Забезпечення за кредитами СМП

В технології кредитування СМП або учасників малого бізнесу застосовується більш гнучкий підхід до забезпечення, в порівнянні з підходами до забезпечення кредитів, які надаються корпоративним клієнтам (середнім та великим підприємствам) або фізичним особам.

3.7.1. Забезпеченням за цільовим кредитом на придбання обладнання, авто та ін. для використання в господарській діяльності, що наданий суб’єкту малого підприємництва за окремим кредитним банківським продуктом, може виступати майно, що придбавається.

3.7.2. В якості забезпечення за кредитами розглядається майно, перелік якого визначено відповідно до умов кредитного продукту, що входить до Програми, відповідних актів внутрішнього регулювання діяльності Банку.

3.7.3. Обов’язковою умовою кредитних продуктів, що включені до Програми та які передбачають кредитування Позичальника під заставу майна, є покриття заборгованості по кредиту ліквідною заставою з диверсифікацією заставного майна відповідно до умов Продукту (коефіцієнт покриття суми кредиту – не менше 1,0, та може змінюватись в залежності від особливостей кредитного продукту, що входить в Програму). При цьому, в якості застави може розглядатися: особисте майно засновників / керівників Позичальників – юридичних осіб, а також майно, що знаходиться на балансі юридичних осіб, особисте майно Позичальників – фізичних осіб – підприємців та майно третіх осіб.

3.7.4. В обов’язковому порядку спеціалісту СМП необхідно переконатися в наявності права власності заставодавця на майно, що передається в заставу, а також перевірити наявність вказаного майна.

3.7.5. Якщо сума кредиту не перевищує еквівалент 5 000 доларів США (такі кредити можуть забезпечуватись виключно порукою платоспроможної фізичної особи), в якості забезпечення кредиту допускається застава особистого майна (особистих речей) позичальника або його майнових поручителів, а саме:

- побутова техніка (телевізори, відео- та аудіотехніка, пральні машини, холодильники, телефонні апарати, тощо)

- комп’ютерна техніка (комп’ютери, принтери, сканери, модеми, факси, тощо);

- меблі (кухонні, м’які, шафи, ліжка, дивани, крісла, столи, стільці, гарнітури, тощо)

- особисті речі (картини, книги, ковдри, люстри, світильники, тощо).

Особисте майно може бути предметом застави і для кредитів сумою вище еквіваленту 5000 доларів США. При цьому таке майно розглядається як додаткова застава до основного забезпечення.

Вказане майно може бути прийняте в заставу у разі надання Заставодавцем документів (технічні паспорти, договори купівлі-продажу, гарантійні талони, сертифікати, тощо), що ідентифікують такий предмет застави.

3.7.6. Загальні принципи та особливості оцінки майна та майнових прав, а також визначення заставної (ліквідаційної) вартості предмету застави регламентуються актами внутрішнього регулювання діяльності ВАТ АБ «Укргазбанк», що регламентують роботу з заставою.

3.7.7. Оцінка вартості предмету застави (крім випадків, зазначених в п. 3.7.8. Порядку), здійснюється спеціалістом ризик-менеджменту згідно Положення про оцінку забезпечення кредитних операцій в ВАТ АБ «Укргазбанк».

При цьому збір інформації (у тому числі фотографування об’єкта застави), необхідної спеціалісту ризик-менеджменту для здійснення оцінки предмету застави, може здійснюватись спеціалістом по роботі з СМП самостійно.

3.7.8. Спеціалісту по роботі з СМП установи Банку дозволяється здійснювати оцінку наступних предметів застави:

- особистого майна (побутова техніка, комп’ютерна техніка, меблі, особисті речі);

- будь-якого забезпечення за кредитами, сума яких не перевищує екв. 5000 доларів США;

- товарів в обороті (для кредитів до екв. 20 000 доларів США).

Оцінка вартості вказаних предметів застави здійснюється Спеціалістом по роботі з СМП на підставі власного досвіду, прайсів, мережі Іnternet, відповідної методичної літератури тощо, що фіксується в експертному висновку спеціаліста по роботі з СМП із зазначенням ринкової та ліквідаційної вартості предметів застави та не потребує оформлення додаткових висновків по оцінці заставного майна.

Визначення ліквідаційної вартості предмету застави – товарів в обороті та особистого майна, здійснюється спеціалістом по роботі з СМП з застосуванням коефіцієнту, який залежить від ліквідності предмету застави, в наступних розмірах:

3.7.9. Співвідношення ліквідаційної вартості забезпечення до суми кредиту, в залежності від класу позичальника визначеного за Методикою оцінки фінансового стану позичальника – суб’єкта малого підприємництва, повинен становити не менше:

3.7.10. При оформлені в заставу майна в обов‘язковому порядку необхідно:

ü здійснити нотаріальне посвідчення договору застави (іпотеки), якщо предметом застави є нерухомість або автотранспортний засіб, ліквідаційна вартість якого перевищує екв. 10 000 доларів США;

ü одночасно з нотаріальним посвідченням договору іпотеки нерухомого майна забезпечити накладення заборони відчуження предмету іпотеки шляхом реєстрації цієї заборони в Єдиному реєстрі заборон відчуження об’єктів нерухомого майна та провести державну реєстрацію обтяження нерухомого майна іпотекою шляхом внесення відомостей до Державного реєстру іпотек, відповідно до діючого законодавства;

ü після укладення договору застави рухомого майна за кредитами в сумі понад 5 000 доларів США (еквіваленті ЕUR, гривні за курсом НБУ на дату прийняття рішення/видачу кредиту), забезпечити реєстрацію застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна. За кредитами, наданими на строк понад 12 місяців, негайна реєстрація застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна здійснюється незалежно від суми кредиту;

ü застрахувати на користь Банку автотранспортний засіб, якщо він є предметом застави і залишається у володінні заставодавця, на умовах “КАСКО”.

Нотаріальному посвідченню не підлягають договори, якщо предметом застави виступають:

ü будь-яке особисте майно та товари в обороті, при цьому ліквідаційна вартість такої застави не перевищує еквіваленту 10 000 доларів США;

ü інше майно, крім нерухомості, при цьому це майно оформлюється в якості додаткового забезпечення до автотранспорту, договір застави якого завірений нотаріально та/або нерухомості (структуроване/ комбіноване забезпечення);

Майно, що передається в заставу та підлягає страхуванню згідно цього Порядку, за рішенням кредитного органу страхується в акредитованих страхових компаніях, на які Головним Банком відкрито ліміти страхової відповідальності згідно з актами внутрішнього регулювання діяльності Банку.

3.7.11. Порядок ведення бухгалтерського обліку операцій з майном, прийнятим в забезпечення зобов‘язань за наданими Банком кредитами суб’єктам малого підприємництва, здійснюється в відповідності з актами внутрішнього регулювання діяльності Банку, що регламентують такі операції та з чинною редакцією Облікової політики Банку на відповідний рік.

3.7.12. Якщо кредит забезпечується порукою, спеціаліст СМП повинен отримати інформацію про доходи Поручителя та здійснити експрес-оцінку фінансового класу Поручителя (для фізичних осіб – згідно діючої в Банку Методики оцінки фінансового стану Позичальника – фізичної особи; для фізичних осіб –підприємців та юридичних осіб – СМП – згідно методики оцінки фінансового стану СМП, для інших юридичних осіб – згідно діючої в Банку Методики оцінки фінансового стану юридичної особи) для визначення платоспроможності Поручителя.

Клас поручителя має бути не нижче «В».

Приймаючи рішення щодо поручителя, Спеціаліст СМП повинен враховувати не тільки платоспроможність потенційного Поручителя, а й його моральний вплив на позичальника та платіжну дисціпліну позичальника (значимість думки такого поручителя для Позичальника, небежання розчарувати Поручителя та небажання завдати клопіт через порушення платіжної дичціпліни). Поручителем переважно має бути член сім’ї або співвласник бізнесу Позичальника.