а так же условия и благоприятные последствия для России от интеграции с исламскими финансовыми институтами.

В июне 2014 г. эксперты Moody’s подтвердили рейтинг России на уровне Ball, но при этом оставили его негативный прогноз[7]. В Moody’s полагают, что экономическая ситуации в России будет значительно хуже, чем в других странах с развивающимися рынками. Такое положение приведет к осложнению доступа к кредитным ресурсам Запада, и как следствие, к удорожанию кредитов. Это заставляет Россию искать альтернативные западным источники кредитных ресурсов.

Сегодня исламские банки осуществляют активное проникновение в экономическую сферу развивающихся стран, испытывающих серьезные потребности в финансировании из внешних источников. Особенно эта тенденция характерна для стран, где банковское обслуживание ранее было слабо развито. Примером такого рода может служить образование на территории Палестинской автономии Исламского палестинского банка, задачей которого стало обеспечение развития территорий палестинской автономии путем мобилизации накоплений граждан и инвестирования средств в промышленность, сельское хозяйство и инфраструктуру. Довольно успешный опыт организации деятельности со многими банками имеет Исламский банк развития, который осуществляет многочисленные операции на базе принципов шариата.

Что касается деятельности исламских банков в немусульманских странах, то на пути их экономической экспансии в этих странах стоят объективные трудности.

Во-первых, это неопределенность статуса исламских банков в национальном банковском законодательстве немусульманских стран. Это связано, в первую очередь, с сохранением существенных различий в исламской и традиционной банковских системах, в принципах и методах осуществления банковских операций. Во-вторых, это трудность в расширении инвестиционной деятельности на кредитных рынках немусульманских, прежде всего индустриально развитых стран, что обусловлено сильной межбанковской конкуренцией на этих рынках, особенно со стороны транснациональных банков, обладающих сильными конкурентными преимуществами перед другими типами финансовых учреждений в принимающих странах. В-третьих, это сложность официальной регистрации исламских банков на кредитных рынках принимающих индустриально развитых стран, что связано с существованием особых стандартов и требований к размеру уставного капитала учреждаемых банков с иностранным участием. По этой причине исламским банкам не всегда хватает собственного капитала для того, чтобы приспособиться к таким требованиям, в частности, к банковскому стандарту зоны евро.

В государствах СНГ развитие исламских банков сдерживается неразвитостью финансовой инфраструктуры. Так, в Туркменистане, Узбекистане и Таджикистане, несмотря на рост религиозного самосознания, большинство мусульман мало что знают об исламских финансовых услугах, а уровень экономической культуры крайне низок. Большинство населения все еще не доверяет банкам, а люди со средним достатком предпочитают по возможности не пользоваться банковскими услугами. Несколько иная ситуация сложилась в Казахстане и Кыргызстане.

До недавнего времени Казахстан не проводил политику развития институтов исламской экономики. Однако после финансового кризиса 2008 г. правительство страны предприняло меры для развития исламских финансовых институтов. В 2009 г. в Казахстане был принят закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования», а в 2010 г. в стране был зарегистрирован первый исламский банк – «аль-Хиляль», при финансовом участии главного офиса банка Абу-Даби. Этот банк стал первым исламским банком в Казахстане, через который правительством ОАЭ будет инвестировано около 1 млрд дол. на развитие инфраструктурных проектов в Казахстане[8]. В том же году в Астане было подписано соглашение с малайзийской финансовой группой Amanah Raya об открытии второго исламского банка. В 2010 г., будучи страной – председателем Организации исламского сотрудничества. Казахстан провел в 2010 г. VII Всемирный исламский экономический форум, в рамках которого было достигнуто соглашение о финансировании сельского хозяйства страны со стороны исламских инвесторов.

В Кыргызстане на сегодняшний день действуют 16 нормативных актов, регулирующих деятельность исламских банков. С 2008 г. в стране действует ОАО «Эко-ИсламикБанк», работающий на исламских принципах финансирования. Особенностью банка является наличие в нем коллегиального органа управления – шариатского совета, целью которого является «участие в создании правовых условий для осуществления банком операций по исламским принципам финансирования в соответствии с нормами шариата»[9].

В Азербайджане исламские банки представлены только отдельными филиалами, а многие виды операций осуществляются в форме традиционных операций исламских банков в той степени, в которой это позволяет законодательство. В 2008 г. государственной Азербайджанской инвестиционной компанией и членом группы Исламского банка развития – Исламской корпорацией по развитию частного сектора была основана Каспийская международная инвестиционная компания, действующая на принципах исламского финансирования. Основной целью компании является привлечение зарубежных инвестиций в развитие не сырьевых секторов экономики[10]. Кроме того, с 1988 г. в стране действует «Ковсар банк», осуществляющий банковские операции в соответствии с правилами шариата. Таким образом, опыт по внедрению исламских принципов финансирования в Киргизии, Казахстане и Азербайджане показал, что система исламского финансирования может достаточно успешно работать на постсоветском пространстве.

Первая попытка создания исламского банка была предпринята в России при организации исламского банка «Бадр банк» в 1997 г. Он был единственным российским банком, пытавшимся работать на принципах исламского финансирования, но в декабре 2006 г. ЦБ РФ отозвал у него лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой «за грубые нарушения законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов». Следует отметить, что в названии банка не было слова «исламский», но в его уставе было отмечено, что банк имеет право «осуществлять свою деятельность в соответствии с действующим законодательством РФ и нормами международного права, используя исламские экономические технологии ведения банковского дела, не противоречащие банковскому законодательству РФ»[11]. На 30 сентября 2006 г. активы банка составляли всего 703,4 млн. руб. (0,006% активов всей банковской системы), и он занимал 596-е место по величине активов в российской банковской системе. При этом общественный капитал банка равнялся 517,1 млн. руб. Основную часть активов составляли кредиты небанковскому сектору (77%), а обязательств – средства небанковского сектора в виде расчетных счетов и депозитов юридических лиц (71%)[12].

Механизм привлечения ресурсов «Бадр банка» в принципе не противоречил российскому законодательству, в соответствии с которым единственной формой финансирования контрагентов банками является ссудно-процентное финансирование. По этой причине «Бадр банк» открывал своим клиентам только расчетные и текущие счета. Для обеспечения долгосрочности ресурсов банк заключал типовые договоры банковского счета, которые не отличались от аналогичных договоров, предлагаемых другими российскими банками. Существенным недостатком, который сужал клиентскую базу банка в России, была концентрация его на обслуживании внешнеторговых операций и кредитовании юридических лиц, а не на работе с физическими лицами. Кроме того, у банка отсутствовала сеть филиалов, что, несомненно, ограничивало его популярность у мусульман.