Комплексное ипотечное страхование

Наиболее распространенным инструментом финансового обеспечения на случай возможных убытков в результате реализации рисков, сопряженных с ипотечным жилищным кредитованием является страхование.

Инициаторами страхования являются кредитные и рефинансирующие организации, что может быть обусловлено следующими причинами:

- стремление кредитных и рефинансирующих организаций защитить себя от риска не возврата ипотечного кредита,

- стремление кредитных организаций улучшить качество обеспечения кредита с целью увеличения его финансовой привлекательности на рынке рефинансирования заемных средств.

Вместе с тем, страхование рисков при ипотечном жилищном кредитовании предоставляет определенные выгоды для заемщика:

- повышается доступность кредитов за счет снижения стоимости кредита, которые были бы выше, если риски оставались не обеспеченными страхованием,

- в случае реализации рисков, сопровождающих ипотечное жилищное кредитование, у заемщика, благодаря выплате страхового возмещения, сохраняется финансовая возможность нести обязательства по кредитному договору, либо появляется возможность досрочного погашения остатка ссудной задолженности за счет страхового возмещения. При этом дом (квартира) остается в собственности заемщика.

В комплексный ипотечный страховой продукт может быть включено: имущественное страхование предмета ипотеки (страхование залога обязательно по ГК РФ), жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (риска утраты права собственности на приобретаемое жилое помещение), страхование на случай потери работы заемщиком, страхование риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита (в случае дефолта заемщика страховщик возместит банку разницу между суммой кредитной задолженности и суммой вырученной от продажи ипотечной недвижимости).

Особенностью ипотечного страхования является то, что параметры договора страхования максимально привязываются к параметрам кредитного договора (страховая сумма соответствует остатку кредитной задолженности, срок страхования = сроку кредитования и т.д.). Страхование заложенной недвижимости проводится, как правило, по системе первого риска. Выгодоприобретателем является банк. Тариф по комплексному договору (страхование залога, жизни и здоровья, титула) около 1%.